Статья 393 пункт 1. Возмещение убытков при прекращении договора и вина кредитора (Байбак В.В.)

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

  • Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
  • Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
  • Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
  • Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

  • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
  • положительная кредитная история;
  • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

  • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
  • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
  • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

  • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
  • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
  • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
  • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа - 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

  • при помощи терминалов или банкоматов;
  • почтовым переводом;
  • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
  • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Потребительский кредит - это деньги, которые банк предоставляет непосредственно людям с целью приобретения ими товаров для личного пользования, услуг с высокой стоимостью (лечение, туристическая путевка), осуществления дорогостоящих работ (ремонт квартиры, проектировка загородного дома).

Кредит в банке может быть взят как для покупки товаров длительного пользования (квартира, автомобиль), так и для более мелких покупок - к примеру, мобильных телефонов.

Наличные под проценты, какие их виды?

Лицо, обращающееся в банковское учреждение с целью получения потребительского займа, называется заёмщиком.

Потребительские кредиты могут быть:

  1. целевыми (к примеру, «на образование»),
  2. и нецелевыми (заемщик вправе распоряжаться деньгами на своё усмотрение).

Как правило, сумма потреб кредита зависит от уровня месячного дохода гражданина и составляет от 100 до 15000 долларов на срок от полугода до 5 лет.

Заем на потребительские нужды характеризуется достаточно высокой процентной ставкой (плата за услуги). Процентная ставка представляет собой плату за пользование предоставленными по условиям кредитного договора деньгами, которую заёмщик должен вносить в банк ежемесячно. .

Условия кредитования физических лиц

Между банковскими организациями идёт достаточно жесткая конкурентная борьба, поэтому потребителю не составит труда выбрать для себя наиболее привлекательные условия кредитования , особенно учитывая то обстоятельство, что заём часто сопровождается «скрытыми» процентами (комиссия за составление договора, ежемесячная комиссия за сопровождение).

Необходимо сопоставить предложения различных банков и выбрать подходящее. С учетом развития информационных технологий это не составит труда - в Интернете представлено множество тематических сайтов.

После подачи заявки на получение кредита, в случае её одобрения банком, составляется кредитный договор в двух экземплярах: один - для банка, второй - для заёмщика. В кредитном договоре обычно прописываются:

  • размер займа,
  • условия его выдачи,
  • процентная переплата;
  • права и обязанности сторон и т.д.

Подписание договора - самый ответственный этап, поэтому необходимо быть крайне внимательным и сразу уточнить всё «непонятное» или «сомнительное» по пунктам договора.

Поручитель увеличивает шансы в разы

Обязательным условием во многих банках при выдаче потребительского кредита является наличие поручителя. Поручитель - это лицо, которое возьмет на себя полную ответственность по исполнению условий кредитного договора в том случае, если этого не осуществит сам заёмщик. Простыми словами - это человек который за вас ручается и готов вернуть долг если будут проблемы с погашением платежей.

  • Если поручитель нужен вам - спросите у родных и знакомых кто готов сходить в банк и подставить подпись в документах. Супруги и родители в возрасте до 65 лет, обеспеченные дети старше 18 лет - лучше всего подходят на роль поручителей.

Необходимо взвешенно и обдуманно подходить к решению выступить в качестве поручителя, лучше всего для начала узнать кредитную историю заёмщика, уровень его доходов. Также необходимо заранее оценить свои финансовые возможности по погашению возникшего кредитного обязательства в случае невыполнения уплаты по кредитному договору самим клиентом.

Банки, в которых дают потребительские кредиты

В ОТП очень высокие шансы на одобрение. В Альфа-банке хорошие условия, но слишком большие требования к клиентам (нужно порядка 3-х документов и дополнительные справки). Ренессанс - оптимальное решение и по условиям, и по требования. Средние условия выглядят следующим образом:

  • размер займа: от 30000 до 1000000 рублей;
  • процентная ставка: 12-25% годовых;
  • сроки: от 6 месяцев до 5-7 лет;
  • подача заявки: по паспорту;
  • скорость оформления: 1-2 дня (исключение ипотечное и залоговое кредитование);
  • выдача в рублях наличными или с выпуском банковской карты.

Для упрощения процесса лучше всего подавать заявку онлайн и согласовывать детали по телефону, чтобы не ходить в банк по несколько раз.

Стандартные требования банков

Набор документов, необходимых для предоставления денег под проценты, примерно такой (может отличаться, в зависимости от требований того или иного банковского учреждения):

Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

1) по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

a) по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и др.;

б) по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

· группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

· VIP – клиентам;

· студентам;

· молодым семьям;

2) по целевой направленности ссуд:

· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);

· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

3) по срокам кредитования:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным ссудам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.

Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

· сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;

· другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;

· используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;

· уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;

· простое оформление.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Обязательным условием получения такого кредита является:

· постоянная прописка или место работы;

· постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное кредитование.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег; не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Еще по теме Виды потребительского кредита:

  1. Понятие, признаки и виды договоров потребительского кредита
  2. 29. Банковский кредит. Государственный кредит. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Лизинговый кредит. Ипотечный кредит. Международный кредит
  3. 39. Сущность потребительского кредита. Классификация потребительских ссуд по различным признакам.
  4. 9.2. Особенности банковского кредитования. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Государственный кредит. Международный кредит
  5. 4.13. Особенности взыскания банковских кредитов: автокредиты, потребительские и ипотечные кредиты, кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. Договорная подсудность и третейские суды
  6. Особенности функционирования лексемы кредит в рекламе потребительских кредитов

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право -

И т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты . При этом взимается довольно высокий процент .

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов

  • Целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
  • С обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
  • По сроку погашения долга - выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
  • По кредитору - банковские и небанковские займы.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы

  • покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
  • покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
  • покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
  • покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
  • покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

  • процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
  • самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
  • велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд - зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

См. также

Ссылки

  • Памятка заемщика по потребительскому кредиту подготовил Центральный банк Российской Федерации

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Потребительский кредит" в других словарях:

    Финансовый словарь

    - (consumer credit) Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами,… … Словарь бизнес-терминов

    - (consumer credit) Кредит, предоставляемый поставщиками товаров и услуг потребителям. Этот кредит может быть предоставлен самими поставщиками посредством продажи товара в рассрочку или на условиях отсроченного платежа либо при использовании… … Экономический словарь

    Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит… … Банковская энциклопедия

    потребительский кредит - Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами, покупки в рассрочку … Справочник технического переводчика

    ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму … Юридическая энциклопедия

    Потребительский кредит - CONSUMER CREDIT Кредиты, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров. Потребительский кредит может представлять собой банковский кредит и кредит с рассрочкой платежа. См. Bank loan, Instalment credit, Credit card … Словарь-справочник по экономике

    потребительский кредит - Кредит, полученный частным лицом на иные цели, чем ипотека под залог жилого дома. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, полностью вычитались из налогооблагаемого дохода по Закону о налоговой реформе 1986 г. (Tax Reform Act of… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

    Потребительский кредит - Кредит, предоставленный компанией потребителям на покупку товаров или услуг. Также называется розничным кредитом … Инвестиционный словарь

    Потребительский кредит - кредит, предоставляемый торговыми предприятиями в виде проданных в рассрочку товаров, банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг … Экономика: глоссарий

Книги

В новой редакции гл. 25 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), вступившей в силу с 1 июня 2015 г., появился целый ряд статей, требующих осмысления. Часть новых норм неизвестна не только нашему позитивному праву, но и правоприменительной практике (например, ст. 406.1, посвященная соглашению о возмещении потерь). Некоторые изменения лишь отчасти можно назвать новшествами, поскольку они во многом подготовлены судебным толкованием ГК РФ. К числу таковых, пожалуй, можно отнести новую ст. 393.1 ГК РФ, которая содержит удобные правила исчисления убытков при прекращении договора.
Во многом эта статья повторяет положения ст. 524 ГК РФ, которая действовала с 1996 г., однако решала ту же задачу упрощенного исчисления убытков при прекращении договора поставки. Суды достаточно давно пришли к выводу о том, что значение этих правил выходит далеко за пределы отношений поставки. Постепенно сформировалась практика применения данных положений по аналогии закона в иных договорных обязательствах.
Вместе с тем полного сходства между ст. 393.1 и ст. 524 ГК РФ нет. Определенные различия как раз связаны с тем, что разработчики стремились придать ст. 393.1 универсальный характер, позволяющий применять ее при прекращении любого договора.
Еще один важный аспект, который необходимо учитывать при уяснении смысла ст. 393.1 ГК РФ, заключается в том, что подходы к расчету убытков, закрепленные в данной статье, базируются на презумпции того, какие меры должен предпринять любой разумный и добросовестный кредитор для того, чтобы минимизировать негативные последствия нарушения договора. Эти вопросы решаются в ст. 404 ГК РФ, которая не привлекла к себе внимания реформаторов и осталась действовать в той же редакции, которая вступила в силу с 1 января 1995 г. В связи с этим важно интерпретировать положения ст. 393.1 во взаимосвязи со ст. 404 ГК РФ. Именно поэтому в настоящей работе предлагается системное толкование ст. 393.1 и ст. 404 ГК РФ. Поскольку данные нормы были во многом заимствованы из международных источников (в частности, Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, далее - Принципы УНИДРУА; Draft common frame of reference, далее - Модельные правила европейского частного права; Конвенции ООН о договорах международной купли-продажи товаров, далее - Венская конвенция), немаловажным представляется также сравнить российские правила с международными аналогами.
Статья 393.1. Возмещение убытков при прекращении договора
1. В случае если неисполнение или ненадлежащее исполнение должником договора повлекло его досрочное прекращение и кредитор заключил взамен его аналогичный договор, кредитор вправе потребовать от должника возмещения убытков в виде разницы между ценой, установленной в прекращенном договоре, и ценой на сопоставимые товары, работы или услуги по условиям договора, заключенного взамен прекращенного договора.
2. Если кредитор не заключил аналогичный договор взамен прекращенного договора (пункт 1 настоящей статьи), но в отношении предусмотренного прекращенным договором исполнения имеется текущая цена на сопоставимые товары, работы или услуги, кредитор вправе потребовать от должника возмещения убытков в виде разницы между ценой, установленной в прекращенном договоре, и текущей ценой.
Текущей ценой признается цена, взимаемая в момент прекращения договора за сопоставимые товары, работы или услуги в месте, где должен был быть исполнен договор, а при отсутствии текущей цены в указанном месте - цена, которая применялась в другом месте и может служить разумной заменой с учетом транспортных и иных дополнительных расходов.
3. Удовлетворение требований, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, не освобождает сторону, не исполнившую обязательства или ненадлежаще его исполнившую, от возмещения иных убытков, причиненных другой стороне.
Комментарий:
1. Статья 393.1 ГК РФ закрепляет два широко известных в международной практике метода расчета убытков при прекращении договора в ответ на нарушение договора: конкретный (исходя из разницы в цене прекращенного нарушенного договора и конкретной заменяющей его сделки) и абстрактный (исходя из разницы между ценой прекращенного нарушенного договора и средней рыночной ценой на аналогичный товар, работу, услугу). Их нельзя назвать полноценными новеллами нашего гражданского законодательства, поскольку практически дословно совпадающие правила можно обнаружить в нормах о договоре поставки (ст. 524 ГК РФ).
В доктрине и правоприменительной практике неоднократно отмечалось, что конкретный и абстрактный методы расчета убытков имеют универсальное значение и применимы не только в отношениях поставки (напр., Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 января 2014 г. N 13517/13). Например, арендатор, которому арендодатель долгое время не передает во владение и пользование арендованное имущество, может расторгнуть договор аренды и взыскать с арендодателя убытки в виде ценовой разницы между прекращенным договором и новым договором аренды аналогичного имущества. Соответственно, суды неоднократно применяли ст. 524 ГК РФ к иным договорным отношениям по аналогии закона, что само по себе означало наличие пробела в законе. С принятием ст. 393.1 ГК РФ этот пробел был ликвидирован и допустимость применения конкретного и абстрактного методов расчета убытков при расторжении нарушенного договора признана в качестве общего правила.
1.1. Взыскание таких убытков согласно буквальному смыслу комментируемой статьи возможно только в случае, если договор прекращается в связи с его неисполнением или ненадлежащим исполнением. По сути, положения ст. 393.1 ГК РФ конкретизируют положения п. 5 ст. 453 ГК РФ, предусматривающие право кредитора требовать взыскания убытков, вызванных расторжением договора в связи с существенным нарушением. Соответственно, если договор прекращается не в ответ на нарушение, а по иным основаниям (например, немотивированный отказ от договора бессрочной аренды по ст. 610 ГК РФ, расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств по ст. 451 ГК РФ и т.п.), взыскание указанных в данной статье убытков невозможно. Форма прекращения договора значения не имеет (односторонний отказ от договора, расторжение договора в судебном порядке, автоматическое расторжение договора в случае нарушения договора).
1.2. Из того, что оба способа расчета убытков можно использовать лишь при расторжении нарушенного договора, не следует, что кредитор обязательно должен вначале расторгнуть договор и только потом требовать возмещения таких убытков. Кредитор может вполне осуществлять две эти меры одновременно. Во-первых, он вправе обратиться в суд с одним иском о расторжении нарушенного договора и взыскании таких убытков. Во-вторых, при наличии у кредитора права на односторонний отказ от договора сам факт предъявления требования (как в виде досудебной претензии, так и в форме иска) о взыскании убытков в виде конкретной ценовой разницы или абстрактных убытков имплицитно содержит в себе волеизъявление на отказ от договора. Выставляя должнику к оплате счет на покрытие таких убытков, кредитор четко демонстрирует, что нарушенный договор более не представляет для него интереса (см. п. 2 ст. 405 ГК РФ). Соответственно, даже при отсутствии формализованного отказа кредитора от нарушенного договора у судов есть основания удовлетворять требования о взыскании конкретных убытков.
1.3. Непосредственно в п. 1 комментируемой статьи закреплен метод расчета убытков в виде конкретной ценовой разницы. Для его применения необходим ряд условий.
Во-первых, нужно доказать заключение кредитором именно замещающей сделки. Таковой может считаться заключенная кредитором в разумный срок сделка, предметом которой является аналогичное исполнение. Если заказчик вместо расторгнутого договора строительного подряда заключил новый договор с иным подрядчиком на выполнение аналогичных строительных работ, это - замещающая сделка. Если же заказчик вообще передумал заниматься строительством объекта и купил готовое здание, такая сделка не является заменяющей. Это не лишает заказчика права требовать возмещения убытков, однако доказывать такие убытки заказчик будет не по правилам п. 1 ст. 393.1 ГК РФ (т.е. в упрощенном порядке), а по общим правилам ст. ст. 15 и 393 ГК РФ.
Во-вторых, условия замещающей сделки должны быть разумными. Несмотря на то что это прямо не упоминается в п. 1 комментируемой статьи, данный критерий закреплен в ст. 524 ГК РФ, послужившей прообразом для комментируемой статьи, а также в целом ряде международных источников (см. ст. III.-3:706 Модельных правил европейского частного права, ст. 7.4.5 Принципов УНИДРУА, ст. 75 Венской конвенции). Но главное состоит в том, что закон признает обязанность кредитора принять разумные меры по уменьшению убытков (п. 1 ст. 404 ГК РФ). Заключение замещающей сделки на разумных условиях как раз и является частным проявлением данной обязанности. Разумность означает, что условия замещающей сделки могут отличаться от среднерыночных, однако не слишком значительно. Так, не вызывает сомнений, что суд компенсирует кредитору разницу в цене, которая на 10 - 15% отличается от среднерыночной. Однако кредитор, как правило, вряд ли может рассчитывать на возмещение разницы, в несколько раз превышающей среднерыночные цены, даже если он на самом деле заключил замещающую сделку на таких условиях. Стремясь облегчить процесс взыскания убытков, Верховный Суд РФ (далее - ВС РФ) разъяснил, что разумность условий замещающей сделки в силу п. 5 ст. 10 и п. 3 ст. 307 ГК РФ предполагается. При этом должник не лишен возможности опровергать эту презумпцию, приводить доказательства неразумности действий кредитора (п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7).
1.4. Кредитором могут быть заключены несколько сделок, которые замещают расторгнутый договор, либо приобретены аналогичные товары или их заменители в той же или в иной местности и т.п. (п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7).
1.5. Заключение замещающей сделки до прекращения первоначального обязательства само по себе не влияет на право кредитора требовать возмещения убытков в виде ценовой разницы, если будет доказана причинная связь между нарушением договора должником и заключением замещающей сделки. Кредитор вправе потребовать от должника возмещения таких убытков при условии, что впоследствии первоначальный договор был прекращен в связи с нарушением обязательства, которое вызвало заключение этой замещающей сделки (п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7).
1.6. В самой норме не указано прямо, но из общего принципа добросовестности (п. 3 ст. 1 и п. 3 ст. 307 ГК РФ) следует, что кредитор должен заключить замещающую сделку не позднее истечения разумного срока после расторжения нарушенного договора. Чем позже такая сделка заключается, тем более вероятно, что ее заключение не находилось в причинной связи с разрывом нарушенного договора. На требование разумного срока указывают и международные акты унификации частного права (ст. III.-3:706 Модельных правил европейского частного права, ст. 7.4.5 Принципов УНИДРУА).
1.7. Взыскание конкретной ценовой разницы может являться как реальным ущербом, так и упущенной выгодой в зависимости от того, кто заявляет требование о возмещении таких убытков. Если, например, поставщик был вынужден продать товар по цене ниже, чем цена расторгнутого из-за нарушений покупателя договора, эта разница составляет упущенную выгоду (не будь договор нарушен и расторгнут, а будь он исполнен покупателем, поставщик бы извлек большую выгоду из факта распоряжения своим товаром). Если же речь идет об отказе покупателя от договора из-за нарушений, допущенных поставщиком, и покупке покупателем аналогичного товара на рынке по более высокой цене, речь идет о классическом реальном ущербе. Это важно учитывать в ситуациях, когда закон или договор ограничивают взыскание упущенной выгоды.
1.8. Несмотря на то что в комментируемом пункте нет прямо выраженной оговорки о его диспозитивном характере, нет препятствий к тому, чтобы стороны исключили или модифицировали правила о взыскании убытков в виде конкретной ценовой разницы. Например, стороны могут установить допустимый порядок заключения заменяющих сделок для целей определения соответствующей ценовой разницы. Как минимум, в той степени, в которой речь не идет об умышленном нарушении договора (п. 4 ст. 401 ГК РФ), такого рода условия могут так или иначе ограничить применение этой меры ответственности.
2. В п. 2 комментируемой статьи закреплена формула абстрактного метода расчета убытков при расторжении нарушенного договора. Кредитор, расторгнувший договор в связи с его нарушением другой стороной, может требовать от нарушителя возмещения разницы между ценой прекращенного договора и средней рыночной ценой на аналогичные товар, работы или услуги. Если при расторжении договора образующаяся между ценой расторгнутого договора и текущей рыночной ценой разница оказывается не в пользу кредитора, должник обязан ее возместить, чтобы обеспечить кредитора средствами, необходимыми для приобретения аналогичного предоставления на рынке. Например, если цена товара упала к моменту после попадания покупателя в просрочку по обязательству внести предоплату за товар, и поставщик отказывается от договора, он вправе требовать от покупателя разницы между более высокой договорной ценой и упавшей рыночной ценой на товар на момент расторжения.
Суды ранее неоднократно применяли ст. 524 ГК РФ, устанавливавшую возможность взыскания абстрактных убытков при нарушении договора поставки, к иным договорам по аналогии закона. Так, например, п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 11 июля 2011 г. N 54 закреплял возможность взыскания абстрактных убытков при расторжении нарушенного договора купли-продажи недвижимости; п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 распространил применение абстрактного способа расчета убытков на случаи нарушения заемщиком договора кредита. Появление п. 2 ст. 393.1 ГК РФ закрепляет универсальность этого метода расчета компенсации.
2.1. По своей природе абстрактные убытки носят характер своего рода гипотетического расчета реального ущерба или гипотетической упущенной выгоды. Если цена на товар на рынке упала, поставщик, расторгнувший договор из-за нарушений покупателя, взыскивает абстрактную ценовую разницу в качестве гипотетической упущенной выгоды. Если же договор расторгает покупатель в ответ на нарушения договора поставщиком, а цена на рынке выросла, речь идет о гипотетическом реальном ущербе. Цель такого возмещения в обоих случаях состоит в том, чтобы поставить кредитора в положение, максимально близкое тому, в котором он находился бы, если бы договор был исполнен надлежащим образом, и сделать это упрощенным способом.
2.2. Буквальное толкование данного правила приводит нас к выводу о том, что если замещающая сделка была заключена, кредитор уже не может прибегнуть к абстрактному методу расчета убытков, а вправе применять лишь конкретный, указанный в п. 1 комментируемой статьи. Это вытекает из прямого указания в п. 2 на то, что абстрактные убытки кредитор может требовать, только "если кредитор не заключил аналогичный договор взамен прекращенного договора". Однако ВС РФ истолковал эту норму ровно противоположным образом: даже при доказанности факта заключения замещающей сделки у кредитора сохраняется возможность выбора между конкретным и абстрактным методами исчисления убытков (п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7). Трудно понять это разъяснение, прямо и без каких-либо мотивов игнорирующее недвусмысленно выраженную волю законодателя. Прежде всего оно расходится не только с текстом закона, но и с международными стандартами (ср. со ст. III.-3:107 Модельных правил европейского частного права, п. 1 ст. 7.4.6 Принципов УНИДРУА, ст. 76 Венской конвенции). Также данное разъяснение противоречит логическим основаниям абстрактного метода расчета убытков. Они состоят в том, что кредитору позволяется взыскать абстрактную ценовую разницу, потому что на его месте любой потерпевший с целью минимизации своих убытков приобрел бы аналогичный товар на рынке (заказал бы выполнение работ или оказание услуг по стандартным рыночным ценам). Но если кредитор по факту предпринял конкретные меры по минимизации своих убытков путем заключения заменяющей сделки, у него не может быть разумных оснований требовать вместо конкретной абстрактную ценовую разницу.
2.3. Указание в п. 2 комментируемой статьи на то, что рыночная цена определяется на момент прекращения договора, означает, что должник несет риск изменения конъюнктуры цен вплоть до того момента, когда договор прекратится. Так, цена, действовавшая на рынке на момент существенного нарушения договора, являющегося основанием для его расторжения, может значительно отличаться как в меньшую, так и в большую сторону от цены на момент расторжения. Как верно указано в Постановлении Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7, риски изменения рыночных цен возлагаются на нарушителя (п. 11).
2.4. В то же время суды могут отказать в иске о взыскании абстрактных убытков, если будет очевидно, что кредитор специально выбирал момент отказа от договора, с тем чтобы обосновать максимально возможную абстрактную ценовую разницу для ее последующего взыскания с контрагента. Например, если поставщик попал в просрочку по поставке нефти, а покупатель, видя рост цены на нефть на рынке, долго выжидал и отказался от договора только тогда, когда цена достигла потолка, а затем рассчитал механически образующуюся ценовую разницу и потребовал ее возмещения, такому покупателю может быть отказано в иске в соответствующей части на основании правил п. 3 ст. 1 и п. 1 ст. 10, и п. 3 ст. 307 ГК РФ.
2.6. Абстрактный метод расчета убытков применим при условии, что соответствующие товары, работы, услуги можно свободно приобрести на рынке, т.е. существует более или менее широкое предложение. В иных случаях кредитор может доказывать свои убытки на общих основаниях (ст. ст. 15, 393 ГК РФ). Однако для того, чтобы определить, какая цена является текущей, необходимо идентифицировать сопоставимое предоставление (товар, работа, услуга), за которое такая цена уплачивается. При этом, как представляется, для применения абстрактного метода исчисления убытков не требуется представить суду расценки на абсолютно тождественные (полностью совпадающие) товары, работы, услуги. Достаточно будет подобрать адекватный аналог.
2.7. Несмотря на то что в комментируемом пункте нет прямо выраженной оговорки о его диспозитивном характере, нет препятствий к тому, чтобы стороны исключили или модифицировали правила о взыскании абстрактных убытков. Например, вполне допустимо договорное условие о том, что в случае прекращения договора убытки должны доказываться на общих основаниях, а абстрактный расчет убытков не применяется. Как минимум, если речь не идет об умышленном нарушении (см. п. 4 ст. 401 ГК РФ), такого рода условие договора должно признаваться.
3. Следуя подходам, сложившимся в международных источниках (ст. 75, п. 1 ст. 76 Венской конвенции, ст. ст. III.-3:706, III.-3:707 Модельных правил европейского частного права, ст. 7.4.5, п. 1 ст. 7.4.6 Принципов УНИДРУА), российский законодатель предусматривает, что взыскание конкретных и абстрактных убытков не исключает право кредитора требовать возмещения иных убытков. Иными словами, абстрактные и конкретные убытки носят зачетный характер по отношению к общей сумме убытков кредитора от нарушения договора (так же, как и в случае с неустойкой, см. комментарий к п. 1 ст. 394 ГК РФ). Это означает, что, если фактические убытки кредитора превышают суммы, рассчитанные конкретным или абстрактным методом, кредитор может довзыскать эту разницу, доказав ее наличие по общим правилам о взыскании убытков (ст. ст. 15, 393 ГК РФ).
Этот тезис можно проиллюстрировать на следующем примере. По договору аренды должно было быть передано здание, которое арендатор планировал использовать под товарный склад. В результате того, что арендодатель допустил длительную просрочку в передаче арендованного имущества, арендатор расторг договор аренды и вынужден был искать иное здание для размещения склада. Если в новом договоре аренды ставка арендной платы выше, чем в прекращенном, арендатор может взыскать с нарушителя ценовую разницу, применив конкретный метод расчета убытков. Если же сверх этого потерпевший был вынужден компенсировать убытки своим поклажедателям, с которыми он заранее заключил договоры хранения и не смог их исполнить (своевременно принять товары на хранение), то эти суммы могут быть взысканы арендатором по общим правилам ст. ст. 15, 393 ГК РФ в дополнение к убыткам в виде конкретной ценовой разницы.
Статья 404. Вина кредитора
1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.



 

Возможно, будет полезно почитать: