Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц. Кто может подать заявление о признании должника банкротом? Как составить заявление о банкротстве физического лица

Не вступил в силу и перенесен на 1 октября того же года. Согласно данному закону, признать себя несостоятельным (неплатежеспособным перед банком, кредиторами) смогут не все граждане, а только подходящие под ряд требований (описаны ниже). Также юристы предупреждают, что прежде, чем принимать решение о банкротстве, нужно хорошо оценить все возможные последствия и риски, которые ведет за собой банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года.

Кто может объявить себя банкротом?

Физическое лицо должно быть несостоятельным оплатить долги перед банком:

  1. иметь просроченную задолженность от 500 тысяч рублей;
  2. срок просрочки должен быть более 3-х месяцев;
  3. иметь задолженность не менее 10% от суммы долга, по которому уже наступили обязательства в течение месяца со дня последнего срока исполнения, либо долги физлица должны быть больше стоимости его имущества, либо имеются постановления об окончании исполнительного производства, так как у физлица отсутствует имущество, которое может быть взыскано в счет погашения долга.

Как составить заявление о банкротстве физического лица?

Дела о банкротстве физических лиц рассматриваются арбитражным судом по месту жительства физлица. Для возбуждения дела необходимо подать соответствующее заявление, в котором указываются:

  • данные арбитражного суда, в который подается заявление;
  • паспортные данные должника;
  • общая сумма долга;
  • сведения о кредиторах (банках);
  • сведения об имуществе физлица;
  • сведения о сделках купли-продажи, которые были совершенны физлицом за последние 3 года до даты подачи данного заявления;
  • сведения о доходах за последние 3 года до даты подачи данного заявления;
  • сведения о банковских счетах и вкладах;
  • сведения о фактах регистрации и (или) расторжения брака с приложением соответствующих документов;
  • наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из числа членов которой должен быть выбран арбитражный управляющий. Выбор производится арбитражным судом в случайном порядке.

Сколько стоит объявить себя банкротом?

Перед подачей заявления о банкротстве физического лица на счет арбитражного суда необходимо внести 10 000 рублей, который пойдут арбитражному управляющему за ведение процедуры.

Также потребуется оплатить госпошлину в размере 6 000 рублей.

Итого, 16 000 рублей .

Можно ли сохранить имущество при банкротстве?

Если у должника имеется постоянный доход, признание физического лица банкротом даст ему возможность получить до 3-х лет рассрочки по выплате задолженности, а также уменьшить размер процентов по кредиту до ставки рефинансирования.

Последствия банкротства физического лица

Если должник не имеет дохода, процедура банкротства физического лица связана с реализацией его имущества. Не может быть взыскано единственное жилье должника, которое у него в собственности, не находится в залоге и он в нем прописан и проживает. Во всех остальных случаях, недвижимость будет продана в счет погашения долга.

ВАЖНО! Имущество, которое находится в залоге (купленное в кредит, ипотеку), реализуется в первую очередь. Квартира должника, купленная в кредит, даже если это единственное жилье, все равно будет реализована.

На время проведения процедуры банкротства, пока не завершится или прекратится производство по делу, лицо не сможет выезжать за границу.

На 3 года «банкроты» не смогут открывать свой бизнес.

Банкротство будет фигурировать в истории заемщика при попытке взять новый кредит.

Повторно признать себя банкротом физическое лицо сможет только через 5 лет.

Если переписать имущество на родственников до процедуры банкротства?

Передача имущества иным лицам до процедуры банкротства, будет признана судом попыткой обмана, таким лицам в процедуре банкротства будет отказано. Тоже самое касается предоставления недостоверных сведений о доходах и наличия вкладов.

Российский бюджет решено отныне сделать однолетним, то есть рассчитывать доходы и расходы на год вперед, а не на три, как раньше. Правительство считает, что так легче учитывать колебания цен на нефть, курсовые качели и возможное усиление санкций. А министр экономики Силуанов подчеркивает: так госпрограммы будут составляться более точно и реалистично.

Судя по опросам населения, скачки курса острее всего ощущают на себе горожане, причем в возрасте до 35 лет. Что объяснимо, так как именно они потребляют импортных товаров больше, чем остальные, и больше путешествуют. Причем, по той же статистике, именно они берут больше кредитов и чаще живут на съемных квартирах, потому что накопить на собственное жилье не могут.

Машины, квартиры, телефоны, да и просто деньги - все в долг. По данным Центробанка, граждане России должны кредитным организациям больше 10,5 триллионов рублей, из которых без малого 850 миллиардов - это долги с просрочкой. Среди тех, кто не платит, конечно, есть мошенники, но таких меньшинство.

"Подавляющее большинство - это просто граждане, которые взяли кредиты и сейчас не могут расплатиться. Заболели, лишились работы, единственный кормилец умер - я таких писем получаю очень много, и за каждым этим письмом - человеческая и семейная трагедия", - сказал заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Наталья Костылева несколько лет назад взяла почти 200 тысяч на ремонт квартиры. Муж сказал, что поможет с выплатами, но вышло иначе.

"Я ему поверила, взяла этот кредит, но потом ситуация сложилась, что муж увольняется с работы, начинает выпивать", - рассказывает Наталья Костылева

Потом развод и новые кредиты, чтобы гасить старые. У Натальи их теперь 8 - на 400 тысяч рублей. И еще почти 100 тысяч - долг по коммунальным платежам. Из зарплаты в 16 тысяч, кредиторам она отдает 12. И боится подходить к телефону.

"Мне стали звонить коллекторы с угрозами. Они звонили на работу, звонили моему руководству, угрожали, просили их разобраться в данной ситуации. Звонили моим родственникам, угрожали", - рассказывает Наталья Костылева.

Ольга Тамарова всегда рассчитывала только на себя. И когда в 2008 году брала валютную ипотеку, тоже была уверена: платить сможет. Но прошлой зимой эта уверенность рухнула вместе с курсом рубля.

"За 7 лет у меня выплачено порядка 90 тысяч долларов и должна я банку 81 тысячу долларов, то есть, взяв 7 лет назад 2 миллиона 700, сейчас я должна 5,5 миллионов, платив при этом 7 лет", - говорит Ольга Тамарова.

Ежемесячный платеж вырос в два с лишним раза и стал уже больше, чем Ольга может заработать.

"Я даже если, не знаю, пойду по ночам мыть полы, когда у меня будет спать ребенок, все равно я не заработаю столько, чтобы отнести 100 с лишним тысяч в банк. У меня нет таких денег", - признается Ольга Тамарова.

Банк предложил Ольге пересчитать кредит в рубли, но тогда ей придется платить еще больше. Единственный выход, который она для себя видит, - процедура личного банкротства. Закон вступает в силу с октября, и Ольга будет одной из первых, кто обратится в суд.

Впрочем, объявить себя банкротом - это только звучит просто. Закон предполагает сложную процедуру и ставит несколько условий. Долг - не меньше 500 тысяч рублей и просрочка не меньше трех месяцев. Тогда можно собирать документы и подавать заявление в арбитражный суд. И это только начало.

"В Арбитражном суде собираются все кредиторы и должник, и рассматривается возможность реструктуризации этой задолженности должника, которая может быть сделана в течение трех лет под руководством, под наблюдением финансового управляющего, которого тоже назначает суд", - пояснил заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Если договориться не получается - тогда полное банкротство. Имущество, если оно есть, пойдет с молотка, а остаток долга суд спишет. При этом каждый финансовый шаг придется согласовывать с управляющим. Есть и другие ограничения. Например, в течение 5 лет после процедуры бывший должник обязан будет предоставлять информацию о банкротстве, если вдруг опять соберется взять кредит. Результат вполне очевиден. Впрочем, и через 5 лет вряд ли дадут.

"С моей точки зрения, люди, которые прошли через процедуру банкротства, массово достаточно длительный период, без дополнительных каких-то аргументов с их стороны, наверное, будут иметь проблемы с кредитованием. Это факт", - говорит председатель правления банка Евгений Данкевич.

Банкротство, может быть, и не клеймо на всю жизнь, но проблемы, говорят юристы, возникнуть могут, причем довольно неожиданные.

"Для многих молодых людей это может оказаться проблемой для будущего трудоустройства, потому что, если человек - банкрот, я думаю, мало людей будут готовы однозначно воспринимать их как надлежащих работников", - сказал партнер коллегии адвокатов Сергей Яшенко.

Это, впрочем, лишь возможные неприятности. Есть и те, что ждут обязательно. Например, запрет занимать управленческие должности в течение трех лет после процедуры банкротства. Правда, на фоне похожих зарубежных законов российский выглядит довольно мягким.

В Чехии, где такой документ действует уже семь лет, банкрот должен отчитываться даже о карманных деньгах. И это притом что полностью долг никто не спишет, хотя бы треть нужно заплатить.

"Человеку остается очень маленькая сумма для своих личных нужд из его зарплаты или из его доходов. И эта сумма составляет от трех до шести тысяч крон приблизительно, то есть это сумма в районе 10 тысяч рублей", - сообщил юрист Алексей Кренке.

Авторы российского закона о банкротстве физических лиц говорят, он в первую очередь должен защитить должников, которые не платят не по злому умыслу. И эксперты считают: по крайней мере, от коллекторов - точно получится.

"Коллекторы появляются тогда, когда не производится реструктуризация. Если произвести реструктуризацию, коллектор не будет нужен как класс. Зачем коллектор, если человек платит? То есть этот закон, как мне ни жаль коллекторов, но я это должен сказать, этот закон выбивает табуретку из-под бизнеса коллекторов", - заявил финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Возможности защититься, впрочем, на этом не заканчиваются. По закону, продать можно далеко не все имущество должника. Например, лишить его единственного жилья нельзя. Правда, только не в случае с ипотечным кредитом. Но даже финансовый омбудсмен уверен: это все-таки шаг вперед.

"Сегодня у неудачливого заемщика отбирают квартиру, он остается на улице и с долгом, который еще больше, чем тот, который начале был взят, и этот долг он должен платить. Если будет банкротство, то отберут квартиру, но долга-то не будет. Плохо, но из двух зло все-таки надо меньшее выбирать", - сказал Павел Медведев.

Новый закон, говорят эксперты, - это все-таки возможность, пусть с потерями, но выбраться из долговой ямы. Для кредиторов - еще один инструмент вернуть деньги. И хотя злоупотребления, конечно, возможны, банкиры относятся к этому философски.

"Если ты не платишь налоги, тебе хорошо, это же выгодно. Если ты, совсем уже крайняя вещь, - украл что-то, то это тоже выгодно в каком-то смысле. За это есть ответственность, в том числе уголовная. Здесь то же самое. Любым законом, любым ограничением, если ты его не соблюдаешь, ты можешь воспользоваться в свою экономическую пользу. Но если это доказано и выявлено, - неси ответственность", - говорит председатель правления банка Евгений Данкевич.

Ответственность за нарушения закона - до шести лет лишения свободы. Но главное, говорят эксперты, - ответственно относиться к своим возможностям и тем, кто берет в долг, и тем, кто дает. Это, похоже, вопрос времени. И должники, и кредиторы уже стали осторожнее. Во всяком случае, потребительский бум, когда кредиты раздавались направо и налево, явно закончился.

Сегодня, мы рассмотрим как правильно осуществляется банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года и связанные с этим все необходимые процедуры, потому что именно сегодня данный законопроект вступает в свою законную силу.

1. Когда вступает в действия закон о банкротстве физических лиц

Ранее банкротом могли только объявить себя исключительно юр. лица. Однако, именно сегодня, с 1 октября 2015 года все изменилось и вступил в силу закон о банкротстве физических лиц.

Начать эту процедуру может абсолютно любой гражданин, у которого имеется долг перед официальными предприятиями и составляет свыше 500 тыс. руб. и не выплачивается сроком более трем месяцев. Банкротство физических лиц имеет право инициировать сами кредиторы и налоговая служба. Первым шагом будет подача соответственного заявления в суд о прошении признания неплатежеспособности. Осуществлять данную процедуру возможно лишь-только один раз в течении 5-ти лет.

2. Закон о банкротстве физических лиц рассмотрение дела

С 1 октября 2015 года заявление может быть предоставлено при значительно меньшей задолженности, чем устанавливалась ранее. Но процедура рассмотрения будет начата, только в случае, если задолженность будет больше, чем суммарная стоимость всего имущества предприятия, таков закон о банкротстве физических лиц.

Процесс, по которому признается банкротство физических лиц, имеет три варианта решения:

Предоставление возможности реструктуризации долгов организации.

Банком или кредиторами предоставляется график обязательных выплат с условиями погашения. Данная процедура рассрочки может предоставляться только тогда, когда у физического лица имеется постоянный источник доходов и ему не что не может помешать осуществлять регулярные выплаты согласно условиям договора о реструктуризации. Максимальный срок, на который может представится рассрочка, составляет не более трех лет. Если же субъект не в силах регулярно осуществлять обязательные выплаты и не справляется с поставленными на него обязанностями, то в таком случае он автоматически признается банкротом.

Конфискация имущества.

Процедура конфискации осуществляется если кредитор выдал денежную сумму заемщику под имущественный залог. В последствии все имущество подлежит распродаже на аукционах или различных торгах. Вырученные деньги с продажи имущества кредитор забирает в счет погашения существующей задолженности.

Банкротство физических лиц за рубежом:

Мировое соглашение.

Оно может заключаться, в случае если кредитор и должник на каких-то условиях достигли договоренности о будущей выплате имеющегося долга и полностью уверены в его выполнении. Данное соглашение в обязательном порядке заключают обе стороны.

Если гражданин признан банкротом, судебные органы назначают для него финансового управляющего.

Данное уполномоченное лицо наделяется правом распоряжается имуществом должника. Если без участия управляющего происходят какие-то сделки они будут признаны недействительными.

Никто не в праве у должника забрать единственное жилье или последнее имущество. Банкротство физических лиц предполагает, что можно погасить долги по средствам предметов роскоши, драгоценностей, недвижимого имущества, транспортных средств, все это разрешено выставлять на открытые торги.

Однако имеются исключение, то есть существует то, что запрещено изымать:

Бытовые предметы обстановки;
земля, на которой построено единственное жилье;
денежные средства, а именно установленная сумма прожиточного минимума для лиц, которые находятся у должника на иждивении;
продукты питания;
вещи индивидуального пользования;
топливо, при помощи которого должник и члены его семьи могут приготовить пищу, а также обогреть помещение;
скот, а также постройки хозяйственного типа, где содержатся данные животные;
выигрыши, гос. награды, почетные знаки, которые являются собственностью гражданина.

Банкротство физических лиц разрешает оспаривание сделок заемщика. В следствии чего, должники не имеют права переоформлять имущество на 3х лиц. В результате совещания проведенного в администрации президента, а именно 15 июня, по теме вступление в правовую силу закона о факте банкротства физ. лиц, было принято решение перенести рассмотрение вопроса на 1 октября 2015 года из-за неготовности арбитражных судов.

Уголовная ответственность предусмотрена за фиктивное банкротство – до 6-ти лет лишения свободы.

Данная часть существует для того, чтобы исключить поток «лживых банкротств », в случае, если должники, будут пытаться избежать положенных выплат.

Так же уголовная ответственность распространяется на тех лиц, которые будут пробовать скрыть имеющееся имущество.

Можно 1 раз на протяжении 5-ти лет объявить себя обанкротившимся. Помимо этого, если физ. лицо в статуе банкрота, то следующие 3 года он не вправе занимать руководящие посты в организации. Также физ. лицо, которое является банкротом, не вправе выезжать за границу в течении 5-ти лет .

Банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года , имеет ряд нюансов, если гражданин принял решение объявить себя обанкротившимся, ему необходимо изучить все аспекты данного статуса.

C 1 октября 2015 года вступят в силу поправки в Закон о банкротстве физических лиц, которые должны облегчить положение должников и кредиторов. По крайней мере, именно так этот закон подается широкой общественности. Но, на самом деле, все совершенно иначе и закон, прежде всего, сыграет на руку коллекторам, которые получат просто невероятные возможности. Смотрите сами:

1. В законе указано, что контролировать процесс банкротства будет некий финансовый управляющий. Также в законе особо отмечена стоимость услуг управляющего - 10 000 рублей. Итак, либо законодатели по-детски наивны, предполагая, что опытный юрист будет от шести месяцев до трех лет заниматься банкротством за вознаграждение в десять тысяч рублей, либо есть другая причина. И она есть.

2. Если банк передаст компании финансовых управляющих не одного должника, а, к примеру, пакет из пяти тысяч долгов, то в сумме получится вполне адекватная цифра в 50 миллионов рублей. Обрабатывать сразу пакет долгов легче, учитывая, что это будут долги одного банка в одном регионе. То есть мы приходим к тому, что закон имеет смысл при продаже пакета из нескольких тысяч долгов.

3. Какие организации в России покупают у банков долги пакетами? Коллекторские агентства. Других нет.

4. Какие права сейчас есть у коллекторов в отношении должников? Только уведомления - звонки по телефону, письма и смс.

5. Какие права дает новый закон финансовым управляющим в отношении должников? Все! Они могут описывать имущество должника, его счета и вклады, они контролируют все его сделки, они могут продавать вещи, принадлежащие должнику, причем оценивают стоимость этих вещей тоже они, они даже имеют право голосовать вместо должника на собраниях учредителей юридических лиц. Они же представляют интересы человека в суде и они же, по сути, действуют в интересах кредиторов. То есть одно физическое лицо (финансовый управляющий) становится для другого физического лица (должника) одновременно и адвокатом, и прокурором, и приставом.

6. Кто может стать финансовым управляющим? Да кто угодно, лишь бы был минимальный опыт и образование.

7. Кто регулирует деятельность финансовых управляющих? А они объединены в СРО - саморегулируемые организации и сами себя контролируют.

8. Что мешает коллекторскому агентству создать, купить или заключить договор с СРО финансовых управляющих? Ничего.

9. Что получает коллекторское агентство в результате? Они получают указанные выше права адвоката, прокурора и пристава в отношении должника. Неплохо, по сравнению с нынешним правом лишь уведомлять должника. И еще лучше, что за эти «услуги» платить будут сами должники. Так в законе написано.

10. Как такой закон могли принять? Тут тоже все очень скользко. Правительство России внесло законопроект в ГосДуму и в этом законопроекте речь шла о банкротстве юридических лиц в Республике Крым и Севастополе. Он так и назывался «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя». Там не было ни слова о банкротстве физических лиц и этот документ прошел первое чтение в Думе. А после первого чтения два депутата (С.А.Гаврилов и В.И.Афонский) внесли в него свои коррективы, чуть поменяв название на «…и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и добавив положения о банкротстве физических лиц на всей территории России.

В нарушение положений статьи 264 Федерального закона от 6 октября 1999 года № 184-ФЗ «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации» проект данного Федерального закона в законодательные (представительные) и высшие исполнительные органы государственной власти субъектов Российской Федерации не направлялся.

Под шумок того, что законопроект внесло Правительство и называется он достаточно патриотично, проект прошел голосование и был успешно подписан.

Однако это еще не все. Также в нем заключены такие положения, которые будут просто финансово убивать кредиторов и еще больше закабалять должников. А вот для мошенников - «серых» кредитных брокеров наступит рай. Но об этом отдельно.

1 октября 2015 года вступили в силу изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127 , благодаря которым стало возможным банкротство гражданина. Таким образом, признавать себя банкротами теперь могут не только индивидуальные предприниматели, но и физические лица.

Стоит отметить, что сложилась долгая процедура принятия данных поправок к Закону. Около 10 лет он обсуждался, но по различным причинам его принятие откладывали.

Сейчас эти изменения весьма актуальны, прежде всего, из-за экономического кризиса.

Согласно данным Центробанка, российские граждане обязаны выплатить более 10,5 триллионов рублей кредитным организациям, из которых примерно 850 миллиардов - это долги с просрочкой. И в основном такими должниками являются добросовестные граждане, взявшие кредиты, но которые сейчас не могут расплатиться по ним ввиду разных причин. Например - серьезно заболели, лишились работы или умер единственный кормилец.

Граждане могут воспользоваться Законом о банкротстве физических лиц при наличии задолженности на сумму более 500 тысяч рублей и отсутствии возможности выплачивать эту задолженность больше трех месяцев.

Закон, в первую очередь, дает возможность должникам выбраться из долговой ямы. Результатом проведения процедуры банкротства является освобождение должника от задолженности перед кредиторами.

В рамках закона, вступившего в силу 1.10.2015г., предусмотрены следующие процедуры банкротства:
1.Мировое соглашение. Процедура направлена на достижение взаимовыгодной и устраивающей все стороны договоренности между должником и кредиторами.
2.Реструктуризация долга заявителя. Подразумевает под собой пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности на срок до 3 лет. Условия могут быть созданы более удобные и щадящие для должника. Размер выплат утверждается на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный официальный источник дохода и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики.
3.Реализация имущества гражданина. В случае, если стороны не смогли утвердить план реструктуризации или у гражданина отсутствует постоянный доход, суд признает его банкротом и принадлежащее ему имущество, распродается посредством проведения торгов.
Не подлежит реализации единственное жилье гражданина, а также его имущество стоимостью меньше 10000 рублей. Контроль над процедурой банкротства осуществляет финансовый управляющий. Если средств от реализованного имущества не достаточно, то деньги, полученные от продажи имущества в равных долях распределяются между кредиторами, а остальная задолженность списывается и обязательства считаются исполненными.

Существует также, ряд последствий, которые ожидают должника, признанного банкротом. Например, в течение 5 лет после процедуры бывший должник, если соберется взять кредит, будет обязан сообщать о том, что он ранее был признан банкротом; в течение 3 трёх лет гражданин не имеет права занимать руководящие должности, а также с момента признания человека банкротом суд может ограничить его в праве на выезд из страны.

Резюмируя, можно сказать, что с 1 октября 2015 года граждане, имеющие непосильные долги, имеют реальную, законную возможность списать их посредствам процедуры банкротства. Для более полной консультации обращайтесь к нашим юристам!



 

Возможно, будет полезно почитать: