Основные последствия банкротства для физического лица. Всё о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий Что происходит после признания физ лица банкротом

1 октября 2015 года произошло законодательное событие, дающее надежду на благополучное разрешение ситуации для граждан, оказавшихся в затруднительных финансовых обстоятельствах - вступил в силу Федеральный Закон от 29.12.2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (Банкротстве)» (далее - ФЗ). В связи с данными изменениями граждане, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, получили право объявить себя, при определенных обстоятельствах, банкротом. Банкротство физического лица призвано способствовать благополучному и, главное, законному разрешению очень распространенной на сегодня ситуации, когда в силу обстоятельств должник не имеет возможности выплачивать один или несколько кредитов. Но так ли проста процедура банкротства, и каковы реальные последствия банкротства физического лица?

Кого можно признать банкротом

Законодателями процедура банкротства для граждан изначально задумывалось, как доступный способ решить финансовые проблемы. Но всё же рассматривать банкротство, как легкий способ избавиться от долга кредитной организации, будет неправильно. Для начала следует уточнить, что не каждое заявление о банкротстве физического лица будет принято и рассмотрено судом. В соответствии с ФЗ, должник, начинающий процедуру банкротства, должен иметь задолженность по займам от трех месяцев при том, что кредит или их общая сумма - 500 тысяч и более рублей. Кроме того, уже на этапе подачи заявления необходимо доказать несостоятельность должника, то есть его неспособность обеспечивать кредит самостоятельно.

Кроме прочего, будущему банкроту необходимо будет предоставить подкрепленные документально сведения о своих расходах, доходах, принадлежащем имуществе в качестве доказательства собственной несостоятельности.

Кто начинает процедуру банкротства физического лица

Кроме самого должника, подать заявление о признании банкротом может и сама организация-кредитор. Если кредиторов несколько, то признать банкротом возможно не только в случае абсолютной невозможности рассчитаться с долгами, но и при условии, что погашение задолженности перед одним из кредиторов лишит неплательщика возможности исполнить прочие финансовые обязательства.

В особых случаях заявление о банкротстве физического лица может подать налоговая инспекция.

С чего начать процедуру банкротства физического лица

Как же начать банкротство физических лиц? Практика подобных процессов на сегодня недостаточно велика, однако уже сейчас можно заметить, что стать банкротом - это «долго и дорого».

Все дела о банкротстве физических лиц, так же как дела индивидуальных предпринимателей, рассматриваются в арбитражном суде. По закону, устанавливается срок до трех месяцев, в течение которого в суде устанавливается банкротство физических лиц. Практика же показывает, что процесс может затянуться на много месяцев в силу обстоятельств.

Кроме того, сама процедура банкротства по карману не всем. Кроме обязательной судебной пошлины и оплаты работы юриста, должнику придется оплачивать услуги финансового управляющего.

Итак, в случае, когда уже неизбежно банкротство физических лиц, инструкция, по которой следует начинать процесс признания банкротом следующая:

• Любой судебный процесс начинается одинаково - с подачи заявления. В заявлении о признании банкротом обязательно указать следующие обстоятельства.
• Сумма задолженности с подробным описанием всех составляющих (сумма кредита, пени, налоговые сборы, долги по коммунальным платежам и прочее).
• Указание, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем - это необходимо подтвердить справкой из налоговой инспекции.
• Указание, что все денежные средства брались в кредит не для предпринимательских целей.
• Описание имеющегося имущества - здесь так же требуется приложить подтверждающие документы. Для банкротства физического лица придется указать сведения о доходах, доступных должнику на данный момент, и неизбежных расходах.
• Сведения об иждивенцах (например, несовершеннолетних детях должника).

Также юристы рекомендуют подробно описать в заявлении (в случае, если имеются такие обстоятельства): сокращение с места работы, утрата трудоспособности (получение инвалидности) и прочие причины ухудшения финансового положения. Разумеется, данные факты также должны подтверждать соответствующие документы. Для банкротства физического лица важно учесть все обстоятельства, по которым должник не имеет возможности рассчитаться по всем кредитным обязательствам.

Физическому лицу, начинающему процесс банкротства, следует заранее позаботиться, о документальном подтверждении своего незавидного финансового состояния. Поэтому, чтобы учесть все детали, а особенно обстоятельства в пользу должника, главный совет - не экономить на услугах юриста.

Следующий этап, по которому протекает банкротство физических лиц - суд назначает финансового управляющего. Всем имеющимся кредиторам с этого момента направляется официальное уведомление о начале производства по процедуре банкротства, чтобы дать им время и возможность для выдвижения всех кредитных требований.

Финансовый (конкурсный) управляющий

Ещё одна сторона, принимающая участие в процедуре банкротства - финансовый управляющий.

Его кандидатура представляется на рассмотрение суда ходатайством кредитора. Основная задача управляющего - реструктуризация долга. Но, кроме того, финансовому управляющему предстоит провести объективный анализ и предоставить кредитору сведения о хозяйственной, финансовой и инвестиционной деятельности должника. В целом полномочия финансового управляющего этим не ограничиваются. Есть и другая немаловажная задача - исключить возможность проведения фиктовного или намеренного банкротства. С момента назначения управляющего все сделки должника контролируются. Любая из них, включая дарение, должна быть одобрена финансовым управляющим.

Услуги финансового (конкурсного) управляющего должнику придется оплатить из своего кармана. Стоимость услуг на данный момент - от 10 000 руб в месяц. Плюс, после завершения процесса банкротства, управляющий получает 2% от суммы задолженности. Оплатить эти затраты - также обязанность должника.

Как решить реструктуризация, мировое соглашение, реализация имущества

Процесс признания гражданина банкротом может включать в себя следующие процедуры:

• Реструктуризацию долгов.
• для погашения (или частичного погашения) задолженностей.
• Мировое соглашение, утверждаемое судом.

Последнее между сторонами займа вполне возможно, однако, не всегда стороны могут прийти к нему. Соглашение может быть заключено только после того, как полностью удовлетворены требования первой, а после и второй очереди кредиторов.

Самым распространенным решением проблемы задолженности являются и (или) изъятие имущества у обанкротившегося должника для реализации. Как правило, реструктурировать долг предлагается в первую очередь. Если должник согласен на это, составляется план реструктуризации, где обговаривается порядок отсрочки, сумма выплат в месяц, сроки, в которые предполагается погасить долг, и прочие детали.

Важно: в процессе реструктуризации общую сумму задолженности можно частично уменьшить. Но полностью «списать» долг не получится.

Если реструктуризация по каким-то причинам неэффективна, в счет долга изымается и реализуется имущество, являющееся собственностью должника.

Причем за сокрытие имущества (так же, как и за для должника предусмотрена реальная уголовная ответственность, допускающая срок до шести лет тюрьмы.

Какое имущество не изымается у банкрота?

Изъятие и последующая реализация имущества - неизбежные последствия банкротства физического лица. Однако не всё оно может пойти с молотка. В ФЗ строго определяется, что не подлежит изъятию:

• Единственное жилье должника и его семьи, включая участок земли, на котором оно построено. Исключение: если в условиях кредита жилье значится как обеспечение.
• Продукты питания и топливо, нужное для отопления жилья и приготовления пищи.
• Денежные средства в сумме, необходимой для содержания должника с учетом всех иждивенцев, которых должник обязан содержать (прожиточный минимум).
• Имущество, предназначенное для осуществления трудовых (профессиональных) обязанностей.
• Домашние животные, принадлежащие должнику, включая скот и помещения для проживания домашнего скота.
• Предметы домашнего обихода
• Призы, награды, выигрыши, памятные и почетные знаки.

Отсутствие у должника имущества, подлежащего изъятию

Несколько может осложниться банкротство физического лица, если нет имущества, которое возможно реализовать в счет погашения кредита. На сегодня законодательное разрешение подобной ситуации слишком расплывчато, единого решения, как должен поступить в этом случае суд, не существует. Ясно одно: отсутствие имущества не освобождает должника от долгов. И в случае признания несостоятельности для должника без имущества неминуемы все прочие последствия банкротства физического лица.

Кроме того, законом предусмотрено право отменить или оспорить сделки должника, в результате чего имущество, допустимое для изъятия, может быть возвращено банкроту.

Негативные последствия банкротства

Решением суда статус «банкрот» гражданином приобретается на пять лет. Предполагается, что за этот период человек может и должен решить свои финансовые проблемы. Повторно начать процедуру признания банкротом в течение этих пяти лет должнику нельзя. Исключение, когда заявление подает финансовый управляющий или уполномоченный орган.

Банкрот приобретает немало преимуществ: снижение суммы долга, отсрочка по платежам, отсутствие начислений различных штрафов и пени по существующим кредитам. При этом имеются и отрицательные последствия банкротства физического лица:

1. В течение трех лет после получения статуса банкрота запрещено официально регистрировать на себя юридическое лицо, регистрироваться как индивидуальный предприниматель, участвовать каким-либо образом в управлении юридическими лицами.
2. Ограничение на выезд за пределы страны до конца реализации изъятого имущества.
3. Обязанность сообщать о своем статусе, если гражданин снова собирается взять кредит в течение времени банкротства.

Банкротство - насколько это оправданно?

Какие выводы можно сделать из всего вышеперечисленного? В ФЗ, безусловно, еще имеются определенные недоработки, как и в любом «свежем» законе. Устранить недочеты и скорректировать их с поправкой на реальные условия возможно только со временем, в ходе выявления всех «шероховатостей» на практике.

Но даже сейчас юристы призывают не бояться процесса банкротства. И хотя избавиться разом от всех долгов, объявив себя банкротом, не выйдет, для многих шансом благополучно рассчитаться с имеющимися долгами может стать именно банкротство физических лиц. Отзывы о процедуре банкротства неоднозначны. В пользу процесса признания банкротом говорит реальный шанс получить рассрочку по выплатам долга и возможность снизить сумму задолженности до 50%. При успешном разрешении ситуации банкротство выгодно всем сторонам займа.

Но стоит рассматривать, начиная банкротство физических лиц, отзывы специалистов по финансам, которые не так оптимистичны. Ввиду солидной суммы, которую придется заплатить только за проведение процедуры, и имеющихся пробелов в ФЗ, финансисты советуют относиться к банкротству, как к крайнему средству решения кредитных проблем - когда другого выхода уже нет. По подсчетам, по-настоящему выгодно банкротство только тем, чьи долги суммарно исчисляются уже миллионами.

Неплатежеспособность для всех является сложным и неприятным состоянием.

Что касается , то в этом плане существуют свои выгоды и законодательное регулирование. Рассмотрим эти вопросы более подробно.

Законодательные основы, актуальная ситуация на 2017 год

Законодательство Российской Федерации предусматривает перечень законов, которые четко регламентируют порядок проведение банкротства для физических лиц, а именно:

• Федеральный закон «436, который описывает возможность мирового соглашения между физическим лицом и кредиторами;
• Федеральный закон №156, который предусматривает возможность избежать процедуры банкротства методом ;
• Статья 213 закона “О банкротстве”, который предусматривает перечень необходимой документации для начала проведения банкротства , а также определяет порядок ее проведения.

Последствия для должника

Последствия для должника заключаются в следующем:

• статус “банкрот” и возможные займы . Возможность оформить в дальнейшем займы будет весьма затруднительно. Многие банки с осторожностью относятся к таким гражданам;
• запрет на банкротство . На протяжении следующих 5 лет невозможно будет при необходимости повторить эту процедуру;
• временное ограничение на руководство юридическими лицами . На протяжении последующих 3 лет будет действовать запрет на занятие предпринимательской деятельностью.

Последствия для родственников

В процедуре банкротства физического лица, не берется во внимание имущество его родственников, в частности дедушек, бабушек, а также родителей. Однако это не является поводом для скоропостижной переписи всего своего имущества на них.

Согласно действующему законодательству, переписанное имущество на своих родственников, признается недействительным, если это произошло менее чем за 1 год до начала процедуры банкротства.

К минусам банкротства относят следующее:

• реализацию своих денежных накоплений. В том случае, если у должника имеются банковские счета — они подлежат аресту ;
• продажа имущества для расчета с долгами . В том случае, если у должника имеется движимое либо недвижимое имущество, которое является не основным местом жительства — оно подлежит продаже;
• дополнительные финансовые расходы . Эти расходы идут на оплату суда, управляющего, опубликование оповещений в газетах
• запрет на выезд за рубеж . На протяжении этих разбирательств должнику запрещается выезжать за рубеж;
• длительность процесса. Минимальный срок составляет несколько месяцев ;
• запрет на совершение финансовых сделок. Запрещается во время этой процедуры покупать и продавать имущество, на сумму более чем 50 000 рублей ;
• полный контроль финансов. Невозможно приобрести что-либо на сумму более 50 000 рублей без разрешения суда.

Выгоды процедуры

Положительными моментами процедуры банкротства считаются:

1. Списание имеющейся задолженности;
2. Осуществление погашения задолженность по лояльному графику;
3. Отсутствие . После признания судом неплатежеспособности, коллекторы не имеют никаких оснований для того, чтобы предъявлять требования;
4. Отсутствие штрафной пени. С момента постановления неплатежеспособности, на задолженность не может быть наложена штрафная пеня и все долги принимают фиксированный вид;
5. Приостановление судебных решений. В том случае, если человек признан неплатежеспособным, все его выплаты, включая компенсации и алименты,- останавливаются;
6. Отсутствия воздействия процедуры банкротства на родственников. Это означает, что неплатежеспособность физического лица не затрагивает своих родственников.

Альтернативы банкротству

На сегодня альтернативой банкротству принято считать . Под этим подразумевается изменение условий соглашения по кредиту на такие, как:

• период выплаты до 3 лет;
• процентная ставка назначается такой же, как при рефинансировании в Центральном банке;
• все штрафы полностью аннулируются либо существенно снижаются;
• общий размер ежемесячных выплат не превышает 60% от прибыли потенциального заемщика.

Стоит отметить, что при введении реструктуризации действуют такие условия, как:

• полный запрет на досрочное погашение долга;
• невозможность кредиторов предъявлять дополнительные требования;
• новые иски по отношению к должнику не рассматриваются;
• отсутствие начислений дополнительных неустоек;
• запрет на взыскание имущества согласно перечню исполнительного листа.

Исходя из этого, напрашивается вывод, что реструктуризация является наиболее оптимальным вариантом при способе избежать банкротства. При этом, реструктуризация выгодна обеим сторонам:

• заемщик получает оптимальные условия по выплате кредита;
• кредиторы получают возможность вернуть свои деньги.

Стоит отметить, что большая часть кредиторов сами предлагают такой вариант для должников, поскольку при банкротстве они смогут вернуть не больше 70% от общего размера долга, а так все свои деньги.

Существует также и недостаток, который заключается в том, что реструктуризация возможна не для всех. Для этого способа необходимо отвечать таким условиям:

1. наличие стабильного ежемесячного дохода;
2. отсутствие судимости по экономическим статьям;
3. в предыдущие 5 лет у заемщика не было процедуры банкротства;
4. за последние 8 лет, заемщику не предлагали возможность реструктуризации.

План реструктуризации утверждается кредиторами на собрании, а после подается в арбитражный суд.

Под определением собрание кредиторов подразумевается встреча определенного круга лиц, которые включены в реестр кредиторов. Их целью является принятие решений по должнику.

Стоит отметить, что на этом собрании могут присутствовать:

• непосредственно сами кредиторы;
• должник;
• арбитражный управляющий;
• сотрудники компании (если банкротство производится для организации).

Данное мероприятие должно произойти не позднее, чем за 10 суток , до завершения этапа наблюдения.

На собрании происходят решения важных вопросов, от выбора кандидата на должность арбитражного управляющего до возможной реструктуризации долга.

Суд по плану может принять такое решение, как:

• принять;
• отправить на доработку;
• отменить.

Поле того, как суд принял решение, его отменить невозможно, и обе стороны должны принять процесс реструктуризации как должным.

Стоит отметить, что арбитражный суд может принять решение о реструктуризации, не беря во внимание желания кредиторов, если они не смогли прийти к единому плану на собрании.

В том случае, если должник не исполняет все условия по реструктуризации, арбитражный суд может принудительно начать процедуру банкротства.

Как принять решение

Физическое лицо вправе принять решение о процедуре банкротства в том случае, если:

• сумма общего долга перед кредиторами составляет не меньше 500 тысяч рублей;
• заемщик не в силе погасить задолженность в течении ближайших 3 месяцев.

Согласно законодательству, при возникновении подобной ситуации, заемщик просто обязан подать заявление о начале процедуры банкротства.

Если же общий размер долга меньше чем 500 000, заемщик имеет все основания для оформления процесса реструктуризации, и таким образом избежать банкротства.

Ситуации

Разберем несколько примеров, когда банкротство спасает физическое лицо, а когда следует прибегать к реструктуризации долга.

Пример 1

Иванов А.В задолжал банку 350 000 рублей. На время оформления кредита у него было официальное место работы и стабильная заработная плата.

Кредит он брал по месту своего жительства, а работал в другом городе. Из-за того что он проживал на съемной квартире, свое имущество он решил сдать в аренду для дополнительного дохода.

По истечении нескольких месяцев с момента получения кредита он уволился. Вместо этого, устроился на неофициальную работу и продолжает жить в другом городе. Общий доход у него 45 000 рублей (30 000 зарплата и 15 000 – сдача квартиры).

Но, этой суммы недостаточно для погашения кредита и жизни, поэтому ему лучшим вариантом стане обращение в суд для начала банкротства.

При этом у него сложилась следующая ситуация:

• у него нет официального места работы;
• у него есть только одно имущество, в котором он якобы проживает.

Суд может принять только одно решение,- продажа имущества, которое находится в его квартире:

• телевизор;
• диван и так далее.

Проданного имущества хватило только на погашение 130 000 рублей из долга. При этом остальные 220 000,- аннулированы. Таким образом, он остается и с квартирой и без долгов.

Пример 2

Грибинюк В.О работает на должности старшего менеджера с окладом в 70 000 рублей..

По сложившейся ситуации он задолжал нескольким банкам в общей сумме 800 000 рублей.

В его ситуации процедуру банкротства можно избежать, если банки согласятся на мировое соглашение. На собрании кредиторов, решили согласиться на мировое оглашение и установили выплачивать на протяжении 20 месяцев ежемесячно должником 40 000 рублей (по 20 000 для каждого банка).

Но, возможен и другой исход, при котором один из банков предложит реструктуризацию. Однако это невыгодно для должника, поскольку мировое соглашение предусматривает выплату только действующего долга, то есть 800 000 рублей, а реструктуризация,- это оформление нового займа, но по более лояльным условиям.

В любом случае, процедура банкротства в такой ситуации невозможна.

Консультация юриста на видео

О негативных последствиях процедуры банкротства рассказывает адвокат Ключников А. Ю.

– выгодная процедура, позволяющая избавиться от долгов и атак кредиторов. При этом банкротом может стать не только компания или индивидуальный предприниматель, но и обычный человек. Как происходит банкротство физических лиц в 2019 году и какие последствия оно влечет для должника?

Общая характеристика

В соответствии с российским законодательством, под банкротством понимают официальное признание должника несостоятельным, то есть не имеющим возможности погашать задолженности. Нередко данная процедура запускается в отношении заемщиков, задолжавших в банк крупную сумму денег.

Цель процесса состоит в том, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Это происходит разными способами. Если у должника есть возможность погашать долг на новых условиях, суд может принять решение о реструктуризации.

Данная процедура предполагает внесение изменений в график выплат, корректировку размера ежемесячного платежа, предоставление отсрочек и прочие послабления для облегчения участи должника.

Если заемщик не имеет возможности даже на легких условиях оплатить задолженность, то он признает банкротом и в ход идет его имущество. Оно продается, а вырученные средства направляются на погашение долгов.

Если денег недостаточно, то оставшаяся часть долга списывается .

Также есть возможность заключения мирного соглашения с кредитором, что встречается намного реже.

В чем поможет процедура, а в чем нет?

Добившись признания неплатежеспособным, должник имеет возможность удовлетворить требования кредиторов в той мере, в какой ему позволяет имущество. С помощью данной процедуры можно следующее:

1. оплатить имеющиеся долги;
2. предотвратить уплату уплаты неустоек и процентов;
3. остановить юридическую силу исполнительных листов, которые касаются взысканий по имуществу.

Однако, не от всех долгов законодательство допускает освобождать должника. Не поможет банкротство при наличии долгов:

• по алиментным обязательствам;
• по возмещению морального или физического вреда;
• по возмещению материального ущерба.

Нельзя избежать погашения и тех задолженностей, которые относятся к личности неплательщика.

Есть ли отрицательные стороны банкротства для должника?

Банкротство не всегда играет должнику на руку. Данный процесс может негативно сказаться на жизни человека. Отрицательные стороны процедуры заключаются в следующем:

• Невозможность трудоустройства на руководящие должности.
• Отсутствие права на ведение бизнеса в течение 3 лет.
• Невозможность покупать доли, акции в компаниях.
• Недопущение повторного объявления себя банкротом в течение 5 лет.
• Отсутствие возможности управлять своей собственностью, пока не закончится процедура банкротства.
• Запрет на выезд за пределы российской территории.
• Аннулирование разрешений и лицензий, имеющихся у должника.
• Прекращение статуса индивидуального предпринимателя.
• Высокий риск оспаривания сделок банкрота, которые были совершены за последние 3 года.

Перечень неблагоприятных последствий достаточно обширный и касаются важных сфер жизни человека, поэтому стоит подумать, прежде чем подавать заявление о своем банкротстве.

Повлияет ли как-то процесс на родственников банкрота?

Родственники часто беспокоятся по поводу того, что признание несостоятельности может негативно отразиться и на их жизни. К счастью, серьезных последствий для членов семьи нет. Доходы супруга или родителей не могут быть затронуты для погашения долга гражданина. Но материальное общее состояние семьи конечно же будет ухудшено.

Особенно плохо придется иждивенцам должника, которые находятся в финансовой зависимости от него. Они перестанут получать помощь от банкрота в полном объеме.

Второму супругу переживать относительно своей доли в имуществе не нужно. Ее не могут забрать за долги, потому что по сути она принадлежит не должнику. Но продать часть собственности невозможно, поэтому управляющий выставляет на торги все имущество, а из вырученных денег возмещает стоимость доли супруга должника.

Может ли человек сам себя объявить себя банкротом?

Если гражданин считает, что не сможет погасить долг, он имеет право сам проявить инициативу для признания его банкротом. Однако, не всякий человек вправе это сделать. Чтобы суд принял заявление, нужно наличие определенных условий. К ним относится следующее:

• Величина задолженности свыше 500 тысяч рублей.
• Неисполнение обязанности по погашению долга в течение 3 и более месяцев.

При этом закон дает некоторые оговорки. Он предписывает, что у человека есть возможность подать заявление и при наличии суммы долга менее половины миллиона рублей. Но в этом случае также должны быть соблюдены условия. В их перечень входит следующее:

• Должник прекратил исполнять обязательства перед кредиторами.
• Оставшаяся часть долга составляет не менее 10% от размера всей задолженности.
• Стоимость имущества неплательщика превышает величину долгового обязательства.
• Имеется постановление, в соответствии с которым останавливается исполнительное производство по причине отсутствия у должника собственности, которую можно было бы реализовать в счет долгов.

Если у должника есть возможность погашать задолженность с помощью своего дохода, то признать себя банкротом он не сможет.

Кто еще может запустить процесс банкротства?

Помимо самого должника заявить о признании гражданина банкротом имеют право такие субъекты как кредитор и налоговая служба. Кредиторы выступают инициаторами чаще всего в тех случаях, когда человек игнорирует просьбы о погашении задолженности, не идет на контакт. При этом кредиторы должны быть уверены в том, что реализация собственности неплательщика сможет покрыть долги.

Налоговый орган может включиться в процедуру, если долг гражданина по налоговым обязательствам превышает половину миллиона рублей.

Порядок проведения процедуры

Признание человека банкротом представляет собой достаточно сложную и длительную процедуру. К ней необходимо тщательно подготовиться, взвесить все за и против, потому что несостоятельность не просто избавляет от долгов, но еще и способна повлечь негативные последствия.

Подготовка необходимой документации

Для признания физического лица банкротом требуется сбор большого количества бумаг. Все доводы в пользу должника должны подкрепляться документально, чтобы у кредиторов и судьи не было сомнений по поводу неплатежеспособности гражданина.

Что именно войдет в список бумаг, зависит от конкретной ситуации. Могут понадобится следующие документы:

1. Бумага, подтверждающая, что у гражданина имеется задолженность. Это может быть расписка, соглашение о кредите.
2. Документ, удостоверяющий, что человек не имеет возможности погашать долги, к примеру, справка о доходах.
3. Выписка из ЕГРИП, которая необходима для подтверждения или опровержения наличия статуса индивидуального предпринимателя.
4. Список лиц, являющихся кредиторами, с указанием всех имеющихся долгов.
5. Опись имущества.
6. Документы на собственность должника.
7. Бумаги, удостоверяющие совершение сделок за последние 3 года.
8. Справка, указывающая наличие или отсутствие у гражданина акций в какой-либо компании.
9. Справка о заработной плате.
10. Документ, подтверждающий оплату налогов за последние 3 года.
11. Бумага из банка о наличии вкладов, счетов с указанием сумм, оставшихся на них.
12. . Страховой номер индивидуального лицевого счёта
13. Документ, подтверждающий признание человека безработным.
14. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
15. Брачный договор, если имеется.
16. Судебное решение о разделе имущества между супругами.
17. Свидетельства о рождении детей.
18. Справка, указывающая наличие у должника выплат от государства.

Перед сбором документов следует проконсультироваться с юристом или судьей, чтобы подготовить только то, что понадобится в конкретной ситуации. Важно, чтобы пакет бумаг был полным, так как отсутствие какой-либо справки повлечет возврат заявления.

На основании полученных документов суд будет рассматривать дело должника. Бумаги должны полностью убеждать кредиторов и суд в неплатежеспособности гражданина.

Ни в коем случае нельзя пытаться обманывать суд. К примеру, некоторые люди скрывают факт наличия у них дорогостоящего имущества, чтобы не подвергать его реализации. Если у судьи возникнут сомнения по поводу подлинности представленных документов, он может привлечь должника к административной и даже уголовной ответственности.

Составление заявления в суд

Запускается судебный процесс с подачи искового заявления. При его составлении необходимо быть крайне внимательными, чтобы не допускать ошибок, опечаток, неточностей. В противном случае заявление не примут.

Составляется оно в письменной форме на специальном бланке. В нем прописывают следующую информацию:

1. Наименование суда, куда направляется иск.
2. Паспортные данные истца.
3. Контакты заявителя.
4. Величина долга.
5. Присутствие долгов по обязательным платежам, а также по возмещению вреда жизни и здоровью.
6. Причины, послужившие утрате платежеспособности.
7. Наличие имущественных объектов в собственности, а также денег на вкладах и счетах в банках. В учет берется не только та собственность, которая находится на российской территории, но и за рубежом.
8. Информация о финансовом управляющем.
9. Список документации, которая приложена к заявлению.

В завершение заявитель расписывается и указывает дату, когда было написано исковое заявление.

Подача и рассмотрение иска

Написав заявление, нужно сначала оплатить государственную пошлину. Для этого можно воспользоваться банкоматом или посетить банковское отделение. Размер сбора зависит от суммы иска, поэтому в каждом случае предусматривается своя величина. Приложив квитанцию к заявлению, можно обращаться в суд.

Делом о признании физического лица банкротом занимается арбитражный суд. Подавать иск необходимо в тот орган, который находится по месту жительства истца. Разрешается не только лично посещать суд для передачи заявления, но и отправлять его через почтовое отделение или в электронном виде.

• Признание необоснованности иска. Такое решение судья может принять по разным причинам, например, вследствие погашения должником долга на момент рассмотрения заявления, необоснованности требований кредиторов, нарушения условий для осуществления банкротства, отсутствия доказательств несостоятельности должника.
• Оставление иска без рассмотрения. Такой вариант возможен, если уже было подано заявление о признании данного гражданина неплатежеспособным.
• Признание иска обоснованным. После этого решения начинается судебный процесс, в результате которого устанавливается порядок удовлетворения требований кредиторов.

Выбор финансового управляющего

Для осуществления процесса банкротства должнику необходимо иметь финансового управляющего. Найти его можно в любой компании, которая занимается подобными делами и имеет аккредитацию. Он будет заниматься вопросами реализации собственности неплательщика.

Работа данного специалиста оплачивается. Обычно размер дохода зависит от продажи имущества.

На поиск управляющего суд дает 3 месяца. Если по окончании этого срока он не будет найден, процедура банкротства производиться не будет.

Реализация решения суда

Для удовлетворения требований кредитора суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации собственности должника.

Реструктуризация

Гражданина не сразу признают банкротом. Если имеется такая возможность, суд может назначить процедуру реструктуризации. Благодаря ей человеку удастся избежать продажи его собственности и своими силами выплатить имеющуюся задолженность.

Кредитор просто изменяется условия погашения долга, к примеру, снижает процентную ставку или размер ежемесячного платежа. При этом убираются штрафы, а также не требуется обеспечение долговых обязательств. Конкретные изменения обговариваются в индивидуальном порядке.

Но реструктуризация может быть назначена не всем гражданам. Суд не примет решение о ее применении, если физическое лицо:

• имеет небольшую заработную плату, которой недостаточно для погашения задолженности даже на более мягких условиях;
• обладает судимостью за преступления, совершенные в экономической сфере;
• было ранее признанно банкротом.

Для проведения реструктуризации обязательно составляется план, в соответствии с которым данная процедура и будет происходить. Обязанность по его написанию лежит на плечах того, кто выступит инициатором процедуры банкротства, к примеру, кредитора.

В данном документе содержатся сведения об изменении условий погашения задолженности. Инициатор прописывает в нем новые сроки оплаты, размер очередных платежей, порядок погашения. Должно быть составлено несколько экземпляров для каждой стороны процесса.

После оформления план передается собранию кредиторов. Они рассматривают его и принимают решение об одобрении новых условий или об их отклонении. Затем план передается судебному органу, который принимает окончательное решение.

Судья утверждает план реструктуризации, если посчитает, что гражданин сможет погасить долг на условиях, представленных в документе, и при этом не останется без минимально необходимой суммы для нормальной жизни. Также документ одобряется, если его условия не нарушают интересы детей несовершеннолетнего возраста.

В остальных случаях судья отклоняет план и переходит непосредственно к признанию физического лица банкротом, продаже его имущества в счет долга.

Стоит отметить, что мнение собрания кредиторов не всегда способно повлиять на окончательное решение судебного органа. Судья имеет право не обращать внимание на сомнения кредиторов, если посчитает, что погашение в соответствии с планом позволит выручить более крупную сумму для погашения долга, чем продажа имущества неплательщика.

Помимо реструктуризации и реализации имущества есть еще один выход из проблемной ситуации – заключение мирового соглашения между кредитором и должником. Его оформление возможно только до принятия решение об объявлении гражданина несостоятельным.

По данному соглашению кредитор предоставляет должнику отсрочку по оплате задолженности. Если это не помогает, начинается процедура банкротства.

Продажа собственности и признание банкротом

Реализация имущества должника начинается после объявления его банкротом, что происходит на основании судебного решения. Продажа собственности назначается в следующих случаях:

1. Суд отклонил план реструктуризации.
2. Должник не смог погасить долг даже на новых условиях.

Реализацией занимается финансовый управляющий, который был выбран предварительно неплательщиком. В его обязанности входит организация торгов, выполнение оценки стоимости имущественных объектов, определение сроков продажи, подготовка необходимой документации.

Под реализацию попадают не все предметы собственности. Есть ряд объектов, которые запрещается выставлять на торги в счет долга. К ним относятся то имущество, которое необходимо человеку для обеспечения нормальной жизни. К примеру, нельзя реализовывать автомобиль, компьютер или иные предметы, используемые для основного заработка. Также нельзя накладывать взыскание на государственные награды.

Продажа производится на торгах. Финансовый управляющий проводит аукцион, в процессе которого люди предлагают свою цену, за которую они бы приобрели представленное имущество. При этом минимальная стоимость устанавливается самим управляющим, меньше нее предлагать нельзя. Обладателем объекта становится тот, кто назовет самую высокую цену.

Бывает так, что имущество не представляет интереса даже по минимальной стоимости. Тогда управляющий снижает ее на 10%, после чего снова проводит аукцион. Если данная мера тоже не помогла, то минимальную стоимость вовсе убирают, предлагая купить товар за любую стоимость. При этом выиграет торги опять же тот, кто предложит самую крупную сумму.

Денежные средства, вырученные после продажи, направляют на удовлетворение требований кредиторов. Если все долги закрыты, а деньги еще остались, они передают должнику. Если в процессе торгов не удалось продать какой-то имущественный объект, его также возвращают банкроту.

Как погасить долги, если должник умер?

Если должник умер, его долги закрываются практически таким же путем, как и при жизни. Отличие лишь заключается в том, что этим должен заниматься наследник. Ему требуется сначала принять наследство, затем заняться оплатой долгов наследодателя.

Многие неосведомленные наследники боятся этого, поэтому отказываются от наследуемого имущества. Однако, нужно знать, что по закону погашение долгов умершего производится только в пределах наследства, то есть из собственных средств преемникам ничего выделять не нужно. Здесь неприятность состоит только в том, что всю собственность должника, переданную наследнику, могут пустить на удовлетворение требований кредиторов.

Долго ли длится процедура?

Сторонам процесса признания человека банкротом придется набраться терпения, потому что процедура занимает достаточно большое количество времени. Срок зависит от многих факторов, поэтому однозначно сказать, сколько времени потребуется, нельзя. В среднем на процесс уходит 6-10 месяцев.

Даже рассмотрение заявления в суде занимает до 2 месяцев, потому что судье требуется подробно проанализировать ситуацию, изучить все документы, чтобы понять, необходимо ли человека признавать несостоятельным.

Примерно такое же количество времени может уйти и на поиск финансового управляющего. Суд отводит срок в 3 месяца. Нередко найти специалиста бывает очень сложно, поэтому предусмотрен такой период времени.

Если принято решение о реструктуризации долга, то на выполнение плана дается 4 месяца. Продажа собственности также выполняется не за один день. На реализацию уходит около 2 месяцев. Таким образом, срок проведения процедуры получается довольно большим.

Есть ли где-то сведения о банкротах?

Все физические лица, которые признаны банкротами, записываются в специальный реестр. В этом сервисе указываются основные действия, которые были проведены в процессе признания банкротства. Вносить информацию в реестр обязан финансовый управляющий после каждой проведенной манипуляции.

За несвоевременное внесение сведений на управляющего могут наложить штраф в размере до 5 тысяч рублей. Само заполнение реестра не является бесплатным. За каждую запись требуется заплатить 850 рублей. Стоимость фиксированная, поэтому не зависит от объема информации и прочих факторов. Взимаются платежи с банкрота.

В реестр вносятся основные данные о процедуре, например, решение о реструктуризации, перечень кредиторов, назначение финансового управляющего и торгов, результат продажи имущества и прочее.

Благодаря данному реестру каждый человек может проверить, является ли конкретный гражданин банкротом. Для получения информации требуется следующее:

1. Зайти на официальный сайт Единого федерального реестра о банкротстве.
2. Выбрать раздел «Должники».
3. Кликнуть на пункт «Физические лица».
4. Заполнить данные о проверяемом человеке.

После введения данных откроется страница со списком лиц, которые подходят под заданные критерии поиска.

Какие сделки должника могут быть оспорены?

Некоторые должники специально заявляют о своем банкротстве, чтобы смягчить свою участь по долговым обязательствам, при этом имея все возможности погасить задолженность перед кредитором. Такие граждане тщательно готовятся к процедуре, стараясь передать всю свою собственность родственникам или другим людям на время.

Обычно имущество передается путем заключения договора дарения, но возможна и купля-продажа. Таким образом, гражданин пытается скрыть свое имущество и обезопасить его от реализации в счет долгов. Если данный факт будет выявлен судьей, то все сделки, совершенные за последние 3 года, будут признаны недействительными.

После оспаривания сделок, все имущество возвращается должнику и реализуется в случае признания банкротства.

Ни в коем случае нельзя пытаться обмануть суд и скрыть имеющуюся собственность. В противном случае есть риск привлечения к уголовной ответственности и лишения свободы на срок до 6 лет.

Сколько стоит банкротство?

Банкротство – не бесплатная процедура. Однозначно сказать, какую сумму необходимо готовить, нельзя. В каждой ситуации она может быть разной. Стоимость процедуры включает в себя расходы на разные услуги. Платить понадобится за следующее:

1. Работа финансового управляющего.
2. Госпошлина.
3. Занесение записей в реестр банкротов.
4. Публикации в журнале «Коммерсантъ».
5. Выполнение независимой экспертизы.

Дополнительные траты могут быть связаны с услугами почтового отделения, если документы будут передавать через него. Также расходы увеличатся намного, если пользоваться услугами юридической компании по сопровождению при процедуре банкротства.

Признание человека банкротом – сложная и длительная процедура, прибегнуть к которой стоит только в том случае, если нет иного выхода из сложившейся ситуации. Она влечет и негативные последствия, поэтому при возможности лучше решить вопрос своими силами.

Смотрим видео:

Банкротство Физических лиц Пошагово в 2019 году

Но далеко не так просто положение физического лица – банкрота. Есть как положительные моменты, так и негативные стороны в банкротстве граждан. А от некоторых долгов вовсе не удастся избавиться, даже если суд сочтет возможным признать человека неплатежеспособным.

Плюсы банкротства для физического лица

Единственным и самым ожидаемым положительным моментом в банкротстве является снятие практически всех финансовых обязательств, которыми был обременен человек к моменту судебного дела. Полная аннуляция задолженности возможна, когда суд признает факт недостаточности имущества должника, чтобы рассчитаться по долгам.

Забыть о задолженности можно и после того, как будет утвержден и реализован план реструктуризации долгов. Благодаря данному документу имеющиеся у должника финансовые средства будут пропорционально разделены между всеми кредиторами. Также в плане может быть отражен порядок и сроки выплаты задолженности. Это означает, что расплатиться по долгам можно не в один день, а без негативных для себя последствий получить рассрочку. Максимальный срок, на который можно растянуть расчеты, составляет 3 года.

О минусах для человека-банкрота

Несмотря на заманчивую возможность распрощаться с долгами, есть и негативные моменты в банкротстве гражданина:

• 5 лет после признания банкротом нельзя будет больше обращаться в судебные органы для признания себя неплатежеспособным;


• при оформлении кредитов или займов нужно обязательно уведомлять кредитную организацию о факте вашего банкротства;


• 3 года после банкротства нельзя руководить организацией;


• суд может ограничить выезд банкрота в другие страны;


• отсутствует возможность открыть вклад в банке;


• избавиться от долгов не получится даже, если суд признал гражданина банкротом;


• продажа имущества неплатежеспособного гражданина для расчетов с кредиторами (продаются практически все вещи должника за исключением тех, которые не могут пойти «с молотка» в соответствии с законодательством).

За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.

Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.

Что дает банкротство физическому лицу

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Что дает банкротство кредиторам

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

По каким признакам можно определить потенциального банкрота

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

• расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
• более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
• размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
• невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

Кто может инициировать банкротство гражданина

Закон предусматривает три варианта:

1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.

Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.

У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.

Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.

Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.

Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.

В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:

• Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
• Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
• Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 , и прилагается к заявлению.
• Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
• Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
• Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
• Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
• Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.

Шаг 3. Сбор необходимых документов.

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).

Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:

• Заявление о банкротстве физического лица.
• Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
• Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
• Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
• Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
• Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
• Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
  – с недвижимостью;
  – с ценными бумагами;
  – с долями в уставном капитале;
  – с транспортными средствами;
  – прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.

• Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
• Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
• Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
• Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
• Копия и , а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
• Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
• Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
• Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.

Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.

Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение

При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.

1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.

Произойти это может по следующим причинам:

• на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
• требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
• физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
• неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
• задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
• должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
• должник намеренно просрочил выплату задолженности.

2 Заявление оставляется без рассмотрения.

Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.

3 Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

Шаг 5. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

• если физлицо имеет источник постоянного дохода,
• у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
• за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
• и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

• продажа имущества по явно заниженной цене
• продажа имущества родственникам
• дарение имущества.

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:

• Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
• Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
• Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
• Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

План реструктуризации долгов: что это такое

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:

• сроки и порядок погашения требований кредиторов;
• размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

• в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
• будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
• план являлся экономически исполнимым;
• в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
• реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).

Плюсы реструктуризации долга

Минусы реструктуризации долга

• процедура достаточно долгая и затратная;
• сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

Шаг 6. Реализация имущества банкрота

На эту стадию должник может попасть двумя путями:

1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.

2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.

Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.

Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.

В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.

Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.

В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.

Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.

Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:

• единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
• земельные участки под единственным жильем;
• вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 );
• скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
• семена для посадки на приусадебном участке
• продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
• топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
• личные награды;
• транспортные средства (для инвалидов).

Торги по банкротству физлиц

После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.

Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству

Торги проходят в 3 этапа:

1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.

2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».

3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.

Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.

• Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
• Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
• Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.

Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.

Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.

Гражданину не спишут долги, если:

• Банкротство признано фиктивным и возбуждено уголовное дело по этому поводу.
• Должник намеренно предоставил ложную информацию суду и финуправляющему, уничтожил или скрыл имущество.

Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.

Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.

1 Мировое соглашение

Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.

Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.

В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).

В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.

Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.

2 Банкротство физических лиц без имущества

Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).

Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):

• у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает );
• физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
• в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.

Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.

3 Банкротство умершего гражданина

Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.

В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.

Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.

Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.

Последствия процедуры банкротства

Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:

• со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
• даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
• в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.

Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.

1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.

В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.

Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.

По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.

Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:

• реструктуризация задолженности,
• продажа имущества,
• мировое соглашение между должником и кредитором.

Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.

Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.

Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.

2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей

Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».

Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.

Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.

В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.

Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей

3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей

К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).

Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.

В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.

Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.

В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.

Судебная практика по банкротству физлиц

За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:

Женщине списали 550 тысяч долга

В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.

У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.

В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).

Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство

Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.

Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.

Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации

Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.

Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.

Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.

На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве

В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.

Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.

Пример реальной помощи финуправляющего

Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.

Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.

Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.

Интересная практика банкротства физ.лица

Часто задаваемые вопросы

Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?

Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.

Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?

Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.

Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?

Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.

Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?

В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.

Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?

Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.

Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?

По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.

Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?

Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.

Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?

Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.

Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?

Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.

Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.

Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?

По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.

Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?

Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.

Заключение

Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.

Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.

Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.

Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане

 

Возможно, будет полезно почитать:

• Аббатство - это католический монастырь ;
• Самые распространенные расклады ;
• Быт и обычаи Обычаи и нравы 19 века ;
• К чему снятся жабы и лягушки: мужчине, девушке, женщине, беременной – толкования разных сонников ;
• Основные характеристики марса ;
• Должностная инструкция транспортного экспедитора ;
• Татаро-монгольское иго или история о том, как ложь стала правдой ;
• Журавль толкование сонника ;