Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет? План реструктуризации, исполнение плана.

Несмотря на то, что в России возможность запустить процесс банкротства физического лица существует уже 3 года, многие люди боятся этой процедуры, даже несмотря на огромные долги. Не так страшен суд, как процент, начисляемый на ежемесячно растущий долг перед банком. Каковы последствия после банкротства - что ждать банкроту? Лишится ли он работы и средств к существованию? Мы предлагаем разобраться вместе в тонкостях процедуры. Ниже мы подробно расскажем, какие последствия наступят в процессе банкротства после окончания дела и для должника и для его родственников.

Последствия для должника: стоит ли бояться суда?

После признания гражданина банкротом ему запрещено осуществлять ряд действий, во время процедуры он должен многие мероприятия проводить только с согласия управляющего.

Итак, давайте рассмотрим поэтапно, стоит ли бояться признания гражданина банкротом.

Что может и не может банкрот, пока идет суд?

Вы не сможете дарить свои активы, депозиты, уставной капитал в ООО.
Вы не сможете регистрировать сделки без согласия финуправляющего.
Вы не сможете приобретать дорогое имущество без согласия финуправляющего.
Вы не сможете совершать какие-либо операции со своими банковскими карточками и счетами.
У вас нет права выступать поручителем по чужим кредитам, гарантировать выполнение кем-либо своих обязательств.

Банкрот может рассчитывать на:

Прекращение начислений процентов и пеней по кредитам.
Прекращение судебных исполнительных производств при банкротстве физического лица, если они связаны с невыполнением долговых обязательств.
Фиксирование основной суммы долга - в процедуре банкротства. Этот долг не растет, он замораживается.
Прекращение визитов и звонков от коллекторов.
Прекращение любых требований по возвращению долгов со стороны банков.
Получение минимального прожиточного минимума ежемесячно на весь период процедуры, если должник работает, и заработная плата составляет меньше прожиточного минимума, установленного для региона, где идет суд.
Исключение из конкурсной массы определенного имущества, гарантированного нормами ст. 446 ГПК РФ.

Что ждет банкрота после завершения дела?

Вы не сможете взять новые кредиты, не предупредив кредиторов о банкротстве. Ограничение действует 5 лет.
Вам запрещено повторно проходить банкротство 5 лет.
Вы не сможете занимать руководящие посты 3 года.
Если речь идет о банкротстве ИП, то предприниматель-банкрот не сможет снова заниматься деятельностью в форме ИП 5 лет.

Сколько длится процедура?

В среднем от начала и до завершения дела проходит около 7-ми месяцев, если мы рассматриваем реализацию имущества (чаще всего назначается именно эта процедура).

Сюда входит:

формирование реестра кредиторов (2-2,5 месяцев);
проверка на банкротство: проверка должника на скрытые активы, сделки и так далее (около 1-2 месяцев);
публикации о процедуре, согласно нормам Закона о банкротстве;
проведение торгов, если есть имущество (в таких ситуациях процедура может затянуться, но обычно банкротятся те, у кого нет собственности под реализацию);
проведение расчетов с кредиторами;
подача финуправляющим итогового отчета в суд.

Помните, целесообразность банкротства определяется вашим финансовым положением и размером долгов по общим правилам, имеет смысл обращаться в суд при долгах от 400 000 рублей.

Бесплатная консультация

Может ли банкрот выезжать за границу?

Многие потенциальные банкроты опасаются, что им могут запретить выезд за границу. И эти опасения небезосновательны - действительно, суд может принять такое ограничение для банкрота по ходатайству кредиторов, финуправляющего или на свое усмотрение.

Но следует помнить, что для такого решения должны быть веские основания - например, если гражданин ранее скрывался от кредиторов в другой стране, или у него на счетах в зарубежных банках есть серьезные активы. Такое решение суд принимает далеко не во всех процедурах. Кроме того, наложенное ограничение в отношении физлица можно снять - обычно это работа компетентных юристов. Для этого необходимо представить суду веские причины.

Узнайте как снять ограничение на выезд за границу

После банкротства выезд за границу автоматически снимается, если долги были списаны. Если же по каким-то причинам долги так и не списались - обычно кредиторы дальше обращают взыскание к должнику, и тогда решение о запрете на выезд принимает судебный исполнитель.

Можно ли брать кредиты после банкротства?

Это еще один популярный вопрос для потенциального банкрота - можно ли взять кредит или купить машину сразу после банкротства? Наша практика показывает, что после завершения процедуры должники могут взять кредиты, но, как правило, банки не дают сразу большие суммы.

Также есть один нюанс - одним из последствий банкротства является необходимость информирования новых кредиторов о том, что вы были признаны банкротом. Сведения об этом следует подавать в течение 5-ти лет после завершения процедуры. В остальном вы можете брать и платить кредиты в обычном порядке.

Какие долги не спишутся и никуда не пропадут?

Может ли банкрот списать все? Банкротство физ. лиц не избавляет должника от абсолютно всех долгов. Есть категории задолженностей, которые не могут быть списаны ни при каких обстоятельствах. Итак, какие долги после банкротства остаются за человеком?

Алименты на содержание супруги, ребенка, родителей.
Субсидиарная ответственность, возникшая в процессе управления.
Долги, возникшие в течение банкротства.
Компенсации за моральный ущерб.
Зарплаты сотрудникам.
Долги, связанные с возмещением компенсации за причинение вреда пострадавшим, в любой форме.

Правовые последствия для родственников должника

Очень часто к нашим кредитным юристам обращаются клиенты, которые интересуются - как скажется процедура на родственниках и на семье? На самом деле банкротство действительно затрагивает интересы родственников, ниже мы рассмотрим этот вопрос подробнее.

Интересы супругов. В браке есть понятие режима совместного имущества. Соответственно, если кто-то обратился за банкротством, другой супруг тоже будет вовлечен в дело. Типичный пример - должником является муж, а автомобилем и другим имуществом владеет супруга. Это имущество включается в конкурсную массу, согласно нормам действующего ФЗ №127 и заключений ВС РФ.
Интересы других родственников. Они затрагиваются только в двух случаях:
- должник владеет собственностью в доле с родственниками;
- должник заключал сделки с родственниками за последние 3 года.

В первом случае собственность будет добавлена в конкурсную массу, во втором - сделки могут быть оспорены по инициативе управляющего или кредиторов. Однако практика и отзывы за 2018-2019 годы показывают, что такое имущество обычно сложно реализуемо. Соответственно, есть все шансы, что оно останется за банкротом.

Если вас интересует пошаговая инструкция, или вы хотели бы более подробно узнать обо всех плюсах и минусах банкротства - обратитесь к нашим экспертам! Мы с удовольствием ответим на все ваши вопросы и поможем разобраться во всех нюансах. Также при необходимости вы сможете максимально быстро подготовить и подать документы в суд - мы окажем полноценное юридическое сопровождение процедуры банкротства!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Теперь для физических лиц госпошлина при подаче заявления о банкротстве составит 300 рублей.

Госпошлина - 300 Р и еще 25 тысяч 😏 управляющему

Сколько было раньше?

Раньше при обращении физлица в суд, чтобы объявить себя банкротом, нужно было заплатить госпошлину 6000 рублей. Сейчас - в 20 раз меньше.

Что значит объявить себя банкротом?

В России есть федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) . По этому закону банкротом могли объявить себя юридические лица. Если у них накопилось много долгов, а имущества и денег мало, они заявляли, что больше не могут платить банкам, поставщикам и в налоговую. Суд начинал специальные процедуры, чтобы погасить хотя бы часть долгов - например, продавал имущество. Когда продавать больше было нечего и деньги кончались, долги списывались. Это и есть банкротство.

С 1 октября 2015 года такая возможность появилась у физических лиц и предпринимателей. Это значит, что каждый человек, у которого долгов больше 500 тыс. рублей, и он не платит по ним дольше трех месяцев, может объявить себя банкротом. Задолженность и просрочку нужно подтвердить документально.

Например, человек взял кредит на машину, чтобы работать в такси. А потом попал в ДТП. Машина не подлежит восстановлению, полноценно работать по состоянию здоровья должник не может несколько месяцев, жена в декрете. Когда рождается ребенок, гражданин берет еще два кредита в микрофинансовой организации. Общая сумма долгов в итоге составляет 700 тыс. рублей. Платежи не вносятся полгода, пени растут, коллекторы достают звонками. Имущества и заначки нет. Подработок хватает только, чтобы прокормить ребенка. Должник имеет право объявить себя банкротом.

Для этого ему нужно подать заявление в суд. Если суд признает заявление обоснованным, он вынесет определение об этом в течение трех месяцев. Если заявление посчитают необоснованным, его оставят без рассмотрения.

Должнику назначают финансового управляющего, который будет контролировать имущество и расходы. Задача управляющего - принять меры для погашения долгов и максимально удовлетворить требования кредиторов. Для этого он будет продавать имущество должника, разыскивать заначки, раскапывать фиктивные сделки с имуществом. С одной стороны, финансовый управляющий должен выжать должника до последнего. С другой стороны, когда больше нечего будет выжимать, управляющий разрешит признать должника банкротом.

Если должника признают банкротом, с него спишут все долги и освободят от преследований кредиторов. Будет считаться, что человек больше никому ничего не должен. Как будто начинается жизнь с чистого листа: без долгов, звонков из банка и неожиданных списаний с зарплатной карты.

Сведения о лицах, признанных банкротами, вносятся в единый реестр и находятся в общем доступе.

Зачем нужен управляющий? Я сам могу разобраться со своим имуществом.

Назначение управляющего - это обязательное условие. Например, если должник утаил информацию о недвижимости за границей, то управляющий будет ее искать. Если гражданин спрятал деньги на вкладе в маленьком банке, то управляющий найдет их и отдаст кредиторам - у него есть такие полномочия. Должник может получить большую премию, но ничего не перечислить кредиторам, а управляющий узнает об этом и не даст распорядиться средствами по своему усмотрению.

Управляющий будет договариваться о реструктуризации долгов, организует торги по продаже имущества или добьется мирового соглашения с кредиторами. Управляющий проверит все сделки должника за 3 года. И если выяснится, что полгода назад была фиктивно продана квартира в центре города, а три машины переписаны на сестру, он потребует признать сделки недействительными.

Финансовый управляющий работает за вознаграждение. По закону он получает 25 тыс. рублей + 7% от суммы удовлетворенных требований. Фиксированную сумму платит должник. Проценты управляющий получает после погашения долга или продажи имущества.

Например, если человек объявляет себя банкротом, кроме госпошлины он заплатит 25 тыс. рублей финансовому управляющему из своих средств. В ходе конкурсного производства управляющий добился того, что должник сам погасил 50 тыс. рублей. И еще 300 тыс. выплачено кредиторам после продажи автомобиля. Из этих средств управляющий получит еще 24,5 тыс. рублей в качестве процентов.

На реализацию имущества отводится 6 месяцев. Все это время любыми сделками с имуществом занимается финансовый управляющий. Без его разрешения должник не может открыть или закрыть счет в банке и даже проголосовать на собрании учредителей юрлица. Выехать за границу тоже будет нельзя.

То есть заберут и продадут все имущество? Я останусь на улице совсем без денег?

Для погашения долгов будет продано ликвидное имущество, которого нет в списке не подлежащего взысканию. Например, машину, драгоценности и песцовую шубу продадут. А единственное жилье, одежду, домашних животных, сковородку и детский диван не продадут. Из денег должнику после всех удержаний должен оставаться прожиточный минимум с учетом иждивенцев.

Если должник живет в квартире родителей, из имущества имеет только предметы домашнего обихода и на 25 тыс. рублей содержит двоих детей, ему просто спишут все долги.

Если должник докажет, что имущество необходимо для работы, на него тоже не будет наложено взыскание. Например, должник зарабатывает пошивом вещей на дому - тогда не заберут швейную машинку.

Если квартира в ипотеке, она не защищена от требований банка. Такое жилье банк заберет, даже если оно единственное для семьи.

Получается, я могу избавиться от долгов, и мне за это ничего не будет?

Процедура банкротства помогает избавиться от некоторых долгов, но имеет серьезные последствия.

Прежде чем будут списаны долги, управляющий продаст всё имущество должника, кроме самого необходимого. Деньги на счетах и вкладах будут изъяты и переданы кредиторам. Должнику запрещено выезжать за границу во время ведения дела.

Если человека признают банкротом, он не сможет взять кредит в течение пяти лет. Обратиться в банк будет можно, но придется сообщить о статусе банкрота. Банки вряд ли захотят выдавать кредиты при таком статусе.

Те же пять лет нельзя подавать повторные заявления о банкротстве. И три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях и открывать бизнес.

Например, если гражданин официально стал банкротом, а через два года женился, завел детей и решил взять квартиру в ипотеку, ему откажут в кредите.

Или через год после признания банкротом человек решил открыть свое дело и зарегистрировать фирму - ему тоже не удастся это сделать.

Или появится возможность устроиться на хорошую работу, но для этого понадобится приобрести автомобиль. Фирма даже даст часть суммы в рассрочку, но нужно взять небольшой кредит. Банк откажет такому заемщику.

Что мне делать сейчас?

Если вы хотите признать себя банкротом, тщательно подготовьтесь к этой процедуре. Соберите все документы, или обратитесь за консультацией к юристам.

Будьте внимательны и ориентируйтесь только на актуальные данные. На многих сайтах размещена устаревшая информация о стоимости, перечне документов и условиях банкротства. Закон принят недавно, но изменения в него уже вносились несколько раз.

Учитывайте, что в среднем на процедуру банкротства уходит около года. Не рассчитывайте, что долги вам спишут через неделю.

Оцените финансовые возможности. Кроме госпошлины в размере 300 рублей придется заплатить 25 тыс. рублей за услуги финансового управляющего. В ходе процесса появятся почтовые расходы, нужно будет оплачивать публикации . Внесение информации в реестр банкротов тоже платное. Могут потребоваться консультации юристов и помощь адвоката. Узнайте, сколько стоит ведение таких дел в вашем регионе. Эти расходы должник оплачивает из собственных средств.

Чтобы не потерять имущество, застрахуйте его на случай банкротства. Это поможет только если сейчас всё порядке, а вы добросовестный, платежеспособный гражданин. Если вы уже решили подавать заявление о банкротстве, страховая не поможет - она увидит в ваших действиях умысел и откажет в возмещении.

Не пытайтесь организовать фиктивное банкротство, чтобы просто не платить по кредиту. Банкротство нужно воспринимать как выход из сложной жизненной ситуации, а не шанс обмануть банк. За умышленные действия должника предусмотрена уголовная и административная ответственность.

Несмотря на то, что в СМИ была проведена шикарная PR-акция нового закона – экспертные мнения, журналистские заключения, подробные разъяснения и возможности нового законодательства, все пошло как в известной поговорке «хотели как лучше, а получилось, как всегда». Напомним, даже самые заядлые пессимисты в своих прогнозах предполагали, что граждане массово кинутся в суды за признанием банкротства, ставки шли на количество от 100 000 заявлений в месяц. Однако реальность шокировала – за октябрь 2015 года было подано не более нескольких сотен заявлений.

Злые языки откровенно называли процедуру банкротства «выкачкой денег», а законодатели с удвоенными силами бросились на поиски допущенных промахов. Что мы еще не знаем о банкротстве? Почему одни граждане успешно становятся банкротами, а другие теряют все, что имели? Как подготовиться к процедуре?

Если ранее свое банкротство могли признать только компании, заводы, концерны и другие юрлица, то с 1 октября 2015 года законодатели решили дать шанс на новую жизнь и простым обывателям – в этот день в действие вступил Закон о банкротстве физлиц, которым установились новые правила игры. Теперь официально банкротами смогли стать и простые граждане, у которых имеются серьезные основания для признания своей финансовой несостоятельности.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Банкротство физлиц: о чем умалчивают эксперты?

Журналисты сделали все, чтобы о новом законе узнал даже самый ленивый человек в России, однако ввиду незнания некоторых юридических моментов часто информация подавалась неправильно. Это стало причиной тому, что граждане не спешат с заявлением о признании банкротства , несмотря на веские основания для этой процедуры.

Статистика показывает, что в стране на данный момент числится почти 650 000 потенциальных банкротов, однако в Арбитражных судах зафиксировано не более 50 000 поданных заявлений. Давайте рассмотрим основные моменты, о которых молчат журналисты и эксперты, но которые могут сослужить хорошую службу любому потенциальному банкроту.

Каждая статья о банкротстве физлиц пестрит сведениями, что основаниями для признания финансовой несостоятельности могут стать долг в размере свыше полумиллиона рублей и просрочка по платежам за период более 3 месяцев. Но вы практически нигде не найдете информации, что граждане могут стать банкротами, если у них есть веские основания предполагать скорое банкротство. Типичный пример: должника уволили с работы, из последней зарплаты он рассчитывается по кредитам, и понимает, что далее ему платить нечем. Это – веское основание для того, чтобы подать заявление в суд. Та же самая история с ситуациями, когда должник попадает в больницу или получает производственную травму.
Вы можете стать банкротом даже в случае, если в вашей семье умер кто-то из близких! Единственное условие – необходимо, чтобы этот человек ранее являлся кормильцем семьи. Типичный пример: молодая семья, где жена находится в декретном отпуске по уходу за ребенком, но у нее есть кредиты, по которым она периодически платит, и где муж зарабатывает деньги на содержание семьи. Если с мужчиной что-то случается (болезнь, смерть, уход из семьи), то женщина может подать заявление о банкротстве, ссылаясь на потерю единственного кормильца.
Как только суд принимает заявление о финансовой несостоятельности, все начисления, штрафные санкции и пени прекращаются, также аннулируется процентная ставка, остается только сумма долга в чистом виде. К сожалению, основная причина того, что люди не спешат с заявлениями в Арбитраж – боязнь потерять время, страх, что за время, пока дело будет рассматриваться в суде, набежит огромная сумма. Это напрасные страхи, и в действительности все обстоит совершенно по-другому.
Бытует устоявшееся мнение, что все сделки, совершенные за последние 3 года перед процедурой банкротства, будут оспорены финуправляющим , которого назначит суд. Однако это неправда. Управляющий имеет право (!) оспорить сделки, однако это не является его обязанностью! Типичный пример: за последние 3 года должник совершил 5 сделок (4 купли-продажи, 1 договор дарения), из которых договор дарения был оформлен на близкого родственника, предметом дарения выступала квартира, а стоимость квартиры составляла гораздо ниже рыночной цены. Такая сделка вызывает подозрения. И финуправляющий, в первую очередь, будет проверять, не было ли на тот момент у должника оснований предполагать банкротство. Необходимо понимать, что далеко не все сделки подлежат оспариванию.
Многие граждане считают, что в процессе банкротства финуправляющий запрещает совершать любые сделки. Это не так. Управляющий может запретить сделки на сумму свыше 50 000 рублей, и то, если для этого будут веские основания. Типичный пример: должник обращается к финуправляющему за разрешением купить автомобиль. Однако поскольку на данный момент в приоритете стоит расчет по долговым обязательствам перед кредиторами, управляющий может запретить совершать покупку.

О чем еще нужно знать потенциальному банкроту?

Существует ряд моментов, о которых должен знать потенциальный банкрот, и о которых часто умалчивают средства массовой информации:

должник не может выбрать финансового управляющего, это может сделать только суд. Однако в заявлении должна быть указана СРО, из числа которой суд должен выбрать управляющего. Тем не менее, на самом деле дела обстоят несколько по-другому: размер вознаграждения для финуправляющих установлен законодательством, и он составляет 25 000 рублей. Большинство управляющих отказываются участвовать в делах за такие деньги. И на практике часто возникают ситуации, когда должник указал выбранную СРО, но организация не предоставила своего управляющего для дела. Необходимо самостоятельно найти и договориться с управляющим заранее.
существует понятие единственного жилья. То есть последнее жилье у вас никто не отберет, ни при каких обстоятельствах. Однако это не касается ипотечного жилья – если у вас есть квартира, которая покупалась в кредит, она пойдет на продажу в пользу удовлетворения кредиторских требований. При этом не имеет значения, где будет жить семья после этого, есть ли в семье дети и стабильный доход;
суд в процессе делопроизводства по банкротству может принять решение об ограничении передвижения должника. То есть ему могут запретить выезд за границу. Однако важно знать, что это не является окончательным и бесповоротным решением – в случае необходимости решение может измениться. Вескими основаниями для этого может стать болезнь, которую можно вылечить только за границей, визит к родственникам по нужде (свадьба, похороны и другие причины), и другие основания. Необходимо только их подтвердить документально;
подать заявление о признании банкротства могут не только сами должники, но и их кредиторы. Однако обычно все расходы несет та сторона, которая и стала инициатором банкротства. Не стоит надеяться, что банк сделает за вас всю работу, это просто невыгодно, а вы можете подпасть под штраф в таком случае (если у вас есть основания для признания банкротства, однако вы ничего не предпринимаете, вы можете понести ответственность!). Обычно банки подают заявления только в случае, если они уверены, что у должника есть имущество, соответствующее по своей ценности размеру задолженности.

Банкротство разорит до последней нитки: правда или миф?

Вопрос стоимости процедуры является непростым. Одни утверждают, что суды признают банкротство только в случае, если у должника уже ничего не остается за душой, другие утверждают, что это шанс на новую жизнь, которым было бы глупо не воспользоваться. Давайте рассмотрим все объективно:

при подаче заявления потребуется внести на депозит суда вознаграждение для финуправляющего, которое составляет 25 000 рублей;
при подаче необходимо также уплатить госпошлину, размер которой с 2017 года составляет 300 рублей, в отличие от обязательных ранее 6 000 рублей;
в процессе процедуры потребуется оплатить почтовые расходы (письма кредиторам и другое);
необходимо оплачивать публикацию в ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ», стоимость публикации в которой составляет от 8 000 рублей за одно объявление;
может потребоваться оплата услуг независимых оценщиков и экспертов, если возникают споры касательно стоимости имущества должника, которое пойдет под реализацию.

Таким образом, в среднем на процедуру банкротства может потребоваться от 40 000 рублей. Чтобы понять, много это или мало, плюс это или минус, давайте рассмотрим, насколько могут испортить жизнь куча долгов и бесконечные требования из банков – ночные звонки от коллекторов, постоянные письма по почте, визиты по месту работы и многие другие приемы, которыми часто не гнушаются банковские учреждения. Все это мешает нормальной жизни, и способствует нервным срывам. Спокойствие – дороже. И если закон предоставляет шанс закрыть все долги, и начать новую жизнь – почему бы им не воспользоваться?

Одна из целей процедуры банкротства — защита прав и интересов кредиторов. Однако, как показывает практика, зачастую кредиторам удается вернуть лишь малую часть задолженности перед ними, а иногда приходится и вовсе остаться ни с чем. Что предпринять, чтобы все-таки взыскать долг, — свои рекомендации дают Ирина Аноп, адвокат, и Анастасия Быковская, помощник адвоката Адвокатского бюро «Степановский, Папакуль и партнёры».

— Почему кредиторам не всегда удается вернуть долг? Причины на то могут быть разные: реальное отсутствие достаточного объема активов, вывод или сокрытие активов должника либо уменьшение их стоимости.

Но встречаются и другие случаи, когда кредитор сам не предпринимает никаких действий, чтобы увеличить шансы на взыскание долга с должника, находящегося в процедуре банкротства.

1. Следите за сроками

Пропуск установленных сроков в процедуре банкротства — одна из типичных ошибок, которую допускают кредиторы при взыскании задолженности с банкрота. Указанные ниже сроки в деле о банкротстве являются ключевыми для кредитора:

Кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сообщения об открытии конкурсного производства (процедура банкротства, цель которой — максимально удовлетворить требования кредиторов, защитить права и законные интересы должника, кредиторов и иных лиц). Такое сообщение будет опубликовано в СМИ: в журнале «Судебный вестник Плюс: экономическое правосудие». Также эти сведения включаются в Единый государственный реестр сведений о банкротстве
С момента назначения судом управляющего в производстве по делу о банкротстве всю коммуникацию с должником кредитор осуществляет через него

После получения требований кредитора, управляющему предоставляется семидневный срок для уведомления о рассмотрении требования и внесении/невнесении его в реестр требований кредиторов.

Отсутствие ответа управляющего в указанный срок позволяет кредитору подать жалобу на его действия (бездействие).

Если кредитор не согласен с полученным ответом управляющего, он может направить управляющему и в суд, рассматривающий дело о банкротстве, свои возражения в семидневный срок со дня получения уведомления управляющего
Отслеживайте даты судебных заседаний и проведения собраний кредиторов. Это позволит быть в курсе актуального статуса дела и, при необходимости, оперативно предпринять меры для защиты своих прав и интересов

2. Пользуйтесь своими правами

Несмотря на то что количество кредиторов может быть достаточно большим, управление должником осуществляет управляющий, а само дело о банкротстве рассматривается судом, не стоит умалять значение действий каждого отдельного кредитора.

Законодательство наделяет кредиторов правами и способами защиты своих требований, активное использование которых позволит увеличить ваши шансы на взыскание долга.

Обратим внимание на основные из них:

Право на ознакомление с материалами дела о банкротстве
Право на обжалование судебных постановлений (определений, решений), вынесенных в рамках рассмотрения дела о банкротстве
Право на участие в собраниях (комитете) кредиторов. Собрание кредиторов представляет интересы всех кредиторов и осуществляет от имени кредиторов все действия в отношении должника. При наличии не менее десяти кредиторов на первом собрании кредиторов принимается решение об образовании комитета кредиторов
Право на восстановление срока для подачи заявления о требовании в случае признания причины пропуска уважительной
Право контролировать действия управляющего и требовать возмещения ущерба, причиненного его действиями
Право на подачу жалоб о нарушении прав и интересов в собрание (комитет) кредиторов или суд
Право на предъявление требований к третьим лицам, незаконно получившим имущество должника
Право на предъявление иска о привлечении к субсидиарной ответственности собственника имущества должника, его учредителей (участников) или руководителей при недостаточности имущества должника для удовлетворения требований кредиторов в случаях, установленных законодательством

3. Контролируйте действия управляющего

От эффективности работы управляющего, в том числе, зависит степень удовлетворения требований кредиторов. Как минимум каждому кредитору следует ознакамливаться с ежемесячными отчетами о деятельности управляющего, в которых он должен отражать краткую информацию о проделанной работе.

По обеспечению сохранности и реализации имущества должника
По выявлению имущества и дебиторской задолженности должника
По предъявлению требований о возврате имущества и оспариванию сделок должника
По обращению в правоохранительные и контролирующие органы в случае наличия фактов, свидетельствующих о недобросовестности, злоупотреблениях руководителя и должностных лиц должника
По соблюдению очередности погашения требований кредиторов
По заявлению исков о привлечении к субсидиарной ответственности виновных должностных лиц должника

Важно, что ущерб, причиненный кредиторам (и должнику) по вине управляющего, подлежит компенсации страховой организацией в пределах страховой суммы, установленной по договору обязательного страхования гражданской ответственности управляющих. А в части, не покрытой страховым возмещением, — за счет управляющего.

4. Соблюдайте требования к оформлению документов

К заявлению о предъявлении требований, направляемому управляющему, кредитор должен приложить подтверждающие документы.

Эти документы должны быть нотариально заверены, либо кредитор предоставляет оригиналы документов вместе с их копиями для последующей сверки управляющим.

Если кредитор не оформил требование надлежащим образом (в нем есть ошибки, неточности и т.д.), управляющий сообщает ему об этом и предоставляет семидневный срок для устранения недостатков.

Если недостатки устранены в установленный срок, датой предъявления требования по-прежнему будет считаться первоначальный день его предъявления.

Если кредитор не устранит выявленные недостатки в срок или устранит их не полностью, требование считается непредъявленным, кроме случаев, когда экономический суд признает причину неустранения уважительной.

Правильное оформление документов при первоначальном предъявлении требований, во-первых, сэкономит ваше время, а во-вторых, минимизирует риск пропуска срока на заявление требований.

5. Принимайте меры для привлечения виновных к субсидиарной ответственности

Если банкротство должника вызвано собственником его имущества, учредителями (участниками) или иными лицами (например, руководителем должника), имеющими право давать обязательные для должника указания либо имеющими возможность иным образом определять его действия, то такие лица при недостаточности имущества должника несут субсидиарную ответственность по его обязательствам.

Что может сделать кредитор? Собирать доказательства виновности указанных лиц и инициировать привлечение к субсидиарной ответственности (через управляющего или самостоятельно).

Доказательствами виновности могут служить:

Неисполнение обязанности по подаче заявления о банкротстве самим должником, если такая обязанность наступила
Заключение заведомо убыточных сделок, а также мнимых и притворных сделок с целью вывода или сокрытия активов должника
Неисполнение учредителями (участниками) должника обязанностей по управлению должником (например, участники должника не проводили общие собрания, не знакомились с отчетом директора о финансово-хозяйственной деятельности и финансовыми документами должника)
Нарушение налогового законодательства, повлекшее доначисление налогов и пени, и многие другие факты

Кредитор вправе предъявить иски о привлечении к субсидиарной ответственности указанных выше лиц в течение десяти лет с момента возбуждения производства по делу о банкротстве в хозяйственный суд, рассматривавший это дело.

Очевидно, что вся деятельность компании сильно напоминает аферу. Кроме того, крах «Домашних денег» отражает комплексные проблемы на рынке микрофинансирования, который часто сравнивают с мироедами, сосущими кровь у простых граждан страны.

Три сомнительных момента

Агентство страхования вкладов (АСВ) требует признать банкротом бенефициара МФК «Домашние деньги» и МФО «Финотдел» Евгения Бернштама , который выступал поручителем по кредитной линии на 10 млн рублей, выданной Русским трастовым банком. Это не единственный кредитор МФО, требующий возврата средств, компания Бернштама должна «Интеркоммерцу» и «Финансовому стандарту».

По некоторым данным, в общей сложности компания, испытывающая очевидные проблемы с апреля 2018 года, задолжала кредиторам более 3 млрд рублей, но сам господин Бернштам заверяет, что сделает все, чтобы вернуть деньги.

Однако эксперты сомневаются в том, что владельцу «Домашних денег» и его компаниям удастся избежать банкротства, особенно с учетом количества исков к ним.

Кроме того, по словам аналитиков, все банки, кредитовавшие МФО, лишились лицензии и находятся под управлением АСВ. То есть «Домашние деньги» получали финансирование у организаций, буквально «дышащих на ладан».

Есть и еще один настораживающий момент. Изучив последнюю отчетность «Домашних денег», наблюдатели выяснили, что компания вдруг в 6 раз увеличила кредитование юридических лиц. При этом, по данным «Ведомостей», более 12 млрд рублей получили две компании: структура, прописанная на Кипре, и российская, обе связанные с «Домашними деньгами».

И здесь возникает вопрос не только к Бернштаму, но и к регулятору рынка - Банку России. Куда смотрел Центробанк? Сам господин Бернштам связь с обозначенными компаниями отрицает, заявив BFM: «Ни копейки денег никуда не ушло».

Отметим, что «Домашние деньги» существуют с 2007 года и работают в 76 российских регионах. В рамках своей деятельности компания занимала не только у банков, но и у физических лиц, таковых всего около 300 человек.

«Коммерсант» ранее сообщал, что МФО Бернштама в качестве погашения долга перед «Русским стандартом» передала банку портфель кредитов физических лиц на 470 млн рублей. После погашения этой задолженности основными кредиторами становятся АСВ и физические лица - держатели… дефолтных облигаций.

Эксперты указывают и на третий сомнительный момент.

Как указал в беседе с Царьградом финансовый омбудсмен Павел Медведев , в деле этой компании отражены несколько аспектов драмы. «Один аспект - очень экзотический, - отметил он. - Компания выпустила облигации. Пожалуй, я не могу припомнить ни одной другой микрофинансовой организации, которая выпустила бы долговые бумаги». По его словам, «это хитрый ход».

Господин Медведев пояснил: МФО могут собирать деньги на рынке и у физических, и у юридических лиц. При этом юридические лица не особенно интересуются микрофинансовыми организациями, потому что «не очень им доверяют».

Сухой остаток: доходы населения в регионах России и в странах Африки

Что касается физических лиц, то они могли бы профинансировать МФО из-за высокого процента, который предлагают эти компании, отметил финансовый омбудсмен. «Но по закону физлицо может дать в долг МФО не менее 1,5 млн рублей, - рассказал собеседник Царьграда. - И это очень сильно ограничивает круг тех людей, которые захотят это сделать».

По словам Медведева, придуман способ обойти это ограничение - выпустить облигации, менее «дорогие», чем 1,5 млн. Что и сделала эта компания, уже дважды объявив дефолт по долговым бумагам.

«Те люди, которые приобрели эти облигации, скорее всего, ничего или почти ничего не получат после банкротства «Домашних денег», - считает финансовый омбудсмен.

Зеркало кабального рынка

Очевидно, история с «Домашними деньгами» отражает системную проблему на рынке микрофинансирования. Это не только поле для создания финансовых пирамид, но и ловушка для граждан, недооценивших все опасности кабальных процентов.

Царьград уже рассказывал, что бум займов, наблюдаемый на рынке и настораживающий Банк России, сопровождается ростом кредитования именно в рисковом секторе МФО.

По некоторым данным, российские граждане за семь месяцев 2018 года оформили рекордное количество заявок на микрозаймы - 91,5 млн, хотя лишь каждая седьмая заявка была одобрена.

А вот исследование самих «Домашних денег»: по итогам пяти месяцев 2018 года количество заемщиков этой категории кредиторов достигло 8 млн человек, а это около 10% от экономически активного населения России, отметили в компании.

Кто берет займы?

Основными заемщиками МФО становятся продавцы, водители, рабочие, охранники - люди, живущие буквально от зарплаты до зарплаты, отмечается в исследовании финансового агрегатора «Юником24».

В целом клиентами МФО становятся граждане, которым отказано в банковском кредите. Более того, некоторые эксперты указывают: кредитные организации сами направляют своих «отказников» к микрофинансистам.

В беседе с Царьградом Павел Медведев нарисовал портрет более-менее типичного заявителя финансового омбудсмена. «Мать-одиночка с ребенком. Пока дочка была маленькой, женщина работать не могла и брала кредиты в банке, - рассказывает он. - Испортила свою кредитную историю, потребовались деньги на лечение на ребенка. Что ей делать?»

Никакого выхода нет, заключил он, указав, что людей буквально добивают коллекторы.

Процентная ставка упала?

Да, требования к МФО ужесточили: для микрофинансовых организаций введено лицензирование, кроме того, ограничены ставки по займам. С 1 июня 2018 года на российском финансовом рынке вступило в силу понятие «ростовщические проценты». Согласно законопроекту, если размер процентной ставки по займу превысит среднерыночную, стоимость кредита (в том числе и ипотечного), можно будет оспорить в суде.

П. Медведев, в свою очередь, отметил, что снижение процентной ставки на рынке заимствований совершенно не гарантирует снижение реальной стоимости займа. «Начиная с 2015 года процентная ставка падает, а реальная стоимость денег монотонно растет», - поделился наблюдениями омбудсмен.

«МФО думают только о том, как обойти ограничения, - указал Медведев. - И обходят в два счета».

Их тысячи

Как ранее отмечал член московского отделения организации «Опора России», генеральный директор компании Urvista Алексей Петропольский , проблема имеет масштабный характер. Услуги ростовщиков чрезвычайно доступны: многие из них продают франшизы в интернете, указал он. При этом они не поддаются контролю, «их тысячи, а обороты составляют сотни миллионов рублей».

«Выхода ровно два: либо их запрещать, либо ничего не делать, как это происходит сейчас», - заключил юрист.

Как отметил Павел Медведев, ситуация с МФО в настоящий момент «ужасна». При этом, по его словам, рынок заимствований «не интересен для начальства, которое упорно не хочет посмотреть на то, что там происходит».

Возможно, будет полезно почитать: