Сберегательный сертификат и депозитный сертификат - зачем они нужны? Что такое сберегательный сертификат Сберегательный сертификат кредитной организации предназначен для продажи.

Многие вкладчики в условиях финансового кризиса могут сильно обеспокоиться тем, чтобы их сбережения не только оставались в сохранности, но и, по возможности, приумножались. Одни выбирают простой путь и хранят деньги дома (не лучший вариант), другие приобретают золото или валюту, а третьи открывают банковский вклад. На сегодняшний день самой лучшей рекомендацией для желающих сохранить и приумножить свои активы будет депонирование денежных средств в сберегательные и депозитные сертификаты. Они служат наиболее надежными и предсказуемыми способами сбережения средств от инфляции. Давайте рассмотрим более подробно этот способ вложения.

Что это такое?

Депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу с высочайшей степенью защиты, которая служит подтверждением суммы вклада. Приобрести его можно в банковских структурах на срок от трех месяцев до трех лет. Для покупки ценной бумаги достаточно прийти в банк с накопленными сбережениями и паспортом. Вкладчик может оформить именной депозитный сертификат или на предъявителя. Выпуск этих ценных бумаг производится на сумму от 10000 рублей и более, при этом они имеют определенный срок, а также фиксированную ставку процента.

Если сертификат оформлен на предъявителя, то он может использоваться в качестве кредитного обеспечения, будет принят к оплате в уполномоченных банковских отделениях, а также может передаваться иным лицам, при этом не установлено никаких ограничений. Когда его срок действия истекает, он возвращается в банк, где вкладчик получит сумму своего вклада с процентами, указанными в ценной бумаге. Если вклад будет отозван досрочно, то вкладчику выдается сумма вклада с процентами, которые успели накопиться на текущий момент. Не имеет значения, в какой ситуации банк находится, условия работы с клиентом не изменятся, как не произойдет и «урезания» процентной ставки (в одностороннем порядке такие действия незаконны).

Достоинства

Депозитные сертификаты банков обладают определенными преимуществами перед обычными банковскими вкладами. Самое важное из них - это то, что его без каких-либо сложностей можно подарить или передать другому лицу, при этом нет необходимости ставить банк в известность и оформлять нотариальную доверенность. Чтобы передать именной депозитный сертификат, требуется на обратной стороне ценной бумаги указать паспортные данные нового собственника. Удобен сертификат на предъявителя в качестве обеспечения или залога при оформлении кредита. Так, можно получить в любом банке кредит на сумму, которая не должна быть больше номинальной стоимости сертификата. Благодаря такому решению можно снизить кредитную ставку на 6% годовых.

Особенности именной ценой бумаги

Именные сберегательные и депозитные сертификаты надежно застрахованы. У вкладчика есть возможность возврата сбережений при возникновении проблем у банка, выпустившего ценные бумаги. Обналичить сберегательный сертификат на предъявителя в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств можно лишь после того, как банк объявят банкротом. Как и прочие виды вкладов, депозитный сертификат облагается налогом на доходы физических лиц. Это тоже необходимо учесть при его приобретении.

Разновидности

Депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу с крупным номиналом, которая служит подтверждением суммы депозита, внесенной в банк юридический лицом под фиксированный процент и на конкретный срок. Такой вид ценных бумаг ориентирован на использование в качестве долговой расписки, так как эти средства будут служить обеспечением в случае оформления кредита. Депозитный сертификат можно продать, заложить или передать иному владельцу.

Повышенная доходность - это отличительная черта таких ценных бумаг. Депозитные сертификаты банков могут быть именными или срочными. Когда срок обращения ценной бумаги истекает, вкладчик получает вложенную сумму и проценты. Депозитные сертификаты выпускает каждый банк в валюте Российской Федерации, а все расчеты проводятся в безналичном порядке. Эти банковские продукты являются довольно надежными, поэтому интерес к ним со стороны вкладчиков становится все более и более заметным.

Решаемые задачи

Для начала нужно отметить то, чем отличается депозитный сертификат от классического срочного депозита. Самое главное отличие состоит в том, что он представляет собой ценную бумагу, которая служит активом сама по себе. Депозит представляет собой только договор между предприятием и банком. Соответственно, оформление депозитных сертификатов сопровождается трансформацией активов, а также изменением их состава: ликвидные денежные средства предприятия обмениваются на депозитный сертификат. Это приводит к определенным последствиям.

Еще одной особенностью является то, что такие ценные бумаги не ухудшают ликвидность, так как у предприятия есть возможность продажи сертификата. Как и все остальные виды ценных бумаг, эта может обращаться на рынке и перепродаваться, но здесь имеются определенные нюансы. Чтобы их понять, требуется рассмотреть виды депозитных сертификатов:

  1. Именные - предполагают, что выплаты будут производиться лишь тому лицу, которое указано в качестве вкладчика в сертификате. В этом случае для передачи прав на эти ценные бумаги другому лицу требуется провести цессию.
  2. На предъявителя - предполагают осуществление выплаты в пользу того лица, которым был предъявлен сертификат в банке. Эти ценные бумаги имеют возможность свободного обращения на рынке на протяжении всего периода их действия.

Задачи депозитных сертификатов

Получается, что перечень таких задач сильно отличается от тех, что решаются посредством срочного вклада. У предприятия есть возможность вложить денежные средства в депозитный сертификат, определив заранее срок вложения. А в случае необходимости - "безболезненно" продать эти ценные бумаги. Важно понимать, что потери, связанные с досрочной реализацией сертификата, будут меньшими, чем потери при досрочном расторжении банковского договора о вложении денежных средств.

По этой причине депозитный сертификат Сбербанка или иного финансового учреждения служит в качестве хорошего средства для временного размещения денежных активов. Помимо того что деньги будут защищены от инфляционных процентов, имеется также возможность для получения дополнительных процентных доходов. Сертификат можно продать на рынке ценных бумаг.

Отечественная практика внедрения

В российских банках предлагается такой продукт, как депозитный сертификат. Он может быть в рублях или в валюте. Популярнее всего бумаги на вклады в евро и долларах, так как их инфляция заметно ниже, чем в случае использования российского рубля.

Ставка процента по таким ценным бумагам выше, чем по срочным депозитам, так как их не защищает агентство по страхованию вкладов, при этом банком могут быть предложены проценты более высокого уровня. Депозитный сертификат на предъявителя характеризуется более низкой доходностью в сравнении с именным.

С чем сталкивается вкладчик?

Основная сложность в случае приобретения этого вида ценных бумаг состоит в относительно больших суммах минимальных вкладов, а из-за этого финансовый продукт будет позиционироваться в качестве решения для крупного и среднего бизнеса. В банках России минимальная ставка составляет 100-500 тысяч рублей.

Условия погашения

Депозитный сертификат, у которого срок окончания уже наступил, будет погашен в полном объеме с обязательной выплатой процентов по вкладу. Если предъявлена ценная бумага, у которой срок окончания еще не наступил, то она погашается в полном объеме, однако выплата процентов производится посредством расчета по ставке, которая прописана в тексте сертификата.

Некоторыми банками взимается дополнительная комиссия в случае проведения цессии, а другие делают это бесплатно.

Популярный продукт

Сертификаты Сбербанка Российской Федерации пользуются наибольшей популярностью. Ставка по ним находится на уровне ставки по вкладам, а иногда и превышает ее. По сертификатам не предусмотрена капитализация процентов, так как изначально устанавливается фиксированная ставка. Сберегательным банком России выпускаются исключительно сертификаты на предъявителя.

Условия выпуска

Банк является юридическим лицом, поэтому в соответствии с существующими правилами он может заниматься выпуском акций и облигаций. Эти ценные бумаги обладают теми же свойствами, что и аналоги, которые эмитируются акционерными обществами. Помимо этих бумаг, банк имеет право на выпуск специализированных сберегательных и депозитных сертификатов.

Банковский сертификат привлекателен для инвестора тем, что это ценная бумага. По степени надежности он занимает второе место, а на первом находятся государственные ценные бумаги. У обладателя банковского сертификата больше шансов получить возврат средств в сравнении с акциями и облигациями акционерного общества.

Различие

Депозитный сертификат - это письменное банковское свидетельство о том, что его обладателю будут выплачены размещенные депозиты, а также проценты по ним. Сберегательный сертификат является документом, который служит банковским обязательством по выплате сберегательных вкладов физических лиц, размещенных у него.

Условия выпуска и размещения обоих видов аналогичны, различия состоят в том, что депозитный сертификат используется исключительно для обслуживания юридических лиц, а сберегательный - для населения. Лица, юридические или физические, внесшие свои вклады в банк, именуются бенефициарами или вкладчиками. У них есть право на получение суммы депозита после истечения установленного срока, а также процентов по нему.

Время на чтение: 3 мин

Среди услуг, которые сегодня предлагают российские коммерческие банки, широкое распространение получает выдача депозитных сертификатов. Этот банковский продукт является относительно новым на отечественном банковском рынке, однако популярность его неуклонно растёт.

Что это депозитный сертификат?

Депозитный сертификат - одна из разновидностей ценных бумаг, которые выпускают и выдают своим клиентам (юридическим лицам) коммерческие банки.

Данный сертификат является документом, подтверждающим и удостоверяющим факт и сумму внесённого в банк вклада и право держателя на получение суммы с процентами по завершении установленного срока. Документ подтверждает право вкладчика на получение указанной в нём суммы. Средства можно получить в любом отделении банка, выдавшего данное свидетельство.

Выпуск и выдача депозитных сертификатов регламентируется на законодательном уровне статьёй 844 ГК РФ.

Важно! Депозитный сертификат не может являться платёжным средством при расчётах за товары или услуги.

В России подобными сертификатами пользуются различные предприятия, желающие временно разместить свободные активы и получить доход на свой капитал. Документ можно приобрести как за наличные банкноты, так и за счёт средств, размещённых на вкладе клиента банка.

Депозит, депозитный и сберегательный сертификаты: в чём разница?

Депозитный и сберегательный сертификат - понятия схожие, но не взаимозаменяемые. Разница между этими бумагами лишь в том, что депозитные сертификаты предлагаются юридическим лицам (предприятиям, организациям), а сберегательные - предназначены для обслуживания физлиц. Условия обращения обоих сертификатов ничем не отличаются. Оба документа могут быть приобретены в любое время, пока период их действия не окончен, а проценты по обоим сертификатам начисляются с момента их покупки.

Общие свойства депозитных и сберегательных сертификатов:

  • являются ценными бумагами;
  • выпускаются только банками;
  • регулируются банковским законодательством;
  • выпускаются в документарной форме;
  • подразумевают переход прав иным лицам;
  • не могут являться расчётным и платёжным инструментом за товары и услуги;
  • выдаются только резидентам РФ.

Не стоит путать также понятия «депозит» и «депозитный сертификат». Основное их отличие кроется в том, что сертификат считается ценной бумагой, которая одновременно является и активом. Депозит представляет собой простой договор между банковской организацией и предприятием. При оформлении сертификатов происходит трансформация активов: вместо ликвидных денежных средств организация получает депозитные сертификаты.

Ещё одна особенность этого документа в том, что он не снижает ликвидность, поскольку предприятие может продать сертификат, который, как любая ценная бумага, способен перепродаваться и вращаться на рынке ценных бумаг.

Разновидности депозитных сертификатов

Существует 2 их вида:

  • Именные : выплата производится только тому юрлицу, которое указано в сертификате в качестве вкладчика. В этом случае передача прав на данный вклад другому юрлицу осуществляется через процедуру цессии (уступки).
  • На предъявителя : выплата производится лицу, предъявившему в банке сертификаты. Такие сертификаты не подпадают под действие государственной гарантии вкладов.

Обратите внимание! Сертификаты на предъявителя обладают меньшей доходностью, чем именные.

Преимущества и недостатки

Для чего нужны депозитные сертификаты? Удобство их приобретения состоит в том, что данный сертификат объединяет в себе особенности банковского вклада и ценной бумаги. Процентная ставка всегда является фиксированной и выдаётся клиенту в момент погашения. Сертификат можно передать или уступить, подарить иди завещать другому лицу. Если эта ценная бумага оформлена на предъявителя, то никаких дополнительных действий, кроме получения сертификата, не потребуется.

Для именного же сертификата в случае передачи прав нужно будет провести процедуру цессии (уступки требования). Ещё одно преимущество - сертификаты можно предоставить в залог при оформлении кредита, а сам документ в этом случае передаётся на хранение в банк. Кроме того, сертификат можно брать с собой в продолжительную поездку вместо наличных денег.

А теперь немного о минусах приобретения депозитного сертификата:

  • Подобные документы не введены в систему страхования вкладов.
  • Если депозитный сертификат оформлен на предъявителя, то за его сохранностью придётся так же тщательно следить, как и за наличными средствами. Он не должен попасть третьим лицам в руки.
  • Начисляемые на сертификат проценты подлежат налогообложению аналогично классическому вкладу. Налог, составляющий обычно около 35%, удерживается банком с владельца сертификата.
  • Первоначальная стоимость сертификата облагается налогом (13%) при смене владельца. Если именной сертификат перешёл к другому лицу в результате дарения или по наследству, то этот человек должен будет уплатить НДФЛ, поскольку является наследником вкладчика.

Задачи, решаемые депозитным сертификатом, кардинально отличаются от задач, решаемых стандартным вкладом. Предприятие может вложить финансовые средства в них, определив срок вложения. В случае необходимости юрлицо вправе продать сертификат даже раньше запланированного срока.

Важно: Депозитный сертификат - это хороший способ временного размещения финансовых средств организации. Во-первых, средства защищены от процессов инфляции, а во-вторых - компания может получить дополнительный доход, а при необходимости - продать сертификат на рынке ценных бумаг.

Практика внедрения депозитных сертификатов в России

В настоящее время депозитные сертификаты предлагают для приобретения и пользования своим клиентам более 25 коммерческих банков РФ.

Российские банковские организации продают депозитные сертификаты в рублях и в валюте. Большей актуальностью пользуются сертификаты на вклады в евро и в долларах, поскольку эти валюты более безопасны в плане инфляции по сравнению с рублём.

Процентные ставки по депозитным сертификатам всегда намного выше, чем по стандартным срочным депозитам, поскольку они не защищены Агентством по страховым вкладам, а это значит, что банк способен предложить более высокие проценты.

Ключевая сложность при покупке депозитного сертификата - это довольно крупные суммы вкладов, из-за чего данный финансовый продукт и позиционируется в основном как услуга для среднего и крупного бизнеса. Банки РФ устанавливают минимальный размер вклада на уровне 100-500 тысяч рублей.

Условия погашения российских банков, как правило, следующие:

  • По окончании срока договора предъявленный депозитный сертификат погашается в полном объёме с полной выплатой процентов по депозиту.
  • При досрочном прерывании договора предъявленный депозитный сертификат погашается в полном объёме, но проценты выплачиваются путём расчёта по ставке, прописанной в сертификате.
  • Процедуру уступки (цессии) некоторые банки проводят бесплатно, другие - взимают дополнительную комиссию за её проведение.
  • Сроки размещения финансовых средств в виде рассматриваемой ценной бумаги составляют от нескольких месяцев до 3 лет. Самыми актуальными на российском фондовом рынке считаются годовые ценные бумаги, сочетающие оптимальный срок и хорошие проценты.
    • 5 (100%) 1 голос.

Депозитные и сберегательные сертификаты - ценные бумаги, право выпускать которые предоставлено только коммерческим банкам. Их выпуск и обращение регулируются ст. 844 ГК РФ, а также нормативными актами ЦБ России.

Депозитный (сберегательный) сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Если в качестве вкладчика выступает юридическое лицо, то оформляется депозитный сертификат, если физическое лицо - сберегательный сертификат. При этом владельцем сертификата могут быть соответственно только юридические лица, зарегистрированные на территории Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы, или граждане Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.

Реквизиты банковского сертификата. Оформление депозитного или сберегательного сертификата является надлежащей формой заключения договора банковского вклада. Поэтому особенность сертификата как ценной бумаги заключается в том, что он может быть выпущен только в документарной форме. При этом сертификат может быть именным или на предъявителя. Бланк сертификата должен содержать следующие обязательные реквизиты:

Наименование «депозитный (или сберегательный) сертификат»;

Указание на причину выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада);

Дата внесения депозита или сберегательного вклада;

Размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

Безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную на депозит или на вклад;

Дата востребования бенефициаром (вкладчиком) суммы по сертификату;

Ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

Сумма причитающихся процентов;

Наименование и адреса банка-эмитента, а для именного сертификата - бенефициара (вкладчика);

Подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью банка.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Банк, оформляющий сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат действующим правовым нормам.

Бланк сертификата должен содержать также все условия выпуска, оплаты и обращения сертификата (условий и порядка уступки прав требования по сертификату). В случае, если с сертификатом была произведена операция, не предусмотренная условиями, содержащимися на его бланке, такая операция считается недействительной.


Условия выпуска. Условия выпуска депозитных (сберегательных) сертификатов утверждаются ЦБ РФ или национальным банком республики в составе РФ. Условия выпуска сертификатов должны содержать полный порядок выпуска и обращения сертификатов, описание его внешнего вида и образец (макет).

В настоящий момент существуют определенные ограничения по составу коммерческих банков, которые могут выпускать сберегательные сертификаты. Выпускать сберегательные сертификаты могут только банки:

Осуществляющие банковскую деятельность не менее года;

Соблюдающие банковское законодательство и нормативные акты Банка России, в том числе директивные экономические нормативы;

Имеющие резервный фонд в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного фонда;

Имеющие резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Банка России.

Выпуск сертификатов может осуществляться как в разовом порядке, так и сериями.

Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов не может превышать трех лет.

Обращение депозитных и сберегательных сертификатов осуществляется на основе общих норм гражданского права. При этом сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.

Уступка права требования по сертификатам на предъявителя осуществляется простым вручением этого сертификата.

Уступка права требования по именному сертификату (цессия) оформляется на оборотной стороне такого сертификата двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке права требования по депозитному сертификату подписывается двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью этого юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке права требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично.

При наступлении срока востребования депозита или вклада банк обязан выплатить владельцу ценной бумаги сумму вклада и проценты по ставке, первоначально установленной в условиях выпуска и обращения независимо от времени покупки владельцем данного сертификата. Это означает, что ставка процента, закрепленного на бланке сертификата, не может быть изменена в течение периода обращения сертификата. Платеж производится против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

В случае досрочного предъявления сберегательного или депозитного сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Приняв решение купить сберегательный сертификат, следует узнать все его особенности. Действительно ли такой вид вложений выгоден и какие его плюсы и минусы необходимо учесть?

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, наличие которой подтверждает факт внесения денежной суммы во вклад в банковское учреждение. По прошествии обозначенного на бланке срока его обладатель имеет право на возврат суммы своего взноса и процентов, размер которых зафиксирован в сберсертификате при его оформлении и выдаче.

Вложения возможны только в рублях.

Кто имеет право на выпуск и приобретение

Сберегательные сертификаты разрешены к выпуску только той кредитной организацией, которая соответствует требованиям регулятора:

  • осуществление деятельности на протяжении не менее, чем 2 года;
  • банком должна быть опубликована подтвержденная аудитом годовая отчетность;
  • соблюдение предписаний и нормативов регулятора;
  • фонд резервирования не менее 15% уплаченного капитала;
  • удовлетворений требований по резервам.

Владельцем сберегательного сертификата может быть любое частное лицо (как резидент, так и нерезидент). Важно, что любые финансовые обязательства, возникшие при работе с сертификатом, могут быть уплачены нерезидентами исключительно с рублевых счетов.

Разновидности

Существуют следующие виды сберегательных сертификатов:

  • именной;
  • сберегательный сертификат на предъявителя.

От разновидности ценной бумаги зависит порядок передачи его иному частному лицу, например, дарение.

Для именных сберсертификатов передача возможна только по уступке (цессии). В этом случае на обратной части или на дополнительных приложениях делается соответствующая запись. Для вступления в юридическою силу необходимы:

  • подписи передающей и принимающей стороны;
  • отметки специалиста банка, имеющего права заверки таких договоров;
  • круглая печать банка.

Сберегательный сертификат на предъявителя достаточно просто передать другому лицу. Деньги по таким ценным бумагам будут выплачены любому обратившемуся в банк.

Как обналичить

Сберегательный сертияикат может быть оформлен только на конкретный срок. Возможно расторжение договора раньше оговоренного времени, но в этом случае обратившийся получит (если банком не предусмотрен иной порядок) свою сумму с процентами, начисленными по действующей ставке по вкладам до востребования.

Если вкладчик обратился позже обозначенного срока, то банк обязан выплатить все причитающиеся клиенту проценты. За время, которое прошло после окончания срока, ничего не уплачивается.

Обязательные реквизиты

Бланк сберсертификата должен содержать:

  • слова «сберегательный сертификат»;
  • уникальную серию и номер;
  • дату размещения денежной суммы;
  • размер внесения (цифрами и прописанный);
  • дата возврата вклада;
  • прописанную ставку (годовую);
  • сумма причитающихся процентов (прописанный и цифрами);
  • размер дисконта, применяемого при востребовании до срока;
  • безусловная обязанность банка вернуть размещенную сумму с причитающимся доходом;
  • реквизиты банка;
  • ФИО и паспортные сведения держателя (не применимо, если сберегательный сертификат на предъявителя);
  • подписи уполномоченных специалистов банка.

Отсутствие хотя бы одного из пунктов делает ценную бумагу недействительной. Возможно включение дополнительных реквизитов, если их наличие не будет противоречить действующему законодательству.

Особенности сберсертификатов

Клиентам, которые планируют разместить средства в сберегательные ценные бумаги, необходимо учесть нюансы этого вида вложения.

Делится ли при разводе

Согласно 34 статье Семейного Кодекса, вклады (в том числе и размещенные в сберсертификаты) считаются совместным имуществом, а значит подлежат разделу на общих основаниях. По закону, это условие относится как к именным ценным бумагам, так и к неименным.

На практике безоговорочному разделу подлежат лишь именные сертификаты. Неименные же могут быть разделены только в случае, если они сданы на хранение в банк. В иных ситуациях такая ценная бумага может быть не учтена по причине того, что у судебных органов не будет доказательств факта размещения средств.

Наследование

Процедура передачи средств сертификата наследникам зависит от его вида:

  • сберегательный сертификат на предъявителя - может быть просто передан наследнику в физическом виде;
  • именной - необходимо пройти процедуру вступления в права, передача будет после выдачи свидетельства о праве наследования.

Что делать, если сберегательный сертификат утерян

Законодательно определено, что восстановление прав при потере ценной бумаги происходит в судебном порядке.

При утрате ценной бумаги необходимо в обязательном порядке проинформировать банк о случившемся.

Чтобы избежать подобных ситуаций, некоторые банки предлагают услуги хранения ценных бумаг в ячейках. Например, в Сбербанке, услуга предоставляется бесплатно.

Можно ли приобретать госслужащим

Не существует ограничения, которое бы мешало «служащим государства» иметь сберсертификаты.

Важно лишь, что при подаче ежегодной справки о доходах в подпункте «Иные ценные бумаги» необходимо отобразить информацию о таком вкладе.

Чем отличается сберегательный сертификат от вклада

Основное отличие от вклада - денежные средства не страхуются, а значит при отзыве лицензии нет гарантии возврата средств.

Также различно и оформление вложения. Подтверждением наличия депозита является договор, а сберсертификат сам по себе считается доказательством заключением сделки.

Тем не менее, ставки по сберегательным сертификатам каждого конкретного банка выше, чем предлагаемые им депозиты. Но, перед размещением средств, важно учесть плюсы, минусы и риски такого вложения.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • доходность выше, чем по вкладам;
  • при наследовании или дарении неименных сертификатов нет необходимости обращаться к нотариусу, доверенность тоже не нужна.

Минусы и риски такого вложения:

  • если ценная бумага будет утеряна, то любой обратившийся получит сумму вклада;
  • размещенные средства не попадают под банковский закон о страховании, а значит при отзыве лицензии компенсации не будет;
  • нет возможности довложения или частичного изъятия.

Выгодно ли сегодня вкладывать в сберсертификаты

Факт повышенной доходности такого вложения является спорным. Внутри одного банка ставки по сертификатам действительно выше, чем по депозитам. Например, в Сбербанке при размещении 500 тыс. р. на год ставка по срочному вкладу будет 4,95%, а по сберсертификату на аналогичных условиях - 5,4%.

Однако при сравнении с другими банками очевидно, что есть и депозиты с наиболее привлекательными условиями (средняя ставка по ТОП-10 банкам 7,8%).

Одновременно с этим, например, ББР-Банк предлагает на 500 тыс. р. на год 10%, что значительно выше средней ставки по рынку депозитов. Срочный вклад в этом же банке можно открыть под 8,2%.

Банки России, предлагающие сберсертификаты

Примеры банков где можно приобрести предлагаемые сертификаты:

  1. ББР-Банк - возможно размещение на срок от 31 до 731 дней, вложить можно от 100 тыс. р., средняя ставка 10,15%, при досрочном расторжении выплачиваются проценты по ставке 5%.
  2. УРБиР - средства принимаются на срок 180 или 367 дней, минимальный порог 10 тыс. р., средняя ставка 8,13% годовых.
  3. Сбербанк - возможна покупка на срок от 91 до 1095 дней, при вложении суммы от 50 тыс. р. до 1 млн р. на год ставка составит 5,35%.

Для покупки ценной бумаги достаточно обратиться в представительство выбранного банка с паспортом.

Полезное видео

Высшая школа экономики: курс лекций «Банковские услуги и отношение людей с банками». Лекция 14: Сберегательный сертификат

В целях привлечения дополнительных денежных ресурсов осуществляют выпуск ценных бумаг, именуемых сертификатами (денежный документ — удостоверение). В зависимости от ориентации на инвестора сертификаты подразделяются на депозитные и сберегательные.

Сертификаты представляют собой денежные документы, удостоверяющие внесение средств на определенное время, имеющие обычно фиксированную ставку процента.

Внесенные таким образом в банк средства могут быть изъяты только по предъявлении правильно оформленных сертификатов. Разница между депозитным и сберегательным сертификатами заключается только в том, что сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам (гражданам), а депозитные — юридическим лицам (организациям). Депозитные и сберегательные сертификаты могут быть куплены в любое время в течение всего периода их действия, а проценты по ним начисляются с момента их приобретения.

Депозитные и сберегательные сертификаты имеют общие черты:

  • они являются ;
  • выпускаются исключительно банками;
  • регулируются банковским законодательством;
  • всегда выпускаются в документарной форме;
  • право требования по ним может уступаться другим лицам;
  • не могут служить расчетным и платежным средством за товары и услуги;
  • выдаются и обращаются только среди резидентов.

Депозитные и сберегательные сертификаты различаются в зависимости от вкладчиков, форм расчетов, номинала, срока погашения (табл. 15.1).

Таблица 15.1. Сравнительная характеристика депозитных и сберегательных сертификатов

Критерий классификации

Депозитный сертификат

Сберегательный сертификат

Инвестор

Юридическое лицо

Физическое лицо

Право требования

Юридическое лицо

Физическое лицо

Денежная единица номинала

В рублях, в валюте, в двойной номинации

Величина номинала

Крупнономинальная

Мелкономинальная

Форма расчетов

Безналичная

Наличная

Форма возмещения

Денежная

Метод выплаты процентов
  • Фиксированная ставка процента
  • Колеблющаяся ставка процента

Срок обращения

До одного года

До трех лет

Порядок владения
  • Именной
  • На предъявителя

Характер использования
  • Одноразовый
  • Серийный

Способ регистрации выпуска
  • С корешками
  • Без корешков

Право выпускать депозитные и сберегательные сертификаты предоставлено только банкам. Минимальная величина номинала для сертификатов не установлена.

Депозитные и сберегательные сертификаты являются срочными ценными бумагами. Срок обращения депозитных сертификатов ограничивается одним годом , сберегательных — не может превышать трех лет . Если сроки их погашения просрочены, то они считаются документами до востребования и банк обязан их погасить но первому требованию держателя.

В депозитном и сберегательном сертификатах указывается размер причитающихся по . Могут выпускаться сертификаты с правом и без права досрочного изъятия средств, с выплатой и без выплаты штрафов за досрочное изъятие.

По процентным сертификатам могут устанавливаться следующие методы выплаты процентов: фиксированная ставка процента, колеблющаяся ставка процента, величина которой привязана к какому-то финансовому показателю (ставка рефинансирования и др.). Первичное размещение дисконтных сертификатов осуществляется но иенам ниже номинала; процент выплачивается в виде разницы между номинальной и ценой погашения.

Депозитные и сберегательные сертификаты могут выпускаться в одноразовом порядке и сериями; как именные, так и на предъявителя; процентные и дисконтные.

По законодательству РФ депозитные и сберегательные сертификаты коммерческого банка являются ценными бумагами, однако процедура их выпуска и движения иная, чем у акций и облигаций. Депозитный и сберегательный сертификаты — письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение но истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.

Одновременно устанавливается, что всякий документ (право требования по которому может уступаться одним лицом другому), служащий обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным сертификатом, а аналогичный документ, выступающий как обязательство банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов, — сберегательным сертификатом. Следует иметь в виду, что сертификаты не могут быть расчетным или платежным документом.

Все сертификаты, выпущенные коммерческими банками, являются срочными, поскольку выпуск этих ценных бумаг до востребования законодательством не допускается.

Срок обращения сертификата определяется с даты его выдачи до даты, когда владелец получает право востребования по этому сертификату. Предельный срок обращения депозитных сертификатов — один год, сберегательных — три года. Если срок получения вклада по сертификат}" истек, то сертификат становится документом до востребования и банк обязан оплатить его сумму немедленно по первому требованию владельца. В связи с этим у банков возникает риск одновременного предъявления к оплате большого количества просроченных сертификатов, что вызывает необходимость держать большие свободные ресурсы. У российских коммерческих банков в настоящее время этот риск невелик, поскольку проценты начисляются в течение срока обращения сертификатов, после истечения которого происходит инфляционное обесценение суммы вклада. Да и вкладчиков, заинтересованных в просрочке своих вкладов, не так уж много.

Совершая эмиссию сертификатов, коммерческие банки заранее предусматривают возможность досрочного предъявления их к оплате. При досрочной оплате банк выплачивает владельцу сертификата его сумму и проценты, но по пониженной ставке, установленной банком при выдаче сертификата. Нормативными актами установлено, что независимо от времени покупки сертификатов банк-эмитент по истечении срока их обращения обязан выплачивать владельцам сертификатов проценты, рассчитанные по первоначально установленной ставке. Сертификаты выпускаются в обращение в форме специальных бланков, которые должны содержать все необходимые реквизиты, устанавливаемые специальными подзаконными актами.

Распространяются сертификаты банком как непосредственно через свои отделения, так и через брокерские фирмы на условиях комиссии. В момент продажи сертификатов их владелец должен заполнить бланк и корешок сертификата. Корешок сертификата после подписи бенефициара или его уполномоченного лица отделяется от сертификата и хранится в банке. Вместо заполнения корешка сертификатов допустимо вести регистрационный журнал выпущенных сертификатов с теми же реквизитами, что и в корешке. Поправки и помарки при заполнении сертификата недопустимы.

При наступлении срока востребования вклада по сертификату банк осуществляет платеж против предъявленного сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Для граждан платеж может производиться как в безналичной форме, так и наличными деньгами. При оплате сертификатов, которые в процессе обращения переуступались другим владельцам, банк дополнительно проверяет непрерывность ряда договоров переуступки права требования, а также соответствие наименования, печати и подписей уполномоченных лиц этим же реквизитам в заявлении на зачисление средств. Депозитные и сберегательные сертификаты пользуются устойчивым спросом у юридических лиц и у граждан. Они используются большинством коммерческих банков для быстрой мобилизации дополнительных ресурсов.



 

Возможно, будет полезно почитать: