Реструктуризации задолженности но суд взыскал государственную пошлины. Вознаграждение финансового управляющего в банкротстве физлица

1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

Срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;

Требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.

3. По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством , в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.

4. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве.

5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;

по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;

(см. текст в предыдущей редакции)

по передаче имущества гражданина в залог.

В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина.

С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

В последнее время в связи с экономическим кризисом увеличилась нагрузка на судебную систему в части рассмотрения исков о взыскании задолженности по кредитным договорам. Учитывая большую нагрузку представители банка в суд не приходят, ходатайствуя о рассмотрении дела в их отсутствие, а должники прячутся. Однако не редки ситуации когда банк идет на встречу заемщикам и заключает дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации долга, но не отзывает свой иск из суда.

В таких ситуациях вынесение решение по соновному кредитному договру в пользу банка является необоснованным с связи с изменением правоотношений сторон. Подобное дело по апелляционной жалобе заемщика недавно рассмотрел Московский городской суд, отменив решение суда первой инстанции по следующим доводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ***года между АО «Кредит Европа Банк», с одной стороны, и Тарабаевой М.В., с другой стороны, был заключен кредитный договор № ***сроком до ***года, по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере ***коп., а Тарабаева М.В. обязалась возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты в размере 13% годовых (л.д.10-14).
Договор заключен в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем перечисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление (л.д. 10-13), условия кредитного обслуживания и тарифы банка (л.д.15).

Сумма кредита была перечислена истцом на счет ответчика, что подтверждается выпиской с соответствующего счета (л.д.24-30). Ответчик обязался оплачивать кредит согласно графику платежей.
***г. ответчик обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности на реструктуризацию кредитного договора, в результате между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности по основному долгу и начисленным процентам по договору (л.д. 19-22).

Суд первой инстанции при разрешении гражданского дела пришел к выводу о том, что, несмотря на заключенное соглашение и реструктуризацию долга, ответчиком условия кредитного договора не исполняются, поскольку это подтверждается представленным суду расчетом задолженности (л.д.6-9), не оспоренным ответчиком, в результате чего, взыскал с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере ***коп., просроченные проценты в размере ***коп., проценты на просроченный основной долг в размере ***коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту ***коп., сумму госпошлины в размере ***коп.

Судебная коллегия, не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Как следует из материалов дела, ***г. между АО «Кредит Европа Банк» и Тарабаевой М.В. было заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № ***(л.д. 112-113).
В соответствии с указанным дополнительным соглашением Тарабаева М.В. признала на ***г. имеющуюся у нее задолженность по кредитному договору: *** руб. – основной долг, ***руб. – проценты, *** руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг.

П. 2 соглашения предусмотрено, что кредитор обязался реструктуризировать задолженность по кредитному договору, предоставив заемщику рассрочку выполнения обязательств на следующих условиях: заемщик обязуется осуществить погашение задолженности, указанной в п. 1 соглашения, в соответствии с Графиком выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору. Сумма реструктуризированного основного долга: *** руб.; сумма процентов, по выплате которых предоставлена рассрочка ***руб., сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, по выплате которых предоставлена рассрочка *** руб. Срок возврата кредита 60 мес., процентная ставка по кредиту (годовая) 20 %.

П. 3 соглашения предусмотрено, что кредитор списывает ***г. со счета заемщика в банке сумму в размере ***руб. в погашение текущих процентов ***руб., просроченных процентов *** руб., процентов, начисленных на просроченный основной долг *** руб. (л.д. 19-20, 21-22). Выполнение указанных обязательств ответчиком подтверждается выпиской по счету (л.д. 103).

***г. ответчик вновь обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности на реструктуризацию кредитного договора (л.д. 117), в результате чего, повторно проведена реструктуризация долга по дополнительному соглашению, представленному в заседание судебной коллегии.

Из данного соглашения следует, что ответчик имеет задолженность *** – основной долг; *** руб. – текущий основной долг; *** руб. – просроченный основной долг; ***руб. текущие проценты; ***руб. – просроченный проценты; ***руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг; неоплаченные проценты, по выплате которых ранее была предоставлена рассрочка: ***руб. – неоплаченные рассроченные проценты; ***руб. – неоплаченные рассроченные проценты.

Общая задолженность клиента, подлежащая уплате после реструктуризации задолженности определена в сумме ***руб., в том числе: *** руб. – сумма основного долга; ***руб. – сумма процентов; ***руб. – сумма процентов, начисленных до реструктуризации задолженности на просроченный основной долг. Срок возврата установлен 60 месяцев. Количество платежей определено как 60, размер и периодичность платежей: первый платеж в погашение задолженности оплачиваются клиентом в соответствии с Графиком платежей в сумме ***руб. и направляется на погашение следующих обязательств клиента: ***руб. – суммы процентов, начисленных по графику платежей, действующих до реструктуризации; ***руб. – в погашение суммы процентов, начисленных до реструктуризации задолженности на просроченный основной долг. Второй и последующие платежи оплачиваются клиентом ежемесячно в соответствии с Графиком платежей и направляются в погашение обязательств клиента (л.д. 118-121).

***г. ответчик внесла на счет № ******руб., ***г. - *** руб., что подтверждается выпиской по счету и приходными кассовыми ордерами № ***от ***г. и № ***от ***г., в соответствии с графиком платежей (л.д. 109).

Таким образом, на момент вынесения судом решения обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись надлежащим образом в соответствии с условиями дополнительного соглашения о реструктуризации кредитного договора от ***г.

В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии у Тарабаевой М.В. задолженности по кредитному договору № ***от ***г. как основного долга, так и процентов, на момент вынесения решения судом первой инстанции, а поэтому оснований для удовлетворения требований истца у суда не имелось.

Образец заявления об отсрочке уплаты государственной пошлины с учетом последних изменений законодательства РФ.

Зачастую основными расходами истца по делу является уплата госпошлины. В соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса РФ, все иски делятся в зависимости от имущественного характера. Поэтому если предметом спора является взыскание имущества или денежных средств, то как правило, размер госпошлины будет определяться в процентном отношении от суммы исковых требований.

Таковые суммы могут быть весьма значительными, поэтому, ввиду тяжелого материального положения истца, выплатить их единовременно попросту нереально. Поэтому закон позволяет ходатайствовать перед судом о рассрочке уплаты госпошлины.

Написание подобного заявления само по себе несложно. Его образец представлен ниже. Тем не менее, истцу необходимо учитывать следующие вопросы:

1. Согласно нормам налогового законодательства период отсрочки не может превышать 1 год;

2. Истцу необходимо указать, а также приложить документы, которые убедительно свидетельствуют о его бедственном материальном положении. При этом также требуется доказать, что к указанному сроку данные средства у истца появятся, что также требует предоставления соответствующих документов;

3. Если истец намерен погашать задолженность по госпошлине частями, то ему следует просить суд не об отсрочке, а о рассрочке. При этом также указывается срок, в течение которого госпошлина будет выплачена в полном объеме;

4. При написании заявления можно указать определенный срок для предоставления отсрочки, а можно обозначить событие, с наступлением которого истцом будет внесена госпошлина. Таким событием, может быть решение суда по делу. Особенно подобная ссылка актуальна, если дело выигрышное, ввиду чего обязанность по уплате госпошлины будет возложена на ответчика полностью или частично.

В ____________________________
(Наименование суда, адрес)

Истец: ________________________
(Ф.И.О, адрес проживания,
контактные данные)

Ответчик: _____________________
(Ф.И.О, адрес проживания,
контактные данные)

Заявление

об отсрочке уплаты госпошлины

«___» «__________» 20 __ года мною, _____________________ (Ф.И.О. истца) было подано исковое заявление к _____________________ (Ф.И.О. ответчика) о ____________________ (указать исковые требования).

Данный иск подлежит имущественной оценке, следовательно, в соответствии с правилами статьи 333.19 Налогового кодекса РФ мною должна быть внесена государственная пошлина в размере ___ руб. ___ коп.

Вместе с тем, в настоящий момент я не имею достаточных средств для внесения указанной суммы в связи __________________________ (указать на наличие иждивенцев, отсутствие заработка, необходимость срочного лечения и иные причины, которые свидетельствуют о невозможности внесения суммы государственной пошлины в полном объеме).

Вместе с тем я обязуюсь погасить задолженность по государственной пошлине в срок до «___» «_________» 20 __ года (или указать событие, например, до вынесения судебного решения).

Учитывая перечисленные обстоятельства, в соответствии со статьей 333.41 Налогового кодекса РФ,

ПРОШУ:

Предоставить мне отсрочку по уплате государственной пошлины до вынесения решения суда или указать конкретный срок, например до «___» «________» 20 __ года.

Приложения:

1. Документы, подтверждающие отсутствие денежных средств либо необходимость осуществления срочных расходов;

2. Документ, подтверждающий, что указанные выше обстоятельства отпадут, либо появятся иные возможности для оплаты государственной пошлины.

«___» «_________» 20__года Подпись _________________

Помимо того что каждый способ реструктуризации должен быть оформлен в надлежащей правовой конструкции, изменение которой грозит недействительностью, существенным вопросом является допустимость такого соглашения на этапе судебного и исполнительного производства. Рассмотрим правовые возможности, риски и последствия реструктуризации задолженности в зависимости от того, на какой стадии находится дело о взыскании задолженности по первоначальному договору - до суда, в суде, в исполнительном производстве, в стадии банкротства.
До принятия иска к рассмотрению. При появлении варианта реструктуризации задолженности до принятия иска судом к рассмотрению препятствий для оформления любых форм реструктуризации нет. Отметим: после того как иск сдан в суд, у суда есть пять дней, чтобы принять иск к рассмотрению и оформить это определением, а до этого времени иск может быть отозван самим истцом без каких-либо последствий для дальнейшего предъявления такого иска. Более того, государственная пошлина, уплаченная истцом, подлежит в этом случае возврату из бюджета.
В ходе судебного разбирательства. Если вариант реструктуризации возник после принятия иска к рассмотрению, возможности взыскателя сужаются. Заключить какое-либо соглашение вне судебного производства допустимо, но для этого иногда необходимо "уйти" с судебной процедуры. Иначе, если первоначальное обязательство изменится или прекратится, суд откажет в первоначальном иске, поскольку будут отсутствовать основания для его удовлетворения.
Отказ от иска как способ ухода от судебной процедуры, как известно, лишает истца права предъявить вновь требование по тому же предмету и основанию. Для взыскателя это очень существенное последствие, и выбирать такой способ до получения от должника исполнения недопустимо.
После погашения задолженности подобный отказ возможен, но для возмещения государственной пошлины в гражданском процессе потребуется указание в заявлении об отказе от иска: что отказ от иска обусловлен добровольным погашением задолженности должника и просьбы возложить на должника (ответчика) расходы по государственной пошлине (ст.101 ГПК РФ) (возврат из бюджета в этом случае не предусмотрен).
Исходя из общих норм о распределении расходов в арбитражном процессе, расходы на госпошлину в этом случае также возлагаются на ответчика*(312).
В связи с этим целесообразно, чтобы должник добровольно компенсировал взыскателю данные расходы до отказа от иска: возбуждать исполнительное производство по этому поводу будет для взыскателя накладно.
До полного погашения задолженности должника есть иной вариант "прекращения" судебного производства - оставление иска без рассмотрения в связи с двумя неявками истца и только если ответчик не будет настаивать на рассмотрении без истца (ст.222 ГПК РФ): взыскатель оставляет этим себе право предъявить иск еще раз. Арбитражный процесс такого варианта не содержит. Целесообразно предупредить суд о таком решении истца во избежание непонимания со стороны суда: истец вроде обращается в суд, а потом не является.
Основным вариантом решения вопроса является заключение сторонами мирового соглашения, утверждаемого судом. Это, собственно, и будет вариантом реструктуризации, за неисполнение которого судом выдается исполнительный лист.
Также вариантом действий является признание должником иска, получение взыскателем решения и далее разработка вариантов реструктуризации при наличии у взыскателя веского аргумента - исполнительного листа, который может быть в любой момент предъявлен для принудительного исполнения. В качестве аргумента можно дать гарантию должнику, что истец не будет возбуждать исполнительное производство в течение определенного времени и рассмотрит возможные варианты реструктуризации, если иск будет признан.
После решения суда. При получении решения суда аргументы взыскателя усиливаются, но правовые конструкции реструктуризации уменьшаются. Проблема в том, что заключение каких-либо соглашений взыскателя с должником на этапе исполнения решения суда без утверждения их в качестве мирового соглашения, по нашему мнению, может повлечь риск признания таких соглашений недействительными, поскольку судом установлен определенный порядок и способ исполнения решения суда, который простым соглашением сторон изменить нельзя.

В поддержку данной позиции можно привести Информационное письмо Президиума ВАС РФ по новации на этапе исполнительного производства:
"Как следовало из материалов дела, арбитражный суд решением по другому делу между этими же лицами взыскал с ответчика в пользу истца задолженность, возникшую вследствие неисполнения первым денежного обязательства. Взыскателю выдан исполнительный лист, возбуждено исполнительное производство.
В дальнейшем стороны подписали соглашение о новации, в соответствии с которым указанное денежное обязательство новировалось в обязательство по отгрузке станка в определенный сторонами срок.
Считая, что на основании упомянутого соглашения в силу статьи414 ГК РФ первоначальное денежное обязательство прекратилось и возникло новое обязательство по поставке станка (новация), которое ответчик добровольно исполнять не желает, истец обратился в суд с иском.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции подчеркнул, что соглашение о новации сторонами заключено на стадии исполнительного производства, однако исполнение судебного решения подобным образом не предусмотрено процессуальным законодательством.
Вопросы принудительного исполнения судебных актов регулируются нормами Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) и Федерального закона "Об исполнительном производстве". В процессе исполнительного производства возможно заключение мирового соглашения (статья23 Федерального закона "Об исполнительном производстве"), которое является основанием для прекращения судом исполнительного производства. Из статьи324 АПК РФ следует, что способ и порядок исполнения судебного акта могут быть изменены только судом. Поэтому в данном случае соглашение о новации могло иметь силу только в случае утверждения его судом в качестве мирового соглашения"*(313).

Таким образом, на стадии исполнительного производства вариант реструктуризации должен быть оформлен в виде мирового соглашения и утвержден судом.

Среди не столь очевидных, но не менее эффективных вариантов - представление должнику отсрочки или рассрочки в погашении долга, когда взыскатель просто не предъявляет исполнительный лист к исполнению. Срок предъявления исполнительного листа к исполнению - три года с даты вступления в силу решения суда, однако данный срок прерывается, если должник добровольно платит какие-либо суммы. Это означает, что срок предъявления исполнительного листа опять становится равным трем годам, что может быть растянуто при частичных погашениях на весьма долгий срок.
В процессе банкротства все действия следует соотносить с Законом о банкротстве, поскольку после введения процедуры банкротства любое предпочтение одному из кредиторов является основанием для признания договоров недействительными и аннулирования платежа.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права -

При невыполнении любого обязательства одна из сторон договора (физическое или юридическое лицо) вправе требовать принудительного исполнения. Чаще всего неисполненными остаются денежные обязательства – кредитные договоры с банками, соглашения о займах с физическими лицами, договоры об оплате каких-либо услуг (например, коммунальных, что особенно сейчас актуально). Вне зависимости от вида денежного обязательства, закон предусматривает два основных порядка взыскания долгов: досудебный и судебный. Какие юридические особенности следует знать при выборе между этими способами решения долговой проблемы, расскажем в этой статье.

Лучше обойтись без суда

Каждый из нас знает, что участие в судебном споре в любом статусе (даже в роли истца) всегда чревато лишней тратой времени, нервов и, чаще всего, - денег. Поэтому практически всегда сторона-взыскатель рассматривает возможность обойтись без суда.

Внесудебный порядок взыскания долгов может заключаться в следующем:

Рассрочка погашения

Подписание обеими сторонами соглашения о рассрочке погашения задолженности. Чаще всего инициативное предложение составить такой документ исходит от взыскателя.

Примером такого соглашения может быть решение о выплате частями долга по расписке, которая оформлялась «на всякий случай».

Пример №1 . Иванов В.В. 01.01.2016 предоставил 240000 рублей своему зятю Петрову П.Р. в долг на один год, с обязательством ежемесячных выплат в размере 20000 рублей. Договор родственники не составляли. Между тем, должник был обязан осуществить последний платеж в двойном размере, поскольку Иванов В.В. снял эти деньги со сберкнижки и не хотел терять процент по вкладу. Петров П.Р. Написал от руки расписку на общую сумму 260000 рублей, которые должен был вернуть до 1 января 2017 года. Расписка хранилась у займодателя Иванова В.В., в ней же он отмечал внесение очередного платежа зятем.
В июне Петров П.Р. перестал платить, но при этом от обязательства в целом не отказывался, объяснял ситуацию ухудшением финансового положения. Поскольку между сторонами устного договора займа были близкие, родственно-приятельские отношения, с согласия обоих был составлен договор об исполнении обязательства в рассрочку. Таким образом, Иванов В.В. избежал необходимости требовать судебного возврата денег, а Петров П.Р., заключая соглашение о рассрочке, подтвердил свое намерение отдать долг с учетом своей личной ситуации.

Рассрочка широко применяется компаниями-поставщиками коммунальных услуг. Таким способом эти организации гарантировано получают оплату задолженности, пусть и частями, при одновременном отсутствии необходимости затрат рабочей силы на отключение и переподключения газо-, водоснабжения.

Конечно, условия рассрочки очень выгодны обеим сторонам и это наиболее мягкий способ возврата долга, его даже трудно назвать «взысканием» - довольно часто родственник-кредитор прощает проценты, желая вернуть хотя бы основные деньги.

С другой стороны, данная процедура уместна только в случае платежеспособности должника и его добросовестности. Невозможно заключить договор о рассрочке в случае отказа должником признать свою обязанность выплачивать деньги. Например, к согласию не приходят в случаях, когда обязательство по выплате основной суммы не оспаривается, однако с начисленными процентами, на которых настаивает займодатель, другая сторона не согласна.

Договор о рассрочке составляется в свободной форме, с обязательным указанием даты составления, подписей, общей суммы и размеров ежемесячных (еженедельных) платежей, соответствующих дат (сроков) погашения каждого платежа и общего срока погашения всей задолженности.

Реструктуризация

Этот способ досудебного урегулирования оплаты задолженности хорошо знаком кредитным организациям и их клиентам. В каждом банке существует целый штат сотрудников, которые в индивидуальном порядке рассматривают возможность реструктуризовать долг, учитывая финансовое положение «проблемного» заемщика, перспективы улучшения финансовой ситуации в его жизни, трудоустроенность, количество иждивенцев и т.д.

Реструктуризация, по сути, означает досудебный порядок взыскания долга банками. Между тем, ее привлекательность для клиента не совсем оправдана. Так, если внимательно прочитать договор о реструктуризации и посчитать все те выплаты, которые производятся за весь период ее действия, можно убедиться в значительно большей переплате по сравнению с основным договором. В договоре будет указано, что примерно один год (иногда – два года) клиент платит только небольшой процент, освобождаясь от ежемесячных погашений основного долга. При этом, после прошествия этого года (или двух), всю ту сумму, на которую тело кредита не уменьшалась, придется выплатить практически двойными платежами с начисленными процентами.

Скажем так: реструктуризация выгодна только банку. Для клиента-должника этот способ приемлем для временной «передышки», при этом надо быть уверенным в том, что проблемы действительно временны и в ближайшем будущем будет хороший доход. В противном случае после истечения реструктуризационного периода должника ждут огромные траты, не справившись с которыми, совершенно точно придется выступать в суде в качестве ответчика.

Договор о реструктуризации составляется банком и подписывается обеими сторонами. При невыполнении условий должником банк всегда обращается в суд.

Упрощенный порядок взыскания долгов банками - по исполнительной надписи нотариуса

Довольно новый способ взыскания долга без подачи иска в суд уже широко применяется крупными банками России. Речь идет о взыскании суммы невыплаченного кредита по исполнительной надписи нотариуса. Так, юристами Сбербанка России, ВТБ 24, Росбанка разработаны изменения типовых кредитных договоров с физическими лицами, с указанием нового пункта о возможности кредитора взыскать сумму задолженности через нотариуса.

Подписывая такой кредитный договор (надеемся, что читатели внимательно читают этот документ полностью), клиент подтверждает свое согласие на взыскание с него просроченной задолженности и процентов (но не штрафов!) в бесспорном нотариальном порядке.

Если должник по такому договору перестает платить, представитель банка, предварительно уведомив его, вправе обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. Нотариус, проверив все документы, составит свою надпись, которая имеет силу исполнительного листа. Таким образом, данная процедура экономит время банка, позволяет без суда обратить взыскание на доход должника посредством судебных приставов – то есть, плюсы для кредитной организации, безусловно, имеются. Кроме того, банк оплатит лишь 0,5 процентов от суммы долга в счет работы нотариата, тогда как в суде госпошлина составила бы сумму, превышающую данный показатель в 7-8 раз.

Имеется положительный момент и для судов – сейчас нагрузка в виде многих тысяч исковых заявлений кредиторов колоссальная. Получается, что число гражданских дел о взыскании, рассматриваемых судами общей юрисдикции, значительно снизится.

Но данный внесудебный порядок практически не имеет плюсов для займополучателя. Так, должник лишен права переговоров, подачи заявления о рассрочке или реструктуризации. Кроме того, если должник по каким-то причинам не получит уведомления об обращении банка к нотариусу, для него будет полной неожиданностью приход приставов и арест счетов.

Единственное, в чем реально выигрывает должник – с него не могут быть взысканы штрафы и пени, только основной долг и проценты по договорной ставке. Также не может быть нотариального взыскания с поручителя.

В настоящее время обращения к нотариусу за исполнительной надписью имеют единичный характер, поскольку такой опыт банки только начинают внедрять, указывая в договорах пункты о возможности требования возврата кредита по надписи.

После оформления кредита должно пройти определенное время, в течение которого заемщик допускает просрочку (обычно 90 дней и более, а по общему правилу – не менее двух месяцев в течение 180 суток), и лишь потом кредитор обращается к нотариусу . Специалисты в области экономики и финансов солидарны во мнении, что такой порядок будет весьма популярен уже в ближайшем будущем, как это уже отмечалось в некоторых европейских странах.

Отметим, что микрофинансовые организации не имеют права обращаться к нотариусу за исполнительной надписью, этим правом обладают только банки. Теоретически в договоре займа между физическими лицами тоже может быть соответствующий пункт и как следствие обращение к нотариусу при наличии задолженности, но только в том случае, если сделка была изначально заверена нотариатом.

Выразить свое несогласие с таким порядком взыскания можно двумя способами:

Направить в течение 7 суток в адрес нотариуса, от которого пришло уведомление о процедуре, свои возражения – в них можно написать, что имеется спор по окончательному расчету, с процентной ставкой и т.д. Получив такие возражения, нотариус отказывает банку в исполнительной надписи, после чего заемщика ждет обычная процедура судебного разбирательства,
В течение 10 дней после получения уведомления о сделанной исполнительной надписи обжаловать действия нотариуса в суд, относящийся к территории нотариата. В заявлении об обжаловании ответчиком будет именно нотариус, а не банк. Суд вынесет итоговое решение о признании действий нотариуса незаконными (тогда надпись аннулируется) или законными (тогда исполнительная надпись сохранит свою юридическую силу).

Судебное решение по долгам

Если все меры по досудебному принуждению оплаты долга исчерпаны, то требования о выплате будут рассматриваться судом. Есть два вида взыскания долга в суде: упрощенный порядок (судебный приказ) и решение по исковому заявлению. Рассмотрим эти процедуры подробнее.

Судебный приказ

Такой порядок предусматривает бесспорность требований, заемщик и кредитор даже не вызываются в суд. Так, кредитор может обратиться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который имеет силу исполнительного листа. При этом к заявлению должны быть приобщены документы, подтверждающие обоснованность намерений возвратить долг.

При вынесении судебного приказа должник может подать заявление о его отмене в 10-дневный срок со дня получения копии. Если отмена произошла, то начинается судебное производство по иску, в общем порядке.

В настоящее время выдача судебных приказов возможна не только по кредитам, но и при взыскании задолженности по коммунальным услугам.

Исковое производство

Исковое производство заключается в подаче иска о взыскании в суд по месту жительства ответчика. При этом исковой порядок взыскания подразумевает самый длительный период решения вопроса, поскольку должны быть соблюдены все стадии гражданского судопроизводства: принятие дела, назначение беседы, назначение судебного заседания при надлежащем извещении сторон.

В случае уточнения исковых требований заседание чаще всего откладывается, как и из-за необходимости какой-либо из сторон ознакомиться с материалами дела, воспользоваться дополнительным временем для подготовки возражений и т.д.

С другой стороны, именно в таком судебном заседании ответчик чаще всего добивается снижения процентов, штрафов, неустоек, иногда довольно ощутимо.

После вынесения решения стороны вправе подать апелляционную жалобу в течение месяца со дня получения копии полного решения.

Роль судебных приставов по возврату долгов

Напомним, что приставы начинают свою работу только при предъявлении:

исполнительного листа , изготовленного на основании вступившего в законную силу решения суда, направленного в адрес ФССП судом или истцом;
судебного приказа , вступившего в законную силу;
исполнительной надписи нотариуса по истечение 10-дневного срока, данного для обжалования.

После того, как у судебного пристава будет одно из перечисленных оснований, он приступает к взысканию долга, порядок которого таков:

Возбуждается исполнительное производство.
Устанавливается наличие или отсутствие счетов, имущества, транспорта и т.д.
Накладывается арест на банковские счета, описывается имущество, подаются сведения в регистрационную палату о запрете сделок и любых регистрационных действий с недвижимостью, оформленной на должника, в ГИБДД – о запрете отчуждения и регистрационных действий в отношении транспорта.
Если судом обращено взыскание на имущество (например, залоговую квартиру при ипотечном кредитовании), то оно продается с торгов, о чем даются сведения в реестр на сайте судебных приставов.
Исполнительное производство прекращается при полном исполнении долговых обязательств или смерти гражданина, при этом полным погашением считается вся сумма, указанная судом плюс 7% к ней исполнительского сбора.

При взыскании долгов с физлиц судебные приставы часто ограничиваются удержанием с дохода, если таковой имеется. Так может быть при незначительном по нынешним меркам долгам (до 100000 рублей) и наличии дохода, с которого можно удерживать до 50 % ежемесячно в счет погашения.

Обойтись без обеспечительных мер (ареста) и описи имущества практически никогда не удается при взыскании долга в порядке регресса, что объясняется полной неплатежеспособностью должника. Напомним, что поручитель, в соответствии со ст. 365 ГК РФ может обратиться в суд с заявлением о возврате уплаченной им суммы долга с процентами.

Так, чаще всего к поручителю предъявляются требования о погашении при отсутствии малейшей возможности заемщика справиться с обязательством. Следовательно, после погашения поручитель взыскивает свои деньги с разорившегося должника-заемщика, у которого нет работы. В таких случаях судебные приставы обязаны тщательно контролировать появление источников доходов должника, состояние его счетов и финансовые возможности в целом, применяют весь спектр обеспечительных мер, которые могут быть в отношении граждан.

Добавим, что порядок взыскания долга с конкретного физического лица не должен нарушать права тех, кто не указан в решении суда или в исполнительной надписи. Так, имущество супруги или супруга, не являющегося должников, не может быть описано, продано с торгов, на него не могут распространяться меры обеспечительного характера (например, запрет регистрационных действий с автомобилем супруги должника).

Для предотвращения неправомерных действий судебных приставов по описи имущества, не принадлежащего должнику, желательно всем проживающим находиться дома в момент прихода пристава. При этом следует заранее запастись документами, подтверждающими принадлежность ценных вещей определенному человеку..

Если есть основания считать, что действия судебного пристава незаконны, нужно обращаться в суд, вынесший решение: это может быть как заявление о признании действий незаконными, так и заявление об исключении из описи имущества, не принадлежащего должнику.

Возможно, будет полезно почитать: