Пропущенный срок по договору займа. Срок исковой давности по договору займа

Идеальная ситуация, когда заемщик оформляет договор займа на согласованных условиях и своевременно погашает задолженность.

Все меняется в случае ненадлежащего или полного уклонения от исполнения взятых на себя заемщиком финансовых обязательств.

Займодавец никогда, и ни при каких обстоятельствах не «забудет» и не простит образовавшийся долг, но законодательство четко устанавливает сроки, в течение которых необходимо произвести ряд юридических действий для взыскания задолженности. Речь идет об исковой давности.

Срок исковой давности по договору займа

Заемные правоотношения регулируются гражданским законодательством, следовательно, к требованиям по исполнению финансовых обязательств в части погашения задолженности применяется общий срок исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ он составляет 3 года.

Важно понимать с какого момента начинается истечение рассматриваемого периода. Как правило, эти моментом считается конечная дата возврата задолженности по соглашению, если она прямо указана в договоре.

В случае, если имело место переуступки права требования, то начало течения срока исковой давности по займу начинается с момента, когда первоначальный займодавец узнал или должен был узнать о нарушении его права на погашение суммы кредита.

Проще говоря, это период, в течение которого займодавец имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности.

Важно отметить, что невозможно расторжение договора займа по инициативе заемщика по причине его финансовой несостоятельности или нежелания выплачивать задолженность.

Если заемщик не исполняет обязательства

Первое, что будет, если не платить займ, это повышенное внимание со стороны заемщика в отношении должника. С момента, когда текущая задолженность перешла в категорию просроченной заемщик приобретает статус должника.

Можно выделить несколько ключевых этапов действий займодавца в процессе взыскания задолженности:

претензионная работа;
досудебное урегулирование спора;
исковое производство;
принудительное взыскание или списание долга.

Претензионная работа

Для начала займодавец постарается вразумить заемщика и подтолкнуть на исправление сложившейся ситуации путем направления рекомендательных уведомлений, а также письменных требований погасить просрочку.

Если должник продолжит уклоняться от исполнения финансовых обязательств, то в ближайшей перспективе можно ожидать подготовку к расторжению договора займа по инициативе займодавца.

Судебное разбирательство

Соблюдение сроков исковой давности является важной составляющей в процессе взыскания задолженности. Принудительное взыскание через суд является единственным законным способом принудить заемщика выплатить образовавшуюся задолженность.

Если не соблюсти установленный период на обращение в суд, то займодавцу придется произвести списание займа по сроку исковой давности.

Подача искового заявления в суд вовсе не означает, что параллельно будет подготовлено соглашение о расторжении договора займа.

Другими словами, займодавец обратится в суд для взыскания уже имеющейся просроченной задолженности, при этом обязательства по соглашению остаются в силе, и каждый день на сумму долга будут начисляться штрафные санкции и проценты, если они предусмотрены в договоре.

Быстрые займы

Микрофинансовые организации стали своего рода спасательным кругом для граждан, попавших в трудное материальное положение, и в то же время якорем, который может в считанные месяцы затянуть заемщика в долговую яму.

Что будет если не платить быстрый займ, во многом зависит от методов работы и порядочности МФО.

В большинстве случаев заемщик получит иск в суд, а также постоянные и навязчивые попытки контактировать сотрудников МФО с заемщиков.

В некоторых ситуациях руководители микрофинансовых организаций принимают решение о целесообразности продажи неликвидного портфеля клиентов коллекторским организациям.

Любое финансовое учреждение предоставляет займы на принципе возвратности, кредитный договор всегда предусматривает срок, в который вся денежная сумма должна быть возвращена.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Если клиент нарушает условия кредитного договора, то банк в любой момент вправе потребовать возврата кредита в полном объёме.

Требования

В кредитном договоре оговариваются сроки ежемесячных платежей. Если они нарушены, клиенту начисляются проценты за просрочку, величину которых также можно узнать в договоре. В этот момент банк обычно предупреждает заемщика о том, что он нарушил условия договора и кредитор вправе потребовать погашения полной суммы займа.

Это может быть:

реструктуризация долга;
погашение части задолженности и т.д.

В этот момент заемщик может удовлетворить требования банка и тогда инцидент будет исчерпан.

Если клиент не выполняет требования, выставляемые кредитной организацией, то она, как правило, предлагает заемщику погасить всю сумму кредита.

С каждым днем просрочки проценты по кредиту увеличиваются и очень скоро становятся гораздо больше основной суммы. Банк требует погасить также и их.

В том случае, когда клиент отказывается погашать задолженность, банк может воспользоваться одним из трех вариантов:

Предложить клиенту другие варианты погашения. Например, погашение полной или части суммы с последующим списанием начисленных процентов и штрафов.
Продать долг коллекторскому агентству.
Обратиться в суд.

Однако бывают ситуации, когда банк по каким-либо причинам затягивает обращение в суд. Чем может помочь такая ситуация заемщику и существует ли срок исковой давности по займу?

Законодательство

Согласно Гражданскому Кодексу, для обращений банка в суд также предусмотрен срок исковой давности, как и по любому другому делу. Составляет он 3 года.

Однако в законе ничего не сказано о том, с какого момента начинается отчет этого времени.

Здесь возможны три варианта:

Срок исковой давности начинает отсчитываться с того момента, когда кредитный договор прекращает свое действие, т.е. истек кредитный период.
С момента выставления банком требования о погашении задолженности.
С момента последнего контакта банка с клиентом, т.е. после того, как клиент последний раз внес денежные средства в счет погашения кредита. Однако последним контактом с банком может считаться также и ответ на письмо, встреча или разговор с сотрудником.

Суд может принимать начало исчисления срока исковой давности на свое усмотрение. Стоит также помнить, что банк вправе потребовать заведения уголовного дела о мошенничестве, если при подаче заявки на кредит были предоставлены заведомо ложные данные.

Порядок погашения долга

Просроченного долга осуществляется на тот же счет, на который вносились ежемесячные платежи, даже если банк продал долг коллекторам. Поэтому, если коллекторы требуют вносить деньги на другой счет, стоит насторожиться и уточнить этот вопрос у банка.

Если банк еще не выставил требований по досрочному погашению всей суммы кредита, то просроченная сумма и сумма процентов и штрафов просто вносится на счет. Она будет автоматически списана. В остальных случаях стоит все предварительно обговорить с банком.

Например, если сумма долга достаточно большая и заемщик не может погасить ее целиком, но готов продолжить вносить ежемесячные платежи, а долг погашать постепенно, необходимо договориться с банком об это м.

В данном случае пишется заявление, в котором указывается, что из внесенной суммы, часть идет в качестве ежемесячного платежа, а часть на погашение долга.

Таким образом, постепенно долг можно выплатить. В зависимости от ситуации, банк может согласиться даже списать штрафы за просрочку платежей.

Если банк прислал предложение о погашении просроченной задолженности на льготных условиях и заемщик решил принять его, то прежде чем вносить платеж необходимо:

уведомить банк о своем согласии с предложением;
согласовать дату внесения денежных средств.

Иначе средства могут быть списаны в счет погашения штрафов и процентов, а сумма долга так и останется непогашенной.

Ответственность за неуплату

За неуплату по кредиту заемщик может нести как гражданскую, так и уголовную ответственность. Если банк просто подает в суд требование вернуть выданные средства и проценты по ним, то заемщик будет нести гражданскую ответственность.

Суд может обязать его выплатить требуемую банком сумму или ее часть и уплатить штраф.

Если банк обнаружил, что при заключении кредитного договора клиент предоставил ложные сведения, например, предоставил поддельную справку о заработной плате или дал не верные данные о работодателе, то он может обратиться в прокуратуру и потребовать уголовной ответственности. Здесь в действие вступает Уголовный Кодекс и статья о мошенничестве.

Таким образом, шансов избежать ответственности за неуплату по кредиту очень мало.

Срок исковой давности по займу

Срок исковой давности по займам существует, но, как показывает практика, проблема заключается в определении точки отсчета этого срока.

Учитывая описанные выше возможные варианты, можно сделать вывод о том, что самой поздней датой начала отчета срока давности может считаться последний контакт клиента с банком.

Поэтому, если заемщик не видит другого выхода и не имеет никакой возможности погашать кредит, то ему не следует контактировать с банком.

Нельзя отвечать на звонки и письма, впускать в дом представителей финансового учреждения или коллекторской компании, а самое главное, нельзя совершать платежи по кредиту.

Таким образом, если срок кредитного договора уже закончился ранее, то дата последнего контакта и станет началом отсчета срока исковой давности.

По договору

Срок исковой давности по договору займа определяется только законодательно, а именно Гражданским Кодексом. Сам кредитный договор таких данных не имеет. Он может содержать лишь дату полного погашения кредита.

Имеет ли МФО право требовать возврат долга после истечения срока давности?

Ни МФО, ни банк, ни коллекторы не могут ничего требовать от заемщика, если истек срок исковой давности. В этом случае заемщик больше не должен МФО или банку ни основной суммы кредита, ни процентов, ни штрафов. Он освобождается от всех обязательств.

Однако финансовые и коллекторские организации зачастую продолжают осаждать клиентов требованием выплаты долга.

В этом случае можно смело идти в полицию. Кроме того, стоит сходить в банк и написать заявление на отзыв личных данных.

Но не все так хорошо. Данная ситуация имеет и существенные минусы:

недобросовестный заемщик попадет в черный список всех банков и в течение 15-ти лет не сможет получить даже небольшого кредита;
он лишится возможности устроиться на работу в банковскую сферу.

Судебная практика

Вопрос: С какого момента начинает течь срок исковой давности по требованию о возврате суммы займа, основанному на договоре займа, заключенном без указания срока возврата или со сроком, определенным моментом востребования?

Ответ: В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
При этом ГК РФ в ст. 314 устанавливает общее правило о льготном сроке исполнения обязательства для случаев, когда срок исполнения не предусмотрен. Такое обязательство должно быть исполнено в разумный срок после его возникновения.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должно быть исполнено должником в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ст. 314 ГК РФ). Следовательно, по общему правилу исковая давность начинает течь по прошествии указанного семидневного срока.
Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, льготный срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней в силу ст. 810 ГК РФ. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа. Именно в этот момент начинает течь срок исковой давности.
Данные выводы находят свое отражение в практике арбитражных судов (см., например, Постановления ФАС Уральского округа от 14.04.2005 N Ф09-817/05-ГК и ФАС Северо-Кавказского округа от 27.11.2007 N Ф08-7129/07) и в практике Верховного Суда РФ (см., например, Определение Верховного Суда РФ от 15.03.2005 N 59-В04-8).
Таким образом, до предъявления требования о возврате суммы займа по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право заимодавца не является нарушенным и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Договор займа, в соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, предусматривает передачу одной стороной другой стороне денежных средств или вещей, когда последний берет на себя обязательство по возврату денег в сумме займа или такое же количество других вещей, полученных им от заимодавца.

Срок исковой давности по договору займа исчисляется соизмеримо с исковой давностью, определяемой статьей 195 ГК РФ и признается сроком для защиты права по иску лица, право которого было нарушено. В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года. По обязательствам, по которым срок исполнения не определен или определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда непосредственно у кредитора к заемщику возникает право предъявления требованияоб исполнении обязательства, что регламентируется п.2 ст. 200 ГК РФ. При этом, если должнику предоставляется льготный срок для исполнения требования, то исчисление срока исковой давности начинается по завершению указанного срока.

В случаях, когда срок возврата денежных средств займа не установлен договором либо определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена займодателю заемщиком в течении 30-ти дней с момента предъявления соответствующих требований об этом, если иное не установлено договором (абзац 2 пункт 1 статья 810 ГК РФ). Стоит отметить, что статья 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает общее правило о льготном сроке исполнения обязательств для конкретных случаев, когда срок исполнения не предусмотрен документом. Такое обязательство может быть исполнено в разумные сроки после его возникновения.

Обязательство, которое не было исполнено должником в разумные срокилибо обязательство, срок исполнения которого определено конкретным моментом востребования, должно быть исполнено в семидневный срок с определенного дня, когда кредитором было предъявлено требование о его исполнении, если иное не предусмотрено договором либо действующим законом.Следовательно, в этом случае исковая давность начинает течь по прошествии указанного срока.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ льготный срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа, применительно к договору займа, который был заключен без указания срока или до востребования, начинает течь с момента предъявления соответствующих требований, и составляет ровно тридцать дней. Следовательно, заемщик, не исполнившим свое обязательство, будет считаться лишь по истечении указанного срока в тридцать дней, после предъявления заимодавцем требования о возврате займа. С момента признания должника, не исполнившего своих обязательств, начинает течь срок исковой давности.

Таким образом, до тех пор, пока право заимодавца не будет нарушено, срок для защиты этого права не течет. Следовательно, срок исковой давности по договору займа начинает течь с момента признания должника, как не исполнившего своих обязательств, после прекращения льготного периода для исполнения обязательств, предусмотренный условиями договора либо законом.

Коллеги успокойте меня или разочаруйте. Вопрос элементарный, и именно поэтому пугает меня тем, что могу оказаться в глупой ситуации. Не упустил ли я чего-либо? Может, пропустил какие-то разъяснения?
Ко мне обратилась женщина по вопросу займа.
Расписка. Я Иванова И.В. получила от Сидоровой Н.И. в долг деньги в сумме 20.000 (двадцать тысяч) рублей. Обязуюсь вернуть деньги ПО МЕРЕ ВОЗМОЖНОСТИ ИЛИ ПО ТРЕБОВАНИЮ Ивановой И.В. 27.04.2000г.
Указанная расписка длительное время считалась утерянной, и вот недавно займодавец нашел расписку. Никакие суммы в счет возврата долга заемщик не уплачивал.

Вопрос. Каков срок исковой давности по договору займа, в котором не указан конкретный срок исполнения обязательства по возврату денежных средств, а срок возврата определен моментом требования займодателя?

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
По моему мнению, исходя из того, что в расписке конкретный срок возврата суммы займа не определен календарной датой, или периодом времени с момента получения займа, то до момента заявления Займодавцем требования о возврате суммы займа, у заемщика не наступает обязанность эту сумму займа возвращать. При отсутствии требования займодавца и как следствие при отсутствии обязанности заёмщика вернуть сумму займа права займодавца не нарушаются, течение срока исковой давности не начинается.
Течение срока исковой давности для защиты права Займодавца начнется только по истечении 30 дней с того момента, когда займодавец предъявил заёмщику требование о возврате суммы займа.
При таком положении вещей следует, что если распиской срок исполнения обязательства заёмщика по возврату суммы займа не определен календарной датой или истечением периода времени, а определен указанием на предъявление требования займодавца, то право займодателя требовать возврат суммы займа сохраняется бесконечно долго и может быть прекращено только с моментом смерти заёмщика (вопрос наследства и право заявлять требование о выплате суммы займа к наследникам, не рассматриваем). И займодавцу не может быть отказано в удовлетворении заявленного требования о возврате суммы займа по причине пропуска срока исковой давности.

Я не ошибаюсь?

Возможно, будет полезно почитать: