Идентификация установление сведений о клиентах их представителях. Проблемы проведения идентификации в кредитном кооперативе

Новое!

Получен ответ Банка России о применении упрощенной идентификации при проф. деятельности на РЦБ кредитными организациями.
По инициативе Экспертной Группы, направленной в Росфинмониторинг разработан проект закона об отмене обязательного требования миграционной карты и документа, дающего право пребывания на территории РФ, однако, указанные документы будут требоваться в определенных случаях.

Выдаваемый документ: Сертификат установленного образца

Основания идентификации клиентов - рекомендации FATF и международных организаций. Рискориентированный подход. Информационное письмо ЦБР от 27.12.2017 № ИН-014-12_64 по применению риск ориентированного подхода. NEW
Основания идентификации клиентов в Российской Федерации.
Порядок и процедуры идентификации:
- Объекты идентификации (кого, как идентифицировать) клиент, представитель, выгодоприобретатель, бенефициарный владелец (как выявлять и как идентифицировать?)
- Сведения для идентификации физических лиц, юридических лиц, иностранных образований без юридического лица (что делать с ИП?);
- Источники сведений для идентификации и обновления сведений;
- Дополнительные сведения по идентификации, установленные в Положении ЦБР № 499-П (порядок сбора сведений, подтверждения подлинности, фиксирования);
- Сведения о целях установления отношений, целях финансово-хозяйственной деятельности, финансовом положении, деловой репутации, источниках средств клиентов (как собирать сведения с минимальными издержками и рисками?)
- Обновление сведений (сроки, порядок, что делать, если обновление сведений невозможно провести или закончить?)
- Проверка достоверности сведений (как в каких случаях проверить? источники информации, что делать, если проверка на действительность дала отрицательный результат?)
- Местонахождение органа управления юридического лица;
- Местожительства и местопребывания физического лица;
- Анкета (досье) клиента - формы, порядок составления, какие сведения необходимо включать в анкеты клиентов, представителей, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев?
- Нужен ли ИНН физического лица при идентификации? О способах получения и проверки ИНН;
- Можно ли заменить выписку из реестра акционеров справкой клиента или вопросником, составленным по правилам Банка?
Упрощенная идентификация (УПРИД):
- операции, при которых возможен УПРИД;
- способы проведения УПРИД.
Операции без идентификации.
Требование личного присутствия при открытии счета (физ. лица, юр. лица) - когда можно не выполнять.
Особый режим идентификации при операциях с банковскими (платежными) картами. Нужно ли фиксировать в анкете клиента коды(пароли) банковской (платежной) карты?
Особенности идентификации иностранных граждан и лиц без гражданства (проблемы с действительностью миграционной картой? нужен ли патент?).
Особенности идентификации граждан РФ по загранпаспорту.
Критерии сомнительного клиента, особенности при установлении отношений, особенности при обслуживании.
Особенности идентификации через финансовых посредников (кто, кому может поручить идентификацию? операции, при которых допускается использование финансовых посредников).
Особые меры при идентификации ПДЛ (кто такие ИПДЛ, ДЛМПО и РПДЛ). Методические рекомендации Банка России от 27.06.2017 № 13-МР «О усилении контроля и источниках выявления ИПДЛ, ДЛМПО, РПДЛ».
Оценка рисков ОД/ФТ на основе риск ориентированного дохода. Степени риска и критерии, влияющие на повышение и понижение риска. Риски, связанные с деятельностью клиентов, Страновые риски, риски, зависящие от характера проводимых операций. Где брать списки по страновому риску. Информационное письмо Банка России от 07.09.2016 № ИН-014-12/63 «О факторах, влияющих на оценку степени (уровня) риска клиента».
Ответы регуляторов по вопросам применения требований по идентификации, в части разъяснения Положения ЦБР № 499-П и Федерального закона № 115-ФЗ.
Проверка по перечню экстремистов/террористов (периодичность, оформление проверки, отчетность).
Отказ в заключении договора банковского счета (вклада), расторжение договора банковского счета(вклада) , отказ в выполнении распоряжения клиента (порядок принятия решения. порядок информирования Росфинмониторинга, порядок получения информации о случаях отказа/расторжения от Банка России, действия по получению информации из Банка России, влияние информации при оценке рисков клиента).
Возможна ли «дистанционная» идентификация? Использование ЭЦП при идентификации клиентов.
Особенности идентификации выдаче банковских гарантий, поручительстве или предоставлении залога, идентификация при установлении отношений между кредитными организациями.
На каком языке заполнять ФИО клиента?
Нужна ли миграционная карта физическим лицам, имеющим свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании беженцем, удостоверение беженца, свидетельство о предоставлении временного убежища?
Можно ли применять критерии бенефициарного владельца из FATCA?
Можно ли списывать банковскую комиссию, если невозможно закончить обновление сведений.
Какие даты обновления фиксировать в анкете? Что такое дата обновление сведений?
Можно ли при обновлении сведений по клиенту - юридическому лицу, являющимся акционерным обществом не использовать выписку из реестра акционеров? NEW
Нужно ли идентифицировать клиента при денежных переводах БОС с карты на карту?
Идентификация поставщика при факторинговой сделке.
Разъяснения ДФМиВК ЦБР по порядку применения Федерального закона № 191-ФЗ.
Требуется ли идентификация при переводах с банковской карты на банковскую карту в кредитной организации, оказывающей только информационные услуги по переводу и не являющейся ни банков эмитентом, ни банком - эквайером?
Об использовании Патента на работу в РФ при идентификации иностранного гражданина, у которого закончился срок пребывания в РФ в миграционной карте. Законопроект об отмене требования миграционной карты. NEW
Как проверить «низкую налоговую нагрузку» у клиента - юридического лица? и Как оценить критерии недостаточных налоговых операций компаний, имеющих критерии сомнительных транзитных операций - Методические рекомендации №18-МР от 21.07.2017г.
Ответ Банка России об использовании паспортов ЛНР и ДНР при идентификации на основе Положения № 499-П.
О фиксировании факта личного присутствия при открытии счета техническими средствами. NEW
О порядке списания валютных остатков со счета ликвидируемого юридического лица.
Постановление Московского арбитражного суда о недопустимости включения в кредитный договор требования об обновлении идентификационной информации. Правовые последствия. NEW
Ответ Банка России о возможности использования способа упрощенной идентификации клиента - физического лица третьему лицу в рамках деятельности проф. участника рынка ценных бумаг (пункты 1.5 и 1.5-2 статьи 7 Федерального закона 115-ФЗ), а также учитывая нормы пункта 7.1 Положения № 375-П. NEW
Ответы на вопросы слушателей.

Стоимость мероприятия: 9200 руб.
Форма обучения: Очно / Вебинар

СМЫСЛОВ П.А.:

Проблемы проведения идент ификации в кредитном кооперативе

Чем интересна эта статья: автор обобщает сложности, возникающие при проведении идентификации пайщиков, дает рекомендации, как их избежать, а также объясняет, почему заполнение анкеты пайщика не является идентификацией в понимании №115-ФЗ.

Автор: Павел Смыслов, канд. истор. наук, специалист по образовательной деятельности, юрист в сфере ПОД/ФТ, www.сайт, e-mail: [email protected]

Верстка статьи в формате PDF доступна .

Идентификация клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев – одна из обязанностей кредитных потребительских кооперативов, реализуемых ими в рамках исполнения законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).

Определение термина «идентификация» раскрывается в ст. 3 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: это «совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий».

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 7 №115-ФЗ КПК обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, установив ряд сведений, указанных в той же норме закона. Кредитные потребительские кооперативы обязаны принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, в том числе по установлению в отношении их сведений, предусмотренных законом.

В процессе идентификации КПК обязаны установить в отношении юридических лиц такие сведения, как наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации, адрес местонахождения и другие.

В отношении физических лиц устанавливаются такие сведения, как фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) и другие.

В отношении иностранной структуры без образования юридического лица устанавливаются такие сведения, как наименование, регистрационный номер (номера) (при наличии), присвоенный иностранной структуре без образования юридического лица в государстве (на территории) ее регистрации (инкорпорации) при регистрации (инкорпорации), место ведения основной деятельности и другие.

Важнейшим нормативным документом, регулирующим процедуру идентификации в кредитных кооперативах, является Положение №444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденное Банком России.

Обобщая сложности при проведении идентификации, возникающие у сотрудников КПК, и существующую практику проверок, можно дать следующие рекомендации кредитным кооперативам:

1. Наиболее удобным способом фиксирования информации является заполнение анкеты клиента, в которую включаются сведения о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце в соответствии с перечнями, сведений приведенных в приложениях к Положению№444-П Банка России. Указанные сведения могут также фиксироваться в виде досье клиента, однако эта форма не так популярна среди организаций, в отличие от анкет.

2. Анкета клиента может заполняться на бумажном носителе или в электронном виде. Анкета клиента, сформированная в электронном виде, при переносе на бумажный носитель заверяется подписью сотрудника кооператива, уполномоченного заверять анкету. Кооператив должен самостоятельно определить способ заполнения анкеты (на бумажном носителе или в электронном виде) в своих правилах внутреннего контроля. При этом из двух указанных способов заполнения анкеты кооперативу желательно выбрать только один, и именно его конкретизировать в своих ПВК по ПОД/ФТ. Существуют прецеденты вынесения замечаний отдельными региональными отделениями Банка России к содержанию правил внутреннего контроля организаций, указавших в качестве способа заполнения анкеты одновременно как бумажный носитель, так и электронный вид. Надзорные органы предлагали организации в таком случае внести изменения в свои ПВК по ПОД/ФТ и указать только один конкретный способ заполнения анкеты клиента.

3. Формы анкет клиента кооператив должен разработать самостоятельно (ориентируясь на приложения к Положению №444-П Банка России), рекомендуем включить их в состав правил внутреннего контроля.

4. В настоящее время положение №444-П немного устарело, на момент написания данной статьи не было актуализировано в соответствии с нормами действующей редакции №115-ФЗ. Например, с 10.01.2016 г. кооперативы обязаны также идентифицировать клиентов – иностранные структуры без образования юридического лица, устанавливая в отношении них сведения, о которых мы уже упоминали выше (наименование, место ведения основной деятельности и т.д.). Поэтому кооперативам рекомендуется также включить в состав своих правил внутреннего контроля положения, связанные с идентификацией и таких клиентов.

5. В предыдущих статьях, опубликованных в журнале «Вопросы кредитной кооперации», мы отмечали, что если кооператив работает только с физическими лицами, то это не значит, что все процедуры по ПОД/ФТ, связанные с юридическими лицами, из правил внутреннего контроля необходимо полностью убрать. Это касается и процедур идентификации клиентов, в том числе по отношению к клиентам - иностранным структурам без образования юридического лица. Даже если с такими клиентами вы не работаете и не собираетесь в будущем, рекомендуется разработать и включить в состав правил внутреннего контроля следующие анкеты:

Анкету клиента – физического лица, представителя клиента, выгодоприобретаталя –физического лица и бенефициарного владельца;

Анкету клиента – юридического лица, выгодоприобретателя – юридического лица;

Анкету клиента индивидуального предпринимателя;

Анкету клиента – иностранной структуры без образования юридического лица, выгодоприобретателя – иностранной структуры без образования юридического лица.

6. Нередко в рамках работы со своими клиентами сотрудники кооперативов заполняют анкету пайщика, в которую включают сведения, необходимые для работы (как правило, это общие данные о пайщике, сведения о его месте работы, уровне дохода, составе членов семьи, наличии имущества и т.д.). Кооперативы приравнивают заполнение анкеты пайщика к проведению идентификацию клиента. Однако, в таких анкетах, в большинстве случаев, отсутствует определенная и специфичная информация о клиентах, установление которой обязательно в рамках требований антиотмывочного законодательства (например, данные о результатах проверки клиента на предмет наличия/отсутствия информации о нем в перечне Росфинмониторинга, сведения о принадлежности клиента к государству, которое не выполняет рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), сведения о степени (уровне) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, включая обоснование оценки, и т.д.). Поэтому нельзя признать процедуру идентификации клиента проведенной надлежащим образом, если сотрудники заполнили только анкету пайщика. Мы рекомендуем кооперативам в рамках исполнения законодательства по ПОД/ФТ заполнять анкеты, предусмотренные нормами Положения ЦБ №445-П.

7. Существуют два заблуждения КПК: одни думают, что процедуру идентификации клиентов необходимо выполнять только для тех лиц, сумма операции которых равна или превышает 600 000 рублей. Другие - если операции, совершаемые их клиентами, превышают 15 000 рублей. Однако №115-ФЗ не определяет минимальные пороговые значения, до которых идентификация клиентов не проводится. Такие значения есть только у ювелирных организаций, операторов по приему платежей, страховых компаний и т.д. Поэтому идентификацию кооперативам необходимо проводить в полном объеме вне зависимости от суммы совершения их пайщиками операций.

8. Идентификация клиента, представителя клиента и выгодоприобретателя должна проводится до приема на обслуживание (требования пп. 1.1. Положения ЦБ №445-П и пп. 1 п. 1 ст. 7 №115-ФЗ). Т.е. сначала сотрудник кредитного кооператива обязан заполнить анкету по ПОД/ФТ и только потом оформлять все прочие документы с клиентом (договор займа или передачи личных сбережений, анкету пайщика и т.д.)

9. При идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, а также при обновлении информации о них кооператив обязан использовать сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, сводном государственном реестре аккредитованных на территории Российской Федерации представительств иностранных компаний, государственном реестре филиалов иностранных юридических лиц, аккредитованных на территории Российской Федерации, сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, а также иную информацию из открытых баз данных федеральных органов исполнительной власти, размещенных в Интернете. Часто сотрудники кооператива заполняют анкету клиента на основании оригинала паспорта физического лица, представленного клиентом, но при этом совершенно забывают о необходимости проверить этот документ по списку недействительных российских паспортов. Это можно сделать на сайте Федеральной миграционной службы по ссылке http://services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000 . Есть прецеденты, когда при проведении проверки кооператива сотрудники Банка России подробно интересовались как организация фиксирует у себя результаты проверки документа, удостоверяющего личность, проведенной на сайте ФМС.

10. Часто сразу после прекращения отношений с клиентом или спустя один-два года кооператив избавляется от документов, связанных с клиентом, в т.ч. и от анкеты по ПОД/ФТ, регламентируя это своими внутренними локальными документами. Некоторые кооперативы хранят документы в течение срока исковой давности, т.е. три года. Такое самостоятельное определение срока хранения анкеты клиента неверно. Срок хранения анкеты прямо установлен п. 2.5. Положения ЦБ №445-П, согласно которому она подлежит хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

11. Кооперативы обязаны обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений (требование установлено пп. 3 п. 1 ст. 7 №115-ФЗ).

Наш многолетний опыт консалтинговой работы в сфере организации внутреннего контроля, в т.ч. и в кредитных кооперативах показывает, что некоторые организации сводят исполнение норм законодательства в сфере ПОД/ФТ к формальной разработке правил внутреннего контроля, к формальному прохождению обучения в учебном центре. При этом кооперативы зачастую забывают и о других своих таких же не менее важных обязанностях, в т.ч. связанных и с идентификацией. Мы не понаслышке знаем, что идентификация - весьма хлопотная задача, требующая дополнительного времени и усилий со стороны сотрудников организаций, но в целом для кредитных кооперативов она не представляет каких-либо сложностей.

Мы надеемся, что эта статья пригодиться кооперативам в работе по ПОД/ФТ, а обязанности по идентификации будут приниматься организациями более полно и корректно.

Тему данной статьи выбрали представители некредитных финансовых организаций в сообществе «Росфинмониторинг и ПОД/ФТ (эксперт Смыслов П.А.)» в социальной сети «Вконтакте» (

Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц

Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.

Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.

Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.

В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.

В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.

В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.

Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ
При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.
К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.

Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.

В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?

По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.

Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ
Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.
А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.

Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.

В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.

Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

Иной документ, подтверждающий в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

5.6.11. Идентификация Клиентов - индивидуальных предпринимателей осуществляется на основании:

Документа, удостоверяющего личность физического лица;

Документа, подтверждающего государственную регистрацию физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

Лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию.

5.6.12. Идентификация Клиентов - юридических лиц осуществляется на основании:

Учредительных документов (устав и/или учредительный договор), иные документы, в том числе решение о создании юридического лица в виде протокола или иного документа, договор о создании юридического лица, решение собственника о создании учреждения;

Документов, подтверждающих государственную регистрацию юридического лица (свидетельство о государственной регистрации);

Свидетельства о постановке налогоплательщика на учет в налоговом органе;

Письмо органов государственной статистики о включении юридического лица в Единый государственный регистр предприятий и организаций (Для резидентов Российской Федерации). При отсутствии у Клиента указанного письма на законных основаниях сотрудник подразделения получает от Клиента обязательство предоставить такое письмо по факту его получения в органах статистики. Также для получения указанных сведений может быть использован официальный сайт Госкомстата РФ;

Лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию;

Иных документов, предоставляемых в Банк в соответствии с Нормативными требованиями и внутренними документами, регламентирующими проведение в Банке отдельных видов операций.

5.6.13. Идентификация Представителей Клиента осуществляется на основании документов, предусмотренных для соответствующего статуса лица (физическое лицо, юридическое лицо, ИП), а также на основании доверенности либо иного документа, содержащего в полном объеме сведения, необходимые для идентификации Представителя, и подтверждающего полномочия представителя действовать от имени клиента.

Размещено на сайте 19.07.2012

Прошло почти одиннадцать лет со дня принятия Федерального закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, но до сих пор многие его аспекты провоцируют вопросы и разночтения. Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц
Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.
Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.
Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.
В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.
В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.
В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.
Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ

При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.

К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.
Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.
Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.
В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?
По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.
Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ

Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.

А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если иностранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.
Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.
Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.
В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.
Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

Возможно, будет полезно почитать: