Удастся ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Какие последствия банкротства физического лица: негативные, положительные, для родственников и должника

Приветствуем! Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство при ипотеке – как сохранить жилье, если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотека. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.

Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.

Вы погасите долг перед банком;
У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.

Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.

И как это правильно сделать вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.

Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.

Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.

Попробуйте получить или имущественный , если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность

Не удалось договориться с банком

Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки. Тогда вы можете поступить следующим образом:

Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.

Банкротство физических лиц

Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.

Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.

Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:

Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.

Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.

Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.

Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.

Бесплатную консультацию юриста по вопросу банкротства при ипотеке вы можете получить прямо у нас на сайте. Заполните специальную форму в углу, и наш специалист свяжется с вами, чтобы помочь найти правильный выход именно в вашей ситуации. Он поможет вам сохранить ипотечное жилье.

Как банкротство физ лиц может помочь вам сохранить жилье:

Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.

Что будет с ипотечным жильем

Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.

На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.

Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.

Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.

Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.

Как подать на банкротство

Чтобы подать на банкротство, необходимо:

Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.

Что сейчас делать

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:

Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Если у вас сложности с выплатой, не стесняйтесь обращаться к онлайн-юристу у нас на сайте. Подписывайтесь на обновления проекта, чтобы узнать о возможностях быстрого погашения ипотеки, таких как, например, программа помощи ипотечным заемщикам от государства.

Обязательно посмотрите это видео.

Просьба оценить статью и сделать репост её в социальных сетях, если он был полезен.

Банкротство и ипотека – это сочетание, которое приводит к печальному исходу. Мало того что заёмщик неспособен погасить свои долги перед кредиторами, но к тому же он почти со стопроцентной вероятностью теряет ипотечное жилье и оказывается на улице. Тем не менее данная процедура обладает рядом нюансов, и на практике у банкрота есть несколько выходов.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве

По факту банкротство с ипотекой мало чем отличается от обычной процедуры несостоятельности физического лица. Когда долгов набирается более 500 000 рублей (без учёта штрафов и пеней), и задолженность просрочена более чем на 3 месяца, должник вправе объявить себя банкротом. Или же это может произойти без соблюдения этих условий, если какой-то из кредиторов сочтёт должника безнадёжным случаем и подаст исковое заявление о признании его банкротом.

В отношении ипотечной квартиры бытует ряд заблуждений, которые зачастую приводят к тому, что люди проигрывают судебные дела и лишаются жилья. Рассмотрим некоторые из них.

«Ипотечная квартира – моё единственное жилье, значит, банк не может его отнять». Да, по закону кредиторы и коллекторы не имеют права конфисковать единственное жилье заёмщика или принудить гражданина к его продаже. Более того, невозможно принудить человека разменять жилье на более скромное, даже если этим самым «единственным жильём» признаётся трёхэтажный коттедж. Однако все это относится к ситуациям, когда жилье является собственностью должника. А когда квартира выступает залогом по ипотеке, она подлежит изъятию и реализации в счёт уплаты долга. Тот факт, что это единственная квартира никак не повлияет.
«В квартире прописаны несовершеннолетние / Квартира бралась в ипотеку с материнским капиталом». Это несколько усложнит процесс продажи залоговой квартиры, но не более того. Органы опеки должны будут дать разрешение на продажу недвижимости, где прописаны дети или где дети имеют долю. Но они не могут воспрепятствовать совершению сделки. Единственное условие – если после продажи недвижимости и уплаты всех долгов останутся деньги, органы опеки принудят родителей открыть счета на имена детей и положить туда деньги в размере, соответствующем долям детей в проданной квартире. В остальном же ипотека с детьми никак не защищает от конфискации имущества в счёт долгов.
«Я банкрот по всем кредитам, но ипотеку плачу исправно, поэтому никто не заберёт мою квартиру». Сторонники данного заблуждения рассуждают следующим образом: открывается процедура банкротства, назначается двухмесячный срок, в течение которого кредиторы могут заявить свои претензии. А ипотека выплачивается нормально, так что банк-кредитор не сумеет включиться в реестр кредиторов, и с квартирой все будет хорошо.

В этой логике есть один существенный изъян – невозможно объявить себя банкротом в отношении части кредитов. Гражданин либо не банкрот, либо банкрот по всем обязательствам без исключения. Таким образом, банкротство распространяется и на ипотеку, и на банк, выдавший жилищный заём, благополучно включается в реестр кредиторов. Другое дело, если все это время заёмщик выплачивал ипотеку, а, следовательно, имел некоторые денежные средства, едва ли дело сразу перейдёт к изъятию имущества и последующей продаже. Скорее всего, в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение.

Особенности банкротства супругов при ипотеке

Теоретически ни муж, ни жена не обязаны отвечать по кредитным обязательствам друг друга. На деле же все оказывается не так радужно.

Ситуация 1. Супруг банкрота не является ни созаёмщиком, ни поручителем. В таком случае продаётся не только личное имущество банкрота, но и все совместно нажитое имущество, после чего супругу банкрота возвращается 50% вырученной суммы, а остальные деньги идут на выплату долгов банкрота. При этом личное имущество супруга, не принадлежащее обанкротившемуся лицу, изъятию и продаже не подлежит.
Ситуация 2. Супруг банкрота является созаёмщиком по ипотеке – тут все просто, этот человек может либо продолжить выплачивать долг, либо объявить себя тоже банкротом (подробнее ). Однако нужно понимать, что даже если супруг заявит о намерении продолжить выплачивать долг, банк понимает, что банкротство тяжело ударяет по семейному бюджету, проводится продажа совместно нажитого имущества. В такой ситуации банк может потребовать досрочного погашения ипотеки, а если такой возможности у человека нет, то квартира также может быть утеряна. Единственный вариант сохранить квартиру в таком случае – найти нового созаёмщика, поручителя, или же доказать, что у супруга имеется высокий белый доход, и проблем с выплатой займа не возникнет.
Ситуация 3. Супруг банкрота выступает поручителем (). Бытует ошибочное мнение, что процедура банкротства спасает поручителя (неважно, кем он приходится заёмщику – супругом или нет) от выплаты займа. Отчасти это правда, отчасти – нет.

Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности. Иными словами, пока не стрясут с должника все возможное, поручителю ничего не грозит. Если в ходе реструктуризации или мирового соглашения заёмщик покроет всю задолженность, или же все требования кредиторов будут удовлетворены в результате продажи имущества должника, то поручителю действительно ничего не грозит.

А вот если возместить убытки кредиторов за счёт должника не получится, его долги перейдут к поручителю. В таком случае у поручителя есть несколько вариантов – либо платить, либо пытаться признать взыскание долгов незаконным (если действительно на то имеются основания), либо самому объявлять себя банкротом.

Банк может требовать долг как в порядке очерёдности, так и одновременно со всех лиц, поручившихся за возврат долга. Тут все будет определяться юридическими нюансами кредитного договора, договора поручительства и др.

Банкротство при военной ипотеке

Здесь тоже есть несколько вариантов, однако, все намного проще, чем при обычной ипотеке супругов.

Военнослужащий в принципе не может быть признан банкротом . Его ипотеку выплачивает государство. По военной ипотеке действительно могут возникнуть задолженности вследствие отсутствия своевременной индексации взносов, и в таком случае у заёмщика возникнет просроченная задолженность и необходимость вносить собственные средства, но до банкротства вряд ли дойдёт.

Если же заёмщик перестал быть военнослужащим, государство уже не перечисляет ему выплаты, а долг по военной ипотеке может привести к банкротству. Тогда процедура будет стандартной, и военная ипотека на неё никак не повлияет.

Что касается супругов военнослужащих, то тут сказывается специфика военной ипотеки. Поскольку взносы уплачивали не сами супруги, а государство, то квартира по военной ипотеке не может быть взыскана в счёт долгов супруги военнослужащего. Да, супруга имеет право претендовать на эту квартиру при разводе, т.к. имущество будет считаться совместно нажитым. Но при этом, пока не было раздела имущества, у супруги фактически нет доли в этой квартире. А если сделать раздел имущества, то будут разделены и долги по этой ипотеке – т.е. вполне возможно, что на супруга-военного ляжет обязательство по уплате ипотечных взносов.

Как объявить себя банкротом, когда есть ипотека

Последовательность действий проста:

Составьте заявление о банкротстве и подайте его в арбитражный суд (на этом этапе многие прибегают к помощи юристов, и не зря – квалифицированный специалист способен подсказать, что можно сделать для наилучшего исхода конкретного дела).
Соберите кредитные документы – сколько и кому должны, договоры, графики платежей, справки о размерах задолженностей и пр.
Составьте опись имущества должника.
Приложите документ об уплате госпошлины.
Копии заявления о банкротстве нужно выслать всем кредиторам, а почтовые квитанции сохранить и приложить к заявлению;
Суд подтверждает принятие заявления.
По необходимости предоставьте в суд дополнительные документы.

Стоит отметить, что случаи, когда после начала процедуры банкротства процесс сразу переходил к изъятию имущества и его продаже, крайне редки – так поступают только с самыми безнадёжными должниками. Обычно все-таки пытаются разрешить ситуацию через реструктуризацию или мировое соглашение. Как только начинается процедура банкротства, даже те банки, которые отказывали в реструктуризации, могут изменить своё решение.

Особенно это актуально для валютной ипотеки, которая в связи с колебаниями валютного курса стала невыгодной и приводит к банкротству заёмщиков. Фактическая стоимость квартиры зачастую не идёт ни в какую стоимость с огромными суммами ипотеки на неё, а значит, даже продажа недвижимости не покроет всей задолженности.

В таком случае лучшее решение – реструктуризация путём перевода ипотеки в долларах в рубли, после чего долг хотя бы перестаёт расти, и можно установить приемлемый график погашения кредита.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Наиболее простой ответ – пытаться не довести ситуацию до продажи недвижимости. Если в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение, то нужно изо всех сил стараться выполнить эти условия, и тогда квартира останется должнику.

Когда это не удаётся сделать, ипотечная квартира все-таки продаётся с торгов. Особенность данного аукциона такова, что редко получается реализовать квартиру по её действительной стоимости, обычно она продаётся намного дешевле. В связи с этим поручитель, созаёмщик или вообще иные лица, так или иначе заинтересованные в данной недвижимости, могут выкупить квартиру по достаточно низкой цене.

Например, сестра заёмщика выкупает ипотечную квартиру под залог собственной квартиры и продолжает выплачивать ипотеку за него. Как она распорядится такой недвижимостью, зависит уже от характера родственных отношений между людьми, но заёмщик может остаться жить в этой квартире после банкротства и возвращать долг сестре в частном или официальном порядке (если сестра войдёт в реестр кредиторов).

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы. Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов. Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами. Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена. При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту. Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы. Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке. Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье. Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги .

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения - 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.

В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени . В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника - крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали .

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов - самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего - сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать - эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее . Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

влечет признание ипотечного долга безнадежным;
приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
предусматривает достаточно длительный период ее действия - до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Возможно, будет полезно почитать: