Понижение процентов по ипотеке в. Ипотека: после субсидий

Проблема жилья по-прежнему стоит остро, и ипотека в 2017 году, как и в предыдущие годы, для многих будет самым доступным способом обзавестись собственным жильем. Да, переплата и взносы, которые растянутся на долгие годы, не радуют, но это вклад в собственную независимость и уютный семейный очаг. Что готовят россиянам ипотечные программы в следующем году? И продлят ли ипотеку с господдержкой в 2017 году?

Министр финансов России заявил о снижении ипотечной ставки

Антон Силуанов заявил, что ипотечные программы в 2017 году будут дешевле, даже в коммерческих банках. Однако представители этих финансово-кредитных учреждений не торопятся подтверждать оптимистичный прогноз министра. Слишком уж от многого зависят ставки по ипотеке. В частности, никто не отменял такие нюансы, как основная ставка ЦБ России, покупательская способность населения, уровень доходов потенциальных клиентов, а также уровень . Поэтому на такое заявление они реагируют со скептической осторожностью, уведомляя, что ставки, по сравнению с нынешним годом, скорее всего, снижаться не будут.

Возможно, что исключением станет лишь ипотека с господдержкой 2017 года. Молодые семьи, военные, льготные категории населения могут получить жилье по приемлемой стоимости, при условии, что вовремя встанут на учет и предоставят пакет документов, подтверждающих право на такую льготу. Представители банков считают, что даже если и произойдет снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, могут вырасти расходы, например, при страховании жилья и заемщика. К тому же сопутствующие услуги (оценщика и нотариуса) также подорожают.

Ипотека 2017: прогнозы владельцев агентств по продаже недвижимости

Те, кто работает с недвижимостью, считают, что ставки по ипотеке в 2017 году снижаться не будут. Но ипотека может стать дешевле за счет снижения стоимости самого жилья. Впрочем, мнения разделяются. Некоторые риэлторы утверждают, что падение цен неизбежно, другие же ратуют за взлет. Первые аргументируют свое мнение тем, что рынок жилья перенасыщен, поэтому предложение будет превышать спрос. Вторые считают, что цены будут медленно ползти вверх за счет увеличения количества эмигрантов.

Право на жизнь имеют оба мнения, но прогнозы по ипотеке-2017 в итоге получаются слишком уж разноплановые. К тому же, что будет пользоваться большим спросом – квартиры в новостройках или жилье на вторичном рынке, и вовсе прогноз дать невозможно. Все зависит от образа жизни покупателя, места расположения объекта недвижимости, на каком этапе находится стройка, если выбор пал на жилье «с нуля» и так далее.

Изменится ли что-то для льготных категорий?

Изменений в этом отсеке ипотечных программ не предвидится. Прогнозы по ипотеке в 2017 году, даже льготной, мало чем отличаются от тех, которые прозвучали год назад. Список документов, которые необходимо предоставить, не изменился, в нем по-прежнему числятся:

Личные документы тех, кто претендует на получение льготной ипотеки.
Индивидуальные налоговые номера.
Справки, доказывающие право на получение льготы.
Готовность оплатить первоначальный взнос.
Способность предоставить дополнительные документы, которые может потребовать комиссия по рассмотрению подобных вопросов.

Очередь продвигается по мере появления свободной жилплощади на балансе городской администрации. Последние новости по ипотеке в 2017 году гласят, что требования к льготным заемщикам могут стать строже, чем в нынешнем.

Реальный процент переплаты

Хоть и идут ожесточенные споры между правительством и банками, но сколько процентов составит ипотека в 2017 году предсказать пока что не сможет никто из них. Впрочем, некоторые российские банки уже предоставили примерный список нюансов для тех, кто захочет приобрести жилье в кредит и относится к льготным категориям:

Квартиры в новостройках будут продавать далеко не все банки, а лишь некоторые из них. Да и вообще в льготной программе также участвует только определенный список банков.
Срок кредитования – от 12 месяцев до 30 лет.
Минимальная первоначальная ставка может разочаровать некоторых потенциальных клиентов и лишить их возможности приобрести жилье в следующем году. Она будет составлять 20% от стоимости жилья, тогда как в нынешнем и прошлом году допускался порог в 10%.
Ипотечные программы предлагают кредитование только в национальной валюте и под 11.5% годовых. Но следует помнить, что это лишь предполагаемый процент по ипотеке в 2017 году.
Ипотечные кредиты – исключительно залоговые. Залогом может выступить как приобретаемое жилье, так и уже имеющееся в собственности заемщика на момент покупки.
Для каждого города существует свой порог максимальной стоимости жилья.
Страхование здоровья и жизни заемщика, а также залогового жилья происходит в обязательном порядке.

Помимо сниженной процентной ставки, государство берет на себя оплату всех банковских комиссий, а в некоторых случаях и погашение некоторой части кредита. Снижения ставки по ипотеке в 2017 году как такового не будет.

Так стоит ли брать ипотеку в 2017 году?

Если жилищные условия очень сложные и нет надежды на получение льготной, например, военной ипотеки, индексация которой также произойдет в 2017 году, – стоит оформить собственное жилье в кредит. Если процентная ставка под давлением повышенного спроса увеличится – стоимость аренды также будет расти. Так стоит ли отдавать деньги за чужие стены, которые никогда не станут родными, если можно со временем купить собственное жилье, ежемесячно оплачивая практически такую же сумму? Но в конечном итоге, стоит ли брать ипотеку в 2017 году, каждый должен решить самостоятельно.

Сергею удалось снизить ипотечную ставку на 4% в несколько этапов. Первый оказался очень простым, но дальше начались сложности. В этом тексте он подробно рассказывает, как всё было.

Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.

Снижение ставки в Сбербанке

Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».

По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.

Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.

Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК (2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).

Рефинансирование ипотечного кредита в АИЖК

В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.

До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.

Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность. «Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь. Мозговыносящая работа.

В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.

Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.

Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.

Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.

Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.

Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».

Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.

Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».

Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.

После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».

Снятие обременения

И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.

Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)

Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.

По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.

В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.

И только когда мне поставили новое обременение «Примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%.
Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.

Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.

Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.

Иметь собственное жилье - мечта практически любого гражданина, не имеющего личной жилой недвижимости. Зачастую для покупки или постройки его не хватает денег. В этом случае многие предпочитают оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости. Что изменяется на рынке кредитования? Стоит ли ждать 2019 года или лучше купить квартиру сейчас? Какие изменения законодательства затронут сферу жилищного строительства? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Динамика изменения процентных ставок в 2014-2018 гг.

Анализ динамики размеров процента по ипотечному кредитованию показывает, что после роста 2015 года происходит постепенное снижение процентной ставки. В начале 2018 года она составляет в среднем 10% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению из-за отрицательной динамики базовой ставки Центробанка РФ. Последняя, в свою очередь, сильно привязана к изменениям мировых цен на энергоносители. В таблице ниже представлены изменения ставки по ипотеке за последние несколько лет, отражающие рост ипотечного рынка.

Таблица - Динамика процентных ставок по ипотеке в 2014-2018 гг.

Наименование банка	Размер ставки кредита для покупки в новостройке по годам, %
Наименование банка	2014	2015	2016	2017	2018
Сбербанк	12	15	12,5	11	8,6
ВТБ 24	13	16	12,3	12,1	9,1
Газпромбанк	13,5	15,5	11,5	11	9,5
Ак Барс банк	15	17	14	13,5	9,8
Райффайзенбанк	15	16,75	14,9	11	9,5

Источник: ЦБ РФ

По данным таблицы можно увидеть, что наименьшую ставку в первом квартале 2018 года предлагает Сбербанк. Эта тенденция сохраняется на протяжении последних пяти лет. В 2015 году он повысил ставку в абсолютных показателях меньше, чем другие кредитные организации. Следует ожидать, что Сбербанк продолжит действовать в русле существующей политики ценообразования. Таким образом, можно предположить, что к середине года размер ставок уменьшится еще на 1- 2 пункта.

Чего ждать в 2018 году на рынке финансовых услуг?

Значительное снижение ставок в 2018 году можно наблюдать у ВТБ 24 и Газпромбанка, хотя последний снизил ставки на меньшую величину относительно данных 2017 года. Следует помнить, что в 2018 году планируются серьезные изменения законодательства в части долевого строительства, что может спровоцировать ажиотаж и искусственное завышение цен на жилье вторичного рынка или новостроек. Летом 2018 года вступят в силу поправки к Федеральному закону №214 от 30.12.2004, регулирующему процесс долевого строительства.

Полная информация об изменениях в долевом строительстве содержится в Федеральном законе №218-ФЗ от 29.07.2017 «О публично-правовой компании по защите прав граждан-участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Практически, это означает, что условия работы для застройщика могут сильно усложниться и кто-то, вполне возможно, вынужден будет покинуть рынок. Покупателям следует быть особенно осторожными, приобретая жилье на начальных этапах строительства, поскольку именно этот участок коснутся наибольшие изменения. Законодательство предусматривает возможность рефинансировать полученный ранее кредит с учетом изменившихся ставок. Следовательно, ждать снижения процентов по ипотеке особого смысла нет. С высокой долей вероятности, могут вырасти в цене сами объекты недвижимости, что нивелирует величину предполагаемой экономии. Рост цен на недвижимость на первичном рынке вызовет пропорциональный ответ на рынке вторичного жилья.

Сбербанк снизил ставки по всей линейке ипотечных кредитов на 0,5 п.п., следует из сообщения кредитной организации. Теперь коридор ипотечных ставок в Сбербанке составляет 12-13,5% годовых в рублях. До конца недели снизить процентные ставки по ипотеке планирует также ВТБ24, ранее это уже сделало АИЖК.

Улучшается ситуация на денежном рынке

Как рассказал в беседе с журналистом ФБА «Экономика сегодня» доцент кафедры банковского дела Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова Лазарь Бадалов , снижение ставок по ипотеке, на которое активно идут теперь ведущие российские банки, связано с целым рядом финансовых факторов. «Основная тенденция все та же – улучшается ситуация на денежном рынке. Поэтому все идет к тому, что деньги становятся дешевле. Это ключевой фактор, на который ориентируются кредитные организации. Банки адаптируются к нынешней ситуации», – говорит Лазарь Бадалов.

Еще одна причина для снижения процентных ставок по ипотеке – близость завершения льготных ипотечных программ. «В течение длительного периода времени работала льготная программа по субсидированию ипотечных ставок. Эта программа потихоньку завершается. При этом банки понимают, что на рынке осталось еще большое количество платежеспособных клиентов, которые могли бы взять ипотеку. Снижение процентных ставок активизирует спрос с их стороны», – полагает эксперт.

При этом, по мнению экономиста, снижение ипотечных процентных ставок не приведет к ужесточению требований к заемщикам просто потому, что в случае с ипотекой требования ужесточать особо некуда. «В отношении ипотеки все требования уже достаточно стандартные и давно установленные», – отмечает Лазарь Бадалов.

Массовое снижение процентных ставок по ипотеке

Теперь диапазон процентных ставок по ипотеке в Сбербанке составит 12-13,5% годовых в рублях. Взять жилье в ипотеку по программе «Ипотека с государственной поддержкой» можно будет по ставке 11,4% годовых. По данным аналитиков Сбербанка, в России продолжает наблюдаться восстановление спроса на недвижимость, в особенности на рынке вторичного жилья. В 2016 году объем одобренных банком заявок на ипотеку на вторичном рынке превысил уровень 2015 года на 47%.

По словам Лазаря Бадалова, в ближайшем будущем возможно продолжение снижения процентных ставок по ипотеке со стороны кредитных организаций, но это будет зависеть от ситуации на денежном рынке. «Конечно, ориентиры и цели, которые мы слышим от правительства, от ЦБ – в конечном итоге довести ставку по ипотечному кредитованию до 5-6% годовых. Пока это труднодостижимо. При осуществлении своих дальнейших действий кредитные организации в первую очередь будут ориентироваться на политику Центрального банка. Чтобы ставки по ипотеке стали ниже хотя бы 10%, должна быть снижена ключевая ставка ЦБ. Плюс экономическая стабильность на рынке и устойчивость курса рубля», – отмечает эксперт.

Если коротко, то на первичном рынке ставки чуть-чуть вырастут в начале года, но потом снизятся, серьёзных же перемен в 2017 году никто из аналитиков не прогнозирует. Сейчас, по оценкам ВТБ 24, средняя ставка находится на уровне 12,73%. Но почти половина рынка – это господдержка в новостройках по ставке ниже 12%, а средняя ставка по кредитам на вторичное жильё находится на уровне 13,4-13,5%.

«После отмены этой программы (ипотеки с государственной поддержкой – прим. Сравни.ру) ставка по кредитам на новостройки и готовое жильё выровняется и стабилизируется в районе 13%», – ожидает старший вице-президент ВТБ 24 Андрей Осипов.

В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию считают, что в начале 2017 года возможен небольшой рост ставок на приобретение строящегося жилья, но он частично будет компенсирован совместными акциями банков и застройщиков. К концу же года ставки могут снизиться до уровня 11-11,5%. «Уже в 2018 году ставки по ипотечным кредитам опустятся ниже 10%», – прогнозируют в аналитическом центре АИЖК.

Вот и руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц видит предпосылки для небольшого снижения ставок в следующем году. «По базовым ставкам по ипотеке, которые сейчас чуть выше, чем ставки по господдержке, ещё возможно снижение на 0,5-1 процентных пункта», – говорит он.

Почему?

В начале года небольшое повышение ставок по ипотеке на новостройки будет связано с завершением госпрограммы. Здесь стоит отметить, что на долю господдержки в январе-августе, по оценкам финансового директора банка «Дельтакредит» Елены Кудлик, пришлось 35,8% от количества всех выданных ипотечных кредитов и 38,3% от объёма. Программа хорошо сработала, но продлять её будет уже лишним, считают аналитики.

«Программа госсубсидирования в её текущей редакции живёт при уровне ключевой ставки выше 9,5%, а сейчас она уже составляет 10%. Думаю, есть большая вероятность того, что в начале первого квартала 2017 года или даже в конце этого года Банк России всё-таки сделает ещё одно и снизит её до 9-9,5%, и тогда экономического смысла в продлении госпрограммы не будет, поскольку при уровне ставок в 12,5% рынок хорошо живёт сам по себе», – говорит Андрей Осипов.

Тем более, что на таком уровне ставки тоже надолго не задержаться – опять же снижение ключевой ставки, а значит и стоимости фондирования для банков, сокращение темпов инфляции сделают своё доброе дело. «По мере достижения Банком России целевого ориентира по инфляции в 4%, ставки по ипотеке продолжат снижаться», – отмечают в АИЖК.

Когда оформлять?

Здесь единого совета нет – как правило, эксперты советуют оформлять ипотеку, как только она понадобится, а не подгадывать момент. К тому же на рынке недвижимости нельзя ориентироваться только на уровень ставок по ипотеке. Большую роль здесь играют и сами цены на жильё.

Но в целом, исходя из краткосрочного влияния, которое окажет прекращение господдержки, стоит переждать первый квартал 2017 года. «На данный момент все основные игроки уже снизили ставки вслед за снижением стоимости фондирования и снижением ключевой ставки ЦБ. И предпосылок для дальнейшего снижения ставок пока нет, поэтому положительные изменения можно ждать не ранее конца первого квартала 2017 года», – считает Елена Кудлик.

Возможно, будет полезно почитать: